Дело № 2-1972/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Янченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора потребительского кредита. После подписания ответчиком Индивидуальных условий договора между сторонами был заключен кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия договора, Условия по обслуживанию кредитов (Общие условия), График платежей. В рамках данного договора банк открыл клиенту счет №, во исполнение своих обязательств перечислил на счет денежные средства в размере 414933 руб. 65 коп. Согласно условиям договора заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей в определенном им размере. Ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 555 113 руб. 35 коп., в том числе основной долг – 414 933 руб. 65 коп., проценты по кредиту – 73 400 руб. 90 коп., неустойка за пропуск платежей – 30 901 руб. 20 коп., неустойка за неоплату заключительного требования 35 877 руб. 60 коп.

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 555 113 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 751 руб. 13 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция заказными письмами с уведомлением возвращена в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ей были предоставлены Индивидуальные условия договора, подписав которые она выразила волю на заключение с ней кредитного договора на указанных Индивидуальных условиях, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов (Общие условия). 

Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между банком и ФИО2, последней были предоставлены денежные средства в размере 414 933 руб. 65 коп. сроком на 2 558 дней под 36% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 13 590 руб. (последний платеж – 4 224 руб. 58 коп.). 

Указанные денежные средства в размере 414 933 руб. 65 коп. были перечислены на счет №, открытый банком на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В тот же день 414 933 руб. 65 коп. перечислены по распоряжению ФИО2 на счет №. 

Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредита, являющихся общими условиями потребительского кредита, графике платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно п. 11 Условий, кредит предоставлен заемщику для погашения задолженности по заключенным ранее кредитным договорам №, №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, до выставления Заключительного требования при наличии простроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование Кредитом, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и/или сумму просроченных процентов за пользование Кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того какое событие наступит раньше).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил заключительное требование в адрес ФИО2 о возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере 518 081 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 414 933 руб. 65 коп., проценты по кредиту – 73 400 руб. 90 коп., неустойка за пропуск платежей – 29 747 руб. 07 коп., которое на сегодняшний день не исполнено. 

Согласно расчету истца задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 555 113 руб. 35 коп., в том числе основной долг – 414 933 руб. 65 коп., проценты по кредиту – 73 400 руб. 90 коп., неустойка за пропуск платежей – 30 901 руб. 20 коп., неустойка за неоплату заключительного требования 35 877 руб. 60 коп.

Проверив расчет задолженности по договору, суд признает его не правильным в части расчета неустойки за пропуск платежей в размере 30 901 руб. 20 коп. до выставления заключительного требования. Истец произвел расчет данной неустойки на всю сумму задолженности по основному долгу и просроченным процентам как после выставления заключительного требования.

Между тем, п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"ограничен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов. Размер неустойки не сможет превышать 20% годовых, если на невозвращенную сумму начисляются предусмотренные договором проценты, или 0,1% просроченной задолженности в день, если за период нарушения договорные проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5).

По мнению суда, исходя из требований закона данная неустойка до выставления заключительного требования должна начисляться за пропуск очередных платежей, а не всей суммы задолженности по кредиту.

Согласно графику платежей и Индивидуальных условий кредитного договора, ежемесячный платеж (кроме последнего) составляет 13 590 руб. 

- с 29.03.2015 по 28.04.2015 неустойка составит 230 руб. 84 коп. (13590х20%:365х31);

- с 29.04.2015 по 28.05.2015 неустойка составит 446 руб. 79 коп. (27180х20%:365х30);

- с 29.05.2015 по 28.06.2015 неустойка составит 692 руб. 53 коп. (40770х20%:365х31);

- с 29.06.2015 по 28.07.2015 неустойка составит 893 руб. 59коп. (54 360х20%:365х30); 

- с 29.07.2015 по 28.08.2015 неустойка составит 111 руб. 98коп. (67 950х20%:365х30).

Таким образом, неустойка за пропуск платежей по 28.08.2015 составит 3 380 руб. 73 коп. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, после выставления Заключительного требования при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и/или неуплаченных процентов за пользование Кредитом, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за Датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

По расчету истца, неустойка за неоплату заключительного требования составляет 35 877 руб. 60 коп.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом разъяснений п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. 

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить неустойку за неоплату заключительного требования до 15 000 руб.

При указанных обстоятельствах, поскольку в связи с допущенными просрочками у Банка имеется право на досрочное взыскание суммы задолженности, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований в части. С ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскивается задолженность по кредитному договору в размере 506 715 руб. 28 коп., в том числе основной долг в размере 414 933 руб. 65 коп., проценты в размере 73 400 руб. 90 коп., неустойка за пропуск платежей 3 380 руб. 73 коп., неустойка за неоплату заключительного требования 15 000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (95%) в сумме размере 8 313 руб. 57 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506715 руб. 28 коп., в том числе основной долг в размере 414933 руб. 65 коп., проценты в размере 73400 руб. 90 коп., неустойка за пропуск платежей 3380 руб. 73 коп., неустойка за неоплату заключительного требования 15000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8313 руб. 57 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина 

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Секретарь Т.Н. Янченко