Дело № 2-5360/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Морозовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.С.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении договора кредита, признании условий договора кредита в части недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

З.С.А. (далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО НБ «ТРАСТ» (далее по тексту – ответчик, Банк) о расторжении договора кредита 

<

номер> от 

<

дата>; признании недействительными п.5.9, п.8.2.17.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО), п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования по одному из пакетов услуг; взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. Свои исковые требования мотивирует следующим образом. 

<

дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в виде кредита в размере 166 310 руб. 04 коп. на 60 месяцев, а заемщик обязался возвращать кредит и уплатить проценты за его использование по ставке 29 % годовых. 

Согласно п.5.9 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО): при размещении Клиентом на Счете денежных средств Банк в дату поступления средств на Счет безакцептно списывает со Счета денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от момента наступления Платежного периода. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей общую Задолженность Клиента на дату поступления средств (сумму общей Задолженности Клиент может уточнить в Центре Обслуживания Клиентов Банка). При этом погашение Задолженности производится в следующей очередности: 5.9.1. в первую очередь - платежи в погашение издержек или расходов Банка, указанные в п. 5.7.1-5.7.3 настоящих Условий; 5.9.2. во вторую очередь – сумма Сверхлимитной задолженности; 5.9.3. в третью очередь – платы и комиссии, предусмотренные Тарифами; 5.9.4. в четвертую очередь – проценты за пользование Кредитом, при этом сначала проценты, начисленные на просроченную часть основного долга; 5.9.5. в пятую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Кредита. 5.9.6. в шестую очередь – суммы неустойки, начисленной на сумму Сверхлимитной задолженности; 5.9.7. в седьмую очередь – штрафы.

Истец считает, что такой порядок противоречит очередности списания денежных средств, установленный Законом РФ «О потребительском кредите», что приводит к увеличению размера задолженности, а потому является недействительным.

Кроме того, согласно п. 8.2.17.3 вышеуказанных Условий при наличии у Клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение Задолженности Клиента перед Банком. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты Кредита, конвертируются Банком в соответствии с Тарифами по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту Кредита. Стороны согласились, что настоящий пункт является дополнением к договорам банковского счета (вклада), заключенным (которые будут заключены) Клиентом и Банком. 

Истец полагает, что включение в кредитный договор условий о возможности списания банком денежных средств с других счетов в безакцептном порядке противоречит нормам закона и ущемляет права потребителя.

Кроме того, согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, клиент обязан заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», как минимум по одному из пакетов услуг, указанных в разработанном банком заявлении, при этом потребителю не была предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования либо иным образом повлиять на условия кредитования, заемщику не предоставлялась информация о возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, либо выбрать другую страховую компанию. Условия кредитного договора являются недействительными в части содержания личного страхования. 

Истец, считая свои права нарушенными, направила в адрес ответчика претензию с требованиями изменить указанные выше условия договора кредита, однако требования удовлетворены не были. 

На основании п. 2 ст. 428 ГК РФ заявитель вправе потребовать расторжения или присоединения кредитного договора, как присоединившаяся сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия. 

Оспариваемые пункты договора являются явно обременительными для заявителя.

Из-за действий ответчика истцу были причинены моральные страдания, вызванные переживанием, волнением, истец переживала сильные эмоциональные потрясения, чувствовала тревогу за свое будущее, что вызвало бессонницу, которая, в свою очередь, негативно воздействует на организм, а потому Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере 100000 руб. 

В судебное заседание истец З.С.А. не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика Банк «Траст (ПАО) Ш.М.С., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела без участия ответчика, а также представила письменный отзыв, согласно которого, Банк требования истца не признает в полном объеме, между сторонами был заключен договор кредита, заемщик данный договор заключила добровольно, осознанно, без принуждения, была ознакомлена с условиями договора и обязалась их выполнять, оснований для расторжения договора не имеется. Услугу по личному страхованию заемщик также выбрал и указал по собственной воле. Ответчик просит учесть, что в договоре имеется подпись заемщика, что свидетельствует о доведении всей информации в рамках кредитного договора. Кроме того, заявила ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям о признании кредитного договора недействительным в части подключения к программе страхования. 

В соответствии со ст.167, ст.113 ч.2.1 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

<

дата> З.С.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» (ныне – ПАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 166 310 руб. 04 коп.

В соответствии с установленными условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета 

<

номер>. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредитования составила 166310 руб. 04 коп., срок – 60 месяца, проценты за пользование кредитом – 29 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения кредита. 

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными доказательствами и сторонами не оспариваются. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Общие условия определяют порядок предоставления кредита в соответствии с договором, и являются неотъемлемой частью кредитного договора, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита и регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при предоставлении кредита.

Общие условия кредитного договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

В обоснование своих требований истец, помимо прочего, ссылается на п.1, 2 ст. 16 Закона РФ от 02.07.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которых условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и на положения ст. 167, ст. 168 ГК РФ, согласно которых недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В ходе судебного разбирательства от представителя Банка поступило ходатайство о применении к требованию о признании недействительным п.3 заявления о предоставлении кредита срока исковой давности. 

Согласно статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушен.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушен.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( п. 1 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что и подтверждено материалами дела, что исполнение сделки в оспариваемой истцом части началось 

<

дата>, срок исковой давности истек 

<

дата>, с требованиями о признании недействительным п. 3 заявления о предоставлении кредита в части подключения к программе страхования, истец обратилась в суд лишь 

<

дата> (согласно почтового штемпеля на конверте), т.е. с пропуском срока исковой давности.

Исходя из изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования по одному из пакетов услуг.

Исковые требования З.С.А. о признании недействительным п.8.2.17.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО), суд также полагает необходимым оставить без удовлетворения, поскольку указанные Условия являются положениями договора о предоставлении кредитной карты, тогда как предметом заявленного спора является договор между сторонами о предоставлении кредита на неотложные нужды. Суд приходит к выводу, что п.8.2.17.3 Условий не являются условиями кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата>.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств направления и вручения претензии о расторжении договора кредита заемщик суду не представил. Приложенная истцом претензия содержит просьбу лишь об изменении условий договора, возврате денежных средств и перерасчете размера долга, требования о расторжении договора истец ответчику в досудебном порядке не предъявлял. 

На основании изложенного, нельзя признать, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора, установленный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Таким образом, учитывая, что доказательств направления истцом ответчику предложения о расторжении кредитного договора в полном объеме или в соответствующей части не представлено, по мнению суда, имеются основания для оставления искового заявления в указанной части без рассмотрения.

Поскольку, судом нарушения прав истца как потребителя при заключении договора потребительского займа и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования З.С.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными п.5.9, п.8.2.17.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО), п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования по одному из пакетов услуг; взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Исковые требования З.С.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении договора кредита 

<

номер> от 

<

дата> оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.11.2017 года.

Председательствующий судья: Д.Д.Городилова