Дело № 2-207/2018

29RS0007-01-2018-000300-75 

Мотивированное 

решение

 составлено

8 октября 2018 года 

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

3 октября 2018 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Банк Плюс" был заключен кредитный договор для покупки автомобиля в автосалоне, в соответствии с которым получил кредит в размере 539 830 руб. 51 коп. на срок 60 месяцев. В тот же день с ним был заключен договор страхования и оплачена страховая премия в размере 93 930 руб. 51 коп. Заемные средства были возвращены им в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, он пользовался страховкой только 5 месяцев. Впоследствии, он обращался к лицу, которое оформляло страховку в автосалоне, в страховую компанию ООО «СК «Россгострах- Жизнь» с заявлением о возврате страховой суммы, но в возврате ему было отказано. Указывает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала, в связи с его прекращением. Возврат части страховой премии, в сумме 86 102 руб. 96 коп., ответчиком не осуществлен. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 100 000 рублей. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 86 102 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда 100 000 руб., и штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, обстоятельства, изложенные в иске, подтвердил. Дополнил, что ДД.ММ.ГГГГ он при покупке автомобиля в автосалоне заключил кредитный договор с банком ПАО «Плюс Банк» на сумму 539 830 руб. 51 коп. При заключении кредитного договора он вынужденно подписал заявление на страхование, в том числе, и договор страхования. При этом Полиса страхования, либо иного документа, подтверждающего факт страхования ему на руки в автосалоне не выдали, а страховая сумма в размере 93 930 руб. 51 коп. вошла в стоимость кредита и была выплачены банком, как позже ему стало известно, Страхователю ИП А.Н. Он полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ погасил данный кредит. Полагает, что поскольку им обязательства выполнены в полном объеме, кредит полностью погашен, то возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала, в связи с его прекращением и ответчик должен ему возвратить оставшуюся часть страховой суммы. Он направлял заявления Страховщику и Страхователю о возврате страховой премии, но ему было отказано. Уточнил, что первоначальную сумму страховой премии указанную в иске в размере 86 102 руб. 96 коп. он округлил, уточнил, что размер оставшейся части страховой премии составляет 85 957 рублей 52 копейки.

Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 85 957 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил в суд отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями не согласен, просит в иске отказать, поскольку непосредственно с истцом у Общества договорных отношений нет, денежные средства в сумме 93 930 руб. 51 коп. ФИО1 страховой компании не перечислял, а уплатил страхователю ИП А.Н. 

Представители третьих лиц ПАО «Плюс Банк» и ИП А.Н., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на срок 60 месяцев (последний платеж по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 539 830 рублей 51 копейка под 28,9% годовых. Кредит предоставлялся банком на покупку транспортного средства в размере 430 000 рублей, на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме 93 930 рублей 51 копейка и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance в сумме 15 900 рублей (п.п.1,2,4,11 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор залога транспортного средства и договор банковского счета.

В п.20 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указаны минимальные перечни страховых рисков по Программе 1 и по Программе 2, наименование компании поставщика услуг - ИП А.Н., выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования - ФИО1, страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь», указан размер страховой суммы, который составляет 539830 руб. 51 коп. и срок страхования 60 месяцев. 

На основании заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть на 60 месяцев, на срок действия кредитного договора), в котором он выразил желание быть застрахованным и просил ИП А.Н. (Страхователя) предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ИП А.Н. и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми в соответствии с разделом «События не являющиеся страховым случаем» Программы (Смерть в результате несчастного случая) и Инвалидность 1 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы (Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая). 

Выгодоприобретателем по договору является истец ФИО1 (п.3 заявления).

Пунктом 1.1. договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что договор заключен на условиях Программы 1: добровольное страхование от несчастных случаев заемщиков и Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения Договора.

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица - заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия (Приложение №а или №б к Договору) распространено действие Договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц (Приложение №а или №б к Договору), на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном Договором. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п.1.3 договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 6 заявления на страхование, за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице ФИО1, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, ФИО1 обязан уплатить Страхователю (п.2 ИП А.Н.) страховую сумму в размере 93 930 рублей 51 копейка.

Указанная сумма включена в размер кредита, предоставленного истцу, перечислена ПАО «Плюс Банк» ИП А.Н. на основании распоряжения на перечисление денежных средств, содержащееся в п. 3.3.2 Заявления на заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается сторонами. 

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, задолженность по кредиту погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако его заявление было оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п.2 заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиковстраховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 93 930 рублей 51 копейка, срок страхования 60 месяцев. В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на ФИО1 действий договора страхования.

При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. Оговоренный срок страхования в отношении ФИО1 и размер страховой суммы указываются в списке застрахованных лиц.

Согласно п.3.2, 3.2.1 Договора добровольного коллективного страхования № под страховой суммой в рамках Договора понимается определённая Договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик несёт ответственность по Договору и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается сторонами индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: лицу, застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков: по соглашению Страховщика и Страхователя индивидуально для каждого Застрахованного лица и указывается в Списке Застрахованных лиц. 

В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору (здесь и далее под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита, заключенный Застрахованный лицом с кредитной организацией, номер и дата заключения которого указаны в Списке Застрахованных лиц), но не более суммы, указанной в Списке Застрахованных лиц в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

П.3.3. Договора предусмотрено, что срок страхования в отношении Застрахованного лица определяется сторонами индивидуально на каждое застрахованное лицо и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц, при этом срок не должен быть более 7 (семи) лет. Договор в отношении Застрахованного лица действует при условии включения его в соответствующий Список Застрахованных лип и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору.

Как установлено выше ФИО1 был включен с Список застрахованных лиц и за него Страхователем (ИП А.Н.) Страховщику (ООО «СК «РГС-Жизнь» была выплачена страховая премия в размере 93 930 руб. 51 коп., по условиям договора. Указанные обстоятельства в совокупности подтверждаются показаниями истца, письменными материалами дела, в том числе отзывом ответчика. 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В силу положений ч.1ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме, что подтверждается письменными материалами дела. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следует учитывать, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то, с учетом указанных выше условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец уточнил размер части страховой премии, которую просит взыскать с ответчика, определив ее размер в 85 957 руб. 52 коп. При этом, общий период страхования по договору составил с ДД.ММ.ГГГГ. - 1827 дней, период времени действия договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ. - 155 дней, период времени, на который действие договора страхования досрочно прекратилось 1827-155= 1672 дня, в связи с чем, в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. 93 930 руб. 51 коп. (страховая премия) : 1827 (количество дней страхования ) = 51,41 руб. (в день). За 1672 дня размер страховой премии составляет 51,41 x 1672 = 85 957 руб. 52 коп. Таким образом, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в размере 85 957 руб. 52 коп.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей».

Истцом на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела, учитывая тот факт, что, досудебные требования о возврате страховой премии ответчиком удовлетворены не были, в связи, с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., не усматривая основания для взыскания его в большем размере.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчик не исполнил требования истца в досудебном порядке, в том числе и после поступления в суд искового заявления, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 45 478 руб. 76 коп. (85 957 руб. 52 коп. (часть страховой премии) + 5 000 руб. (компенсация морального вреда) * 50 %).

Оснований для уменьшения размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ суд не находит.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Взысканию с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Коношский муниципальный район» подлежит государственная пошлина в размере 4 128 руб. 73 коп. (3 828 руб. 73 коп. - госпошлина по имущественному требованию и 300 рублей - госпошлина за требование о взыскании морального вреда), от уплаты которой истец был освобожден в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 85 957 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 45 478 рублей 76 копеек, всего взыскать 136 436 рублей 28 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Коношский муниципальный район» государственную пошлину в размере 4 128 рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд. 

Председательствующий И.А. Никановская