Дело № 2-226/2023

УИД 52RS0021-01-2023-000265-10

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

р.п. Большое Мурашкино 26 декабря 2023 года

Большемурашкинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Гусева И.Г.,

при секретаре Роговой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и убытков, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26.07.2021 в размере 605034,89 рубля, из которых: основной долг – 490018,63 рубля; проценты за пользование кредитом по 11.08.2022 – 11670,87 рубля; убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования – 101644,99 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1205,40 рубля; комиссия за направление извещений – 495 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил с ответчиком кредитный договор № от 26.07.2021, по которому выдал ответчику кредит в размере 658189 рублей под 5,90 % годовых. В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 08.08.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.09.2022. Требование банка ответчиком не исполнено. Последний платеж по кредиту по графику ответчиком должен быть произведен 26.07.2026. Банком не получены проценты по кредиту за период с 08.08.2022 по 26.07.2026 в размере 101644,99 рубля, которые истец получил бы при условии надлежащего исполнения обязательств ответчиком (л.д.3-5). 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4-оборот), о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.41-42). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом (л.д.38).

В соответствие с положениями частей 4 и 5 статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным ими доказательствам. 

Исследовав представленные в дело доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего: 

Как следует из материалов дела, 26.07.2021 года стороны заключили кредитный договор, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере 658189 рублей сроком на 60 месяцев под 5,9% годовых. Сторонами согласован график возврата кредита ежемесячными платежами по 12795,48 рубля 26 числа каждого месяца (л.д.10-14). Дополнительным соглашением от 25.11.2021 стороны изменили график платежей, установив платежную дату 11 числа каждого месяца и размер платежей в сумме 10626,10 рубля (первый платеж после заключения доп.соглашения – 10925,10 рубля (л.д.14-15). 18.04.2022 ответчик воспользовался опцией уменьшения ежемесячного платежа по программе «Финансовая защита», в связи с чем срок и график возврата кредита были изменены на внесение ежемесячных платежей в сумме 7200 рублей каждое 11 число месяца в срок по 11.05.2029 (платеж от 11.04.2022 – 331,78 рубля; платеж от 11.05.2029 – 7048,49 рубля) (л.д.44-45). 

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не выполняет, последнее погашение задолженности было произведено 11.04.2022. Это подтверждается выпиской по счету (л.д.26) и не оспорено ответчиком. 

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, 09.08.2022 банк предъявил к нему требование о полном досрочном возврате кредита (л.д.45). 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1.2 Общих условий Договора, на основании которых сторонами был заключен кредитный договор от 26.07.2021, предусмотрено, что начисление процентов за пользование кредитом прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д.16).

Поскольку требование о досрочном возврате всей суммы кредита было направлено истцом ответчику 09.08.2022, а платежной датой являлось 11 число каждого месяца, истец обоснованно начислил ответчику проценты за пользование кредитом по 11.08.2022. 

При заключении кредитного договора стороны также согласовали оказание истцом ответчику платной услуги по предоставлению СМС-извещений стоимостью 99 рублей в месяц (л.д.13,44-45). 

В соответствие с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.12 кредитного договора стороны согласовали неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов по нему в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с 1 до 150 дня (л.д.11).

Таким образом, в связи с нарушением ФИО1 сроков возврата кредита, с него в пользу истца подлежит взысканию остаток основного долга, а также задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным по 11.08.2022, неустойка (штраф) за просрочку внесения платежей по кредиту, комиссия за предоставление извещений. 

Суд проверил и находит правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу – 490018,63 рубля; по процентам за пользование кредитом по 11.08.2022 – 11670,87 рубля, по штрафам за просрочку уплаты кредита за период с 14.05.2022 по 08.08.2022 – 1205,40 рубля, по комиссиям за предоставление извещений – 495 рублей (л.д.21-23). Ответчиком ФИО1 данный расчет задолженности не оспаривается, своего расчета, равно как и доказательств отсутствию задолженности либо ее существованию в меньшем размере, ответчик в суд не представил.

Истец просит также взыскать с ответчика убытки в виде плановых процентов в размере 101644,99 рубля за период с 12.08.2022 по 11.05.2029, которые ответчик должен был уплатить банку при надлежащем исполнении условий кредитного договора.

Эти требования суд признает обоснованными лишь частично. 

Пунктом 3 раздела 3 Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки полученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора (л.д.16-оборот).

Названное условие кредитного договора подлежит применению в совокупности с положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающими включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с требованиями действующего законодательства. 

В соответствие с п.2 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Статьей 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Из указанных положений закона следует, что в настоящем случае, поскольку истцом предъявлено требование о полном возврате кредита и срок исполнения этого требования истек, ответчик вправе досрочно возвратить сумму займа в любое время без какого-либо предварительного уведомления истца. Проценты за пользования кредитом при этом могут быть начислены только по день фактической уплаты суммы займа. 

В свою очередь, убытки в виде упущенной выгоды могут быть взысканы только при условии неправомерного поведения ответчика. 

Соответственно к убыткам в виде упущенной выгоды в настоящем случае могут быть отнесены только предусмотренные договором проценты за период фактического пользования ответчиком кредитными средствами, которые (проценты) не были начислены в связи с выставлением истцом по вине ответчика требования о досрочном возврате кредита. Те же проценты, которые хотя и были предусмотрены договором, но не подлежали начислению в связи с досрочным возвратом суммы кредита по предусмотренным законом или договором основаниям, не могут расцениваться в качестве упущенной выгоды, поскольку их неуплата соответствует требованиям закона и не свидетельствует о неправомерном поведении ответчика. 

Законом не предусмотрено возможности взыскания убытков в виде упущенной выгоды на будущее время, т.е. не может быть взыскана с ответчика упущенная выгода, которую истец мог иметь в будущем. Более того, в настоящем случае возможность возникновения в будущем убытков в виде упущенной выгоды зависит от момента фактического погашения ответчиком основного долга в будущем, что по объективным причинам не может быть достоверно установлено на момент принятия настоящего решения. 

Таким образом, в настоящем случае истец имеет право на удовлетворение иска о взыскании убытков в виде упущенной выгоды в размере плановых процентов, которые истец получил бы с ответчика со дня, когда прекратилось начисление процентов за пользование кредитом, по день вынесения настоящего решения, т.е. с 12.08.2022 по 26.12.2023. Размер убытков составляет 35337 рублей 36 копеек (2372,11 + 2272,66+2324,22+ 2226,08+2275,86+2251,68 + 2011,82 + 2201,88 + 2107,09 + 2152,30 + 2058,87+ 2102,24+2077,19+1985,82+2026,38+1936,41+(1973,16/31*15)). При этом истец не лишен возможности в будущем обратиться в суд с новым иском о взыскании убытков в виде упущенной выгоды за период, в который ответчик продолжит пользоваться кредитными средствами, не возвращая истцу сумму основного долга. 

С учетом положений ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно 8587 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 26.07.2021 в размере 503389 (Пятьсот три тысячи триста восемьдесят девять) рублей 90 копеек (в том числе: основной долг – 490018 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 12.04.2022 по 11.08.2022 – 11670 рублей 87 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита за период с 14.05.2022 по 08.08.2022 – 1205 рублей 40 копеек, комиссии за предоставление извещений – 495 рублей); убытки в виде упущенной выгоды в размере неоплаченных плановых процентов за пользование кредитом за период с 12.08.2022 по 26.12.2023 в сумме 35337 (Тридцать пять тысяч триста тридцать семь) рублей 36 копеек; а всего 538727 (Пятьсот тридцать восемь тысяч семьсот двадцать семь) рублей 26 копеек. 

В остальной части иска о взыскании убытков в виде упущенной выгоды в размере неоплаченных плановых процентов за пользование кредитом за период с 27.12.2023 по 11.05.2029 в сумме 66307 рублей 63 копейки отказать. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты>) расходы по оплате госпошлины в размере 8587 (Восемь тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей. 

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 663 рубля 35 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд. 

Мотивированное решение (решение в окончательной форме) изготовлено 10 января 2024 года.

Председательствующий И.Г.Гусев