Дело 2-303/2018

Поступило в суд 03.04.2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» июня 2018 года р.п. Мошково Новосибирская область

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Мухиной М.В., 

при секретаре Желиба Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Мошковский районный суд Новосибирской области с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. 

В обоснование доводов иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому он получил денежные средства в размере 600044,43 руб.. Единовременно с заключением кредитного договора ему был подан для подписания договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ему не было предоставлена возможность выбора страховой компании по своему усмотрению, сотрудником банка было указано, что заключение договора страхования является основанием к одобрению кредита. Соответственно договор страхования является обеспечительным обязательством кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая премия, уплаченная по договору страхования составила 74841,43 руб.. Данная сумма была перечислена на счет ответчика в день подписания договора страхования и включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту для заемщика увеличился. В соответствии с пунктом 3 договора страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ и действует в течение 57 месяцев. Страховая сумма определена в договоре страхования в размере 525203 руб.. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования. 

Основным критерием для расчета страховой премии является период страхования. В данном случае согласно полису страховая премия оплачена единовременно за весь срок страхования, то есть 74841,43 руб. выплачивается за весь срок действия договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования обуславливает размер страховой премии, то есть стоимость самой услуги страхования – если уменьшается период страхования уменьшается и стоимость услуги страхования (страховая премия). Не оказанная (в том числе в будущем) услуга оплате не подлежит. При отказе страхователя от договора страхования такой договор считается расторгнутым и услуга страхования с момента такого расторжения не оказывается в связи с прекращением обязательств у страховщика. При отказе страхователя от договора часть страховой премии остается за пределами договора страхования. 

Моментом расторжения следует считать дату следующего за датой получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Заявление было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, датой расторжения договора следует считать ДД.ММ.ГГГГ. 

Просил взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 73 117 рублей 3 копейки – страховая премия за неиспользованный период страхования; взыскать с ответчика в пользу истца штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 50% присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Представитель ответчика «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил мотивированный отзыв. 

Представитель У. Р. по Новосибирской области в Мошковском районе в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, мотивированный отзыв по делу не представил. 

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 600044,43 руб., под 22,90% годовых, сроком на 57 месяцев. Сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 74 841,43 руб. являлась страховой премией и по заявлению истца была перечислена на оплаты страховой премии страховщику. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно договору страховым риском является: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма 525203 рубля. Определен размер страховой премии 74841,43 руб., который уплачивался единовременно. 

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что истец ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, возражений не имеет, согласен заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, что при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Как следует из п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Истец выразил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Доказательств несоблюдения письменной формы договора истцом в нарушение положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита истец, путем подачи соответствующего заявления страховщику, также выразил свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное ФИО1 заявление на страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 еще на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, а также против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

В соответствии с требованиями ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и не может выйти за пределы исковых требований, заявленных истцом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 73 117 рублей 03 копейки – страховой премии за неиспользованный период страхования; о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 50% присужденной судом суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Мошковский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение составлено 18 июня 2018.

Судья М.В.Мухина