Дело № 2- 81\2017

Решение

Именем Российской Федерации

Тюкалинский городской суд Омской области

В составе председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,

При секретаре Козыра Е.Ф.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тюкалинске 12 мая 2017 года

Дело по иску БАНК «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (далее- Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95131 рубль 10 копеек, обосновывая заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор № (далее Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «Траст», Тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Kарте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту N2 № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 14658 руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен N № В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из, процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору. 

Истцом, в соответствии с Расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявлена к взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95131 руб. 10 коп., в том числе: суммы основного долга- 32 476 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом- 62 654 рубля 11 копеек. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал.

Ответчиком суду был представлен письменный отзыв, в котором было указано, что истец в обоснование исковых требований прикладывает свой расчет задолженности по кредитной карте с периода ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в своем исковом заявлении указывает период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и указывает сумму долга в размере 95131.10 руб.. Таким образом, истцом точный период не указан, обоснованный расчет задолженности не представлен, в связи с этим нельзя установить и сумму, подлежащую взысканию. Истцом предоставлена в качестве доказательства выписка по лицевому счету с периода ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по номеру счета 40№ клиента ФИО1, из которой видны даты поступления средств по договору в счет погашения долга по кредиту. Верными являются указанные даты, когда он вносил денежные средства для погашения кредита, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1050,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 950.00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3054.19 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 970. 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1070.00 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2610.84 руб.. Больше он выплат не производил, что подтверждается расчетом задолженности, который предоставил истец. Не согласен он с указанной датой в выписке с лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ, где указана выдача кредита в счет овердрайфа по договору N № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2360.00 руб. Если обратиться к расчетам, предоставленным истцом, то следует, что с периода ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ выплат никаких не производилось. Следующее противоречие между расчетом задолженностью по кредиту и выпиской из лицевого счета- от ДД.ММ.ГГГГ в выписке указывается внесение суммы для погашения кредита в размере 41357.16 руб., затем ДД.ММ.ГГГГ года суммы в размере 4464.58 руб., затем ДД.ММ.ГГГГ года в размере 361.13 руб., всего 46182.87 руб.. Согласно представленной выписки выше указанные суммы ошибочно были зачислены на счет клиента ФИО1. В период с ДД.ММ.ГГГГ указывается, что по ошибочным платежам произведена сторнирование (Сторно - в общем смысле- возврат к прежнему значению какого- либо экономического показателя). В предоставленных расчетах истца с периода ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производится расчет о долге и процентах и суммы эти не учитываются, это было ошибочное зачисление и произведен возврат. При таких обстоятельствах следует, что последняя выплата по погашению долга была произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2610.84 руб.. Общий срок исковой давности для подачи искового заявления составляет три года. Истец подал исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, за приделами срока исковой давности. В связи с этим надлежит применить срок исковой давности и отказать истцу в иске.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании изложенное поддержали, представили дополнительное заявление и просили суд применить срок исковой давности, указав, что его следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ года, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, поскольку последний платеж был осуществлен в пределах периода ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ.

От Банка каких- либо возражений по заявлению ответчика и его представителя по применению срока исковой давности не поступило.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст.810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитов в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «Траст» (ПАО) и ФИО1 заключили договор № (далее Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). 

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Представленное суду заявление ответчика о предоставлении кредита также содержит оферту о заключении с ним договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «Траст», Тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении ФИО1 выразил согласие, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении он также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Kарте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. 

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее- Условия) Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. 

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). 

Ответчиком не оспаривалось, что Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 он получил расчетную карту N № с лимитом разрешенного овердрафта. Судом установлено, что ФИО1, получив указанную карту, активировал ее, что свидетельствует о том, что он принял предложенные Банком условия предоставления кредита.

Таким образом, стороны по обоюдному согласию заключили договор (Договор 2), которому был присвоен N № следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 14658 руб. 00 коп. руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия - 36 месяцев.

В соответствии с п. 5.5 Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли, сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. При этом Платежным периодом, согласно Условий, является период времени, начинающейся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. Согласно п.5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. 

Судом отмечается, что фактически ответчик согласился с условиями кредитования, приняв карту, кроме того, он воспользовался денежными средствами Банка и до момента обращения с требованием о взыскании суммы задолженности никаких возражений в части исполнения обязательств не предъявлял, что свидетельствует о том, что ответчик возражений относительно существа условий сделки не имел. Указание в Заявлении на ознакомление заемщика с Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг означает что он был осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом, штрафов.

Истцом указано, что в нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению текущей задолженности по договору. Согласно представленным истцом документом за период пользования кредитом заемщик неоднократно нарушал условия договора. За период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составила 95 131,10 руб., из них: по основному долгу- 32 476,99 руб., по процентам за пользование кредитом- 62 654,11 руб.. Истцом заявлено требования по взысканию данной суммы задолженности с ответчика. 

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы предоставленного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, имеются основания для предъявления Банком исковых требований о взыскании задолженности.

В ходе рассмотрения дела в суде, не оспаривая заявленные исковые требования по существу, ответчиком и представителем ответчика было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая изложенное выше, судом отмечается, что заключенный сторонами Договор 2 является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, которую ответчик активировал после заключения договора, после чего исполнял условия договора, как использовал денежные средства, так и вносил различные суммы в счет погашения задолженности. 

Согласно Условий, ответчик был обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом, что ответчиком не оспаривалось. При этом по утверждению ответчика последний платеж им был осуществлен в пределах периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд соглашается с данными доводами стороны ответчика, учитывая сведения, содержащиеся в выписке о движении по лицевому счету, с указанием о последующем возврате ошибочно перечисленных средств, который согласуется с представленным расчетом задолженности по карте.

Банку в ходе рассмотрения спора судом было предложено представить свои возражения по заявлению ответчика и его представителя о пропуске срока исковой давности по требованиям о погашении задолженности по кредитному договору. Истцом возражений и доказательств в обоснование заявленных возражений представлено не было. В этой связи, учитывая, что ответчиком и представителем ответчика факт внесения в последующем каких- либо сумм в счет платежей по договору оспаривался, суд полагает, что само по себе отражение в выписке по счету поступления денежных сумм на счет карты, источник образования которых достоверно не установлен, не может свидетельствовать о совершении именно ФИО1 действий по признанию долга и, как следствие, перерыва течения срока давности на обращение в суд.

Однако, с учетом изложенного выше, доводы стороны ответчика о том, что срок исковой давности в данном случае истцом пропущен и в иске следует отказать полностью, основаны не неверном толковании норм права и условий договора.

Учитывая вышеприведенные положения закона, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется не со дня образования просроченной задолженности, а по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и Условиями предусмотрено погашение задолженности платежами не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом, за несвоевременное погашение которой предусмотрено взимание штрафа.

Исходя из условий договора и обстоятельств, установленных в судебном заседании, истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением.

О неисполнении обязательств Банк должен был узнать непосредственно по окончания платежного периода, указанного ответчиком, в котором он не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения. Суд считает, что, учитывая, что формирование отчета по карте производится ежемесячно, именно, исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора порядка погашения задолженности, истцу стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору в периоде после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно почтового штемпеля на конверте исковое заявление сдано в отделение связи для отправки в суд ДД.ММ.ГГГГ. При этом, согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По материала дела № заявление о вынесении судебного приказа было направленоДД.ММ.ГГГГ, получено мировым судом ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ. Указанный срок подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается. 

С учетом изложенного, в пределах срока исковой давности может быть взыскана с ответчика задолженность по платежу на ДД.ММ.ГГГГ, возникшая в расчетном периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На указанный период задолженность по основному долгу составляла 32476,99 рублей. Сумма начисленных процентов, включая начисленные в последующий период проценты, составила 51196,72 рублей. Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку данный расчет соответствует законодательству, условиям заключенного между сторонами договора, ответчиком не оспорен.Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. В остальной части требований истца по взысканию долга суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2710,21 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83673 (восемьдесят три тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 71 копейку, из них в счет: основного долга 32476 (тридцать две тысячи четыреста семьдесят шесть) рублей 99 копеек, процентов за пользование кредитом 51 196 (пятьдесят одну тысячу сто девяносто шесть) рублей 72 копейки

Взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2710 (две тысячи семьсот десять) рублей 21 копейку.

В оставшейся части иска БАНК «ТРАСТ» (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Тюкалинского городского суда

Омской области О.А.Кузнецова