Дело № 2-106/2019 (2-1633/2018)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Губаха 11 февраля 2019 года

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Зюзикова А.А.,

при секретаре судебного заседания Кухтиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца по доверенности ФИО2 в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 206 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 21,5 % годовых. Срок возврата кредита – 55 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 20 497,00 руб. Срок страхования – 55 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 195 567,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 17,5 % годовых. Срок возврата кредита – 48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 15 567,13 руб. Срок страхования – 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 108 370,00 руб. Срок возврата кредита – 36 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 6 469,69 руб. Срок страхования – 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 281 471,59 руб. Процентная ставка по кредиту – 19,85 % годовых. Срок возврата кредита – 45 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 21 004,82 руб. Срок страхования – 45 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 280 475,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 20,10 % годовых. Срок возврата кредита – 43 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование до программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования размере 20 002,20 руб. Срок страхования – 43 месяцев. 

При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком. Таким образом, ответчиком были нарушены права истца как потребителя.

В связи с этим ответчик должен возместить истцу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 83 540,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. 

Представитель истца ФИО2, истец ФИО1 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Представила письменные возражения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 206 000,00 руб. Срок возврата кредита – 55 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 195 567,00 руб. Срок возврата кредита – 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 108 370,00 руб. Срок возврата кредита – 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 281 471,59 руб. Срок возврата кредита – 45 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 280 475,00 руб. Срок возврата кредита – 43 месяца.

Одновременно с заключением кредитных договоров потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о чем подал заявления в ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с просьбой заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с Условиями участия в данной программе. Плата за подключение к программе страхования составила: 

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 20 497,00 руб. за весь срок страхования;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 15 567,13 руб. за весь срок страхования;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 6 469,69 руб. за весь срок страхования;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 21 004,82 руб. за весь срок страхования;

- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 20 002,20 руб. за весь срок страхования.

Истец ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия не повлекут отказа в предоставлении банковских услуг, участия в программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления представленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подписания настоящего соглашения, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования установленного в заявлениях, независимо от срока погашения кредита. Как следует из заявлений, Условия участия, памятка получены истцом.

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его личного письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, понесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Истец не обратился в течение 14 календарных дней с дат заключения договоров страхования с соответствующими заявлениями о возврате денежных средств, понесенных им в качестве платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, поэтому такой дополнительный способ обеспечения кредитного обязательства, как страхование риска ответственности заемщика, может быть только добровольным.

Исходя из фактических обстоятельств дела, потребитель добровольно согласился застраховать свою жизнь и здоровье, имея возможность отказаться от данного условия и получить кредит на иных, не дискриминационных условиях, о чем лично расписался в п. 4 заявления об участии в программе страхования по каждому договору.

Истец ссылается на то, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на заключение договора страхования при заключении кредитного договора. Данные доводы истца судом проверены и не нашли своего подтверждения.

Судом установлено, что кредитные договоры не содержат условий, обязывающие истца заключить договор личного страхования. Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления. Наличие волеизъявления истца подтверждается тем, что Заявлениями на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом в каждом заявлении имеется абзац, в котором указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, согласен с ними, в том числе, что участие в Программе страхование является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. В заявлениях имеются подпись истца, что указывает на то, что он был ознакомлен и согласен с предложенным вариантом, выбор им сделан осознанно и добровольно.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу истца компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа, являющихся производными от основного.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 83 540,84 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 11.02.2019 года.

Судья: А.А. Зюзиков