Дело № 2-1773/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-002804-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего – судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Пресниковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске Кемеровской области 

09 ноября 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец, Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 24.12.2018 г. Банк и ФИО1 (далее - Клиент, Заёмщик, Должник, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 584 500 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условии договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 19.06.2014 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 584 500,00 руб., проценты за пользование кредитом – 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 15 100 рублей.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карты сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 505 088,73 руб., а именно:

• просроченный основной долг 473 454,72 руб.;

• начисленные проценты 28 880,08 руб.;

• штрафы и неустойки 2 753,93 руб.;

• несанкционированный перерасход 0,00 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.05.2020г. по 19.08.2020г.

Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 24.12.2018г.: просроченный основной долг – 474 454,72 руб.; начисленные проценты 28 880,08 руб.; штрафы и неустойки 2 753,93 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 8 250,89 руб.

В судебном заседании АО «АЛЬФА-БАНК» своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, дело просили рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено следующее:

24.12.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, путем направления ФИО1 АО «АЛЬФА-БАНК» заявления (оферты - предложения заключить договор) на получение кредитной карты и ее акцепта (принятия предложения) АО «АЛЬФА-БАНК», были заключены индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты, в соответствии с которым истец предоставил ответчику, путем зачисления на текущий счет ответчика, денежные средства в размере 584 500,00 руб., под 13,99% годовых. Возможность использования Лимита кредитования обеспечивается Банком с 24.12.2018. Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора. В случае несвоевременного внесения платежей установлена неустойка в размере 18,99% годовых за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства суммы неисполненного обязательства.

Как следует из материалов дела, ФИО1 были подписаны индивидуальные условия кредитования, что в ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспорено. Исходы из вышеуказанных индивидуальных условий № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования означает заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты. Открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора). согласно пп.14 Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.12-16).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 24-27), Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита действует в течение неопределенного срока (п.п. 9.1 Общих условий).

Согласно п.п. 6.1. Общих условий договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий выдачи кредита наличными (л.д.24-27).

В соответствии с п.2.7 Общих условий датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

Пунктами 2.8. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.2.9 Общих условий, проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Согласно п. 2.10. Общих условий проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пункт 3.3 Общих условий предусматривает, что заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно п. 4.3. Общих условий, при недостаточности денежных средств на счетах заемщика погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита; в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита; в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и индивидуальными условиями выдачи кредита наличными. При наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед банком производится в очередности, предусмотренной ДКБО для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности указанной в настоящем пункте. 

Факт предоставления ФИО1 денежных средств в сумме 584 500 рублей, по соглашению о кредитовании подтверждается справкой по кредиту наличными на 01 сентября 2020 года, а также выписками по счету № за период с 06 июля 2018 года по 31 декабря 2018 года, с 01 января 2019 года по 12 июля 2019 года, с 13 июля 2019 года по 31 декабря 2019 года, с 01 января 2020 года по 07 июля 2020 год (л.д. 12-16).

Пунктом 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

В соответствии с Общими условиями, п.6.4, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с банком соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от 24 декабря 2018 года ответчик надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, с 19 мая 2020 года возникла просрочка внесения платежей, что подтверждается справкой по кредиту наличными на 01 сентября 2020 года, а также выписками по счету № за период с 06 июля 2018 года по 31 декабря 2018 года, с 01 января 2019 года по 12 июля 2019 года, с 13 июля 2019 года по 31 декабря 2019 года, с 01 января 2020 года по 07 июля 2020 год (л.д. 12-16).

Согласно расчету задолженности на 01 сентября 2020 года (л.д.9), задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от 24 декабря 2018 года составляет 505 088,73 руб., в том числе: просроченный основной долг 473 454,72 руб.; начисленные проценты 28 880,08 руб.; штрафы и неустойки 2 753,93 руб.

Указанный расчет задолженности по соглашению о кредитовании, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком кредита и процентов, неустойки соразмерны нарушенному обязательству.

Альтернативного расчета задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа и неустойки за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита и уплаты процентов в размере 2 753,93 руб.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункта 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение пункта 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Однако в нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о несоразмерности предъявленной к взысканию штрафа и неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа и неустойки в сумме 2 753,93 руб. по соглашению о кредитовании, суд не находит оснований для ее снижения, считая ее соответствующей последствиям неисполнения обязательства по оплате установленной судом задолженности, принимая во внимания длительный период нарушения с мая 2020 года.

При установленных обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования о взыскании денежных средств обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в том числе относит государственную пошлину. 

Понесенные истцом АО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8 250,89 руб., подтверждены платежным поручением № от 01.09.2020 (л.д. 7), в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК», в чью пользу состоялось решение суда и чьи исковые требования удовлетворены в полном объеме. 

Определением Киселёвского городского суда Кемеровской области от 05 октября 2020 года по ходатайству АО «АЛЬФА-БАНК» в целях обеспечения иска судом наложен арест на имущество и денежные средства, находящиеся на счетах ФИО1 в пределах суммы иска 505 088,73 руб. (л.д. 36-37).

В соответствии со статьёй 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьёй или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Таким образом, суд считает необходимым сохранить меры, принятые в обеспечение иска АО «АЛЬФА-БАНК» по определению Киселёвского городского суда Кемеровской области от 05 октября 2020 года, до исполнения решения, по исполнении решения суда обеспечительные меры подлежат отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 24 декабря 2018 года в сумме 505 088 (пятьсот пять тысяч восемьдесят восемь) рублей 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 473 454 рубля 72 копейки; начисленные проценты - 28 880 рублей 08 копеек; штрафы и неустойки – 2 753 рубля 93 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 250 (восемь тысяч двести пятьдесят) рублей 89 копеек.

Сохранить меры по обеспечению иска по определению Киселёвского городского суда Кемеровской области от 05 октября 2020 года в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, находящиеся на счетах ФИО1, в пределах заявленных исковых требований в сумме 505 088 (пятьсот пять тысяч восемьдесят восемь) рублей 73 копейки, до исполнения данного решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 ноября 2020года. 

Председательствующий: Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.