Дело № 2-582/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Михайловой К.Н., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. – страхование «

<

данные изъяты>». Процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты> %, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> % годовых. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 

<

данные изъяты> руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 

<

данные изъяты> руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № в сумме 123 018,71 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 660 руб. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Надлежащее извещение подтверждается почтовым уведомлением.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал сумму задолженности основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., возражал против взыскания с него суммы процентов и штрафных санкций. Пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. Первые 10 месяцев он оплачивал кредит, после этого стал допускать просрочки. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору, после указанной даты проценты не начислялись. Считает, что ДД.ММ.ГГГГ истек срок давности обращения истца с иском в суд, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению. Также указал, что в условиях кредитного договора отсутствуют условиях о тарифах комиссии за услуги банка. Истец требует взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 

<

данные изъяты> руб. При этом истец не представляет расчет суммы штрафа исходя из согласованного процента (0,2 % за каждый день просрочки), размер требования банка о полном погашении задолженности по договору и размер просрочки за каждый день. Вместе с тем, представленный расчет выставления штрафов во внимание принять быть не может, поскольку не раскрывает с какой суммы задолженности произведено начисление штрафа и по какой ставке. Поскольку не доказан размер начисленных штрафов в сумме 

<

данные изъяты> руб. исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат. Кроме того, банк просит взыскать убытки в виде неоплаченных процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб., однако, оценить размер убытков не представляется возможным. В графике указан срок пользования кредитом 

<

данные изъяты> месяца, а в договоре 

<

данные изъяты> месяцев; размер ежемесячного платежа в расчете задолженности указан в размере 

<

данные изъяты> руб., а в кредитном договоре – 

<

данные изъяты> руб. В связи с тем, что истец не доказал размер убытков, считает необходимым отказать в удовлетворении иска. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренное законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации данные положения распространяются и на отношения по кредитному договору.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом,ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. – страхование «

<

данные изъяты>». Процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты> %, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> % годовых. Срок кредита 

<

данные изъяты> месяцев. ФИО1 по условиям договора обязан был оплачивать ежемесячные платежи в соответствии с Условиями договора и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской лицевого счета и не оспаривается ответчиком. Выдача кредита произведена на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Заемщиком были получены: заявка, график погашения по кредиту. ФИО2 ознакомился и был согласен с содержанием следующих документов: условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Банк (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного страхования. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиями договора. 

По настоящему договора банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования);

срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. 

В соответствии с разделом 2 Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графика погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем даты оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором». 

Заемщик принятые на себя обязательства исполнял не надлежащим образом, в связи с чем банком заемщику было направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о погашении задолженности по кредитному договору. Однако требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 не исполнено.

Согласно, представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 018,71 руб., из которых 77 948,38 руб. – сумма основного долга, 11 739,31 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8 840,39 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 24 316,63 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 174 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника. 

Ответчик в ходе судебного разбирательства по делу представил квитанции по погашению долга и пояснил, что оплатил в общей сложности около 

<

данные изъяты> руб.

Из выписки по счету и расчета задолженности, предоставленного истцом, усматривается, что действительно указанная сумма поступала в банк от ФИО3 и была распределена следующим образом: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 

<

данные изъяты> руб.; сумма комиссии за направление извещений – 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, из которой 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 

<

данные изъяты> руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 

<

данные изъяты> руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Несостоятельны доводы о том, что ФИО1 не был ознакомлен с условиями кредитного договора о взимании штрафа.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Штрафные санкции за нарушение срока погашения кредитной задолженности определены в Условиях договора, являющихся составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно содержанию которого, на момент его подписания ФИО1 подтвердил, что прочел и полностью согласен с указанными Условиями договора.

В целях погашения задолженности по Договору, в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения ежемесячного платежа по Договору) наличие на своем счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1 раздела IV Условий Договора).

В разделе VII условий согласованного кредитного договора пунктом 22, 1го раздела установлено, что «в случаях неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки в размере, установленном Тарифами Банка».

Тарифами Банка предусмотрена неустойка (штраф) за просрочку оплаты ежемесячного платежа.

Согласно тарифам по банковским продуктам по кредитному договору за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору устанавливается штраф/пеня в размере 0,2 % от суммы требования, за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Оснований для освобождения ФИО3 от возмещения истцу убытков и взыскании процентов за пользование кредитом, суд не усматривает, учитывая, что данные суммы были начислены в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами настоящего спора и приведенными выше по тексту настоящего акта. 

Ввиду того, что кредитный договор был заключен на условиях возвратности денежных средств с условием уплаты процентов за пользование Кредитом, проценты подлежат уплате Банку в полном размере.

Вследствие несвоевременного возврата просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 возникла обязанность возместить Банку убытки.

Возмещение убытков как мера ответственности носит компенсационный характер и направлена на восстановление правового и имущественного положения потерпевшего лица, в данном случае Банка.

Представленные документы, а именно выписка по счету и расчет задолженности отражает все операции по внесению и списанию денежных средств, а так же все просрочки по кредитному договору и иные штрафные санкции.

Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с поведением самого ФИО1, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая довод ответчика об отказе во взыскании комиссии за направление извещений ?суд пришел к следующему.

Сумма комиссии за направление извещений составляет 

<

данные изъяты> рублей и списывается ежемесячно, до последнего процентного периода, согласно договору и его платежному периоду.

«Извещение по почте» услуга необязательная и предусматривает возможность дальнейшего отключения, для этого от клиента Банка поступает соответствующее заявление на отключении услуги «Извещение по почте» или же она не была применена вовсе.

<

данные изъяты> рублей - сумма за извещение по почте является ежемесячной и списывается 

<

данные изъяты> месяцев (согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.), что в сумме составило бы 

<

данные изъяты> рублей (Заявление на отключения от услуги в Банк не поступало).

При надлежащем исполнении обязательств ФИО1, из них по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. выплатил 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>), так как Банк выставил требование к ФИО1 остается задолженность 

<

данные изъяты> руб., долг за последующие 6 периодов к окончанию расчетного года).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

В разделе «О Документах» сказано - Подтверждаю, что я получил Заявку, график погашения по кредиту и график погашения кредитов по Картам. Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора. Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте». Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного страхования.

Тем самым ФИО1 подтверждает о добровольном согласии в заключении договора на изложенных и согласованных в договоре условиях с ознакомлением и получении собственного оригинала всех документов, по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о пропуске Банком срока исковой давности для защиты нарушенного права, суд отклоняет, так как они не основаны на материалах дела.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Так, согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании абз. 2 ст. 203 Гражданского кодекса РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Частью 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 и пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника. 

Таким образом, срок исковой давности был прерван подачей заявления о выдаче судебного приказа и начал свое течение в момент отмены судебного приказа.

Поскольку исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности ими не пропущен.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 660 руб.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 018,71 руб., из которых 77 948,38 руб. – сумма основного долга, 11 739,31 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 8 840,39 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 24 316,63 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 174 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 660 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: подпись. О.Б. Квиринг

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2017 года.

Судья: подпись. О.Б. Квиринг