Копия УИД №--

2-3432/2024 

2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 июля 2024 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. 

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №--, предусматривающий выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 468 000 руб.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита № №-- от --.--.---- г. ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защиты о потери работы» № №--. Страховая премия по договору страхования составила 118 834 руб.

--.--.---- г. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем --.--.---- г. он обратился с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии. Ответа на заявление не последовало.

--.--.---- г. ответчику была направлена досудебная претензия, в которой истец просил осуществить возврат денежной суммы в размере 95 067 руб. Ответчик отказал в удовлетворении требования.

Решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. истцу отказано в удовлетворении требований, предъявленных к ответчику.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора он полагал, что обязательным условием заключения договора потребительского кредита являлось заключение договора страхования во исполнение кредитного договора. Полагает, что условие договора страхования о том, что договор не является заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита, является недействительным.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит отменить решение финансового уполномоченного от --.--.---- г., взыскать с ответчика страховую премию в размере 95 067 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

При рассмотрении дела истец уточнил исковые требования. Указал, что ссылка финансового уполномоченного в своем решении на то, что договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, является неправомерной. Считает недействительным условие полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» в части указания на то, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целых обеспечения исполнения им обязательств по договору. Также в силу пункта 4.1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемом заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 11,23% годовых. С учетом изложенного истец просил признать недействительным положение полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» о том, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 95 067 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. От требований к финансовому уполномоченному отказался.

Определением суда от --.--.---- г. принят отказ истца от исковых требований к финансовому уполномоченному, производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен; в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Финансовый уполномоченный не явился, извещен, представлен материал по обращению ФИО1

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что --.--.---- г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №--, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 468 000 руб. на срок 60 месяцев.

Условия о процентной ставке кредитного договора изложены в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора. Так, стандартная процентная ставка – 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 9,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 11,23% годовых.

Из пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что целью использования Заемщиком потребительского кредита является: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

в) территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «Альф-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № №-- (Программа 1.3.3) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 468 000 руб., страховая премия - 118 834 руб. 56 коп.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от --.--.---- г. №-- задолженность по кредитному договору полностью погашена --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии.

--.--.---- г. ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

--.--.---- г. страховщиком получена претензия ФИО1 с требованием о возврате страховой премии по договору страхования.

--.--.---- г. страховщик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. № №-- отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из условий договора страхования и Правил страхования, на основании которых заключен данный договор.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Отказывая в удовлетворении заявления, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора. --.--.---- г. между истцом и ответчиком также заключен иной договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №--, соответствующий требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с которым банком при заключении кредитного договора был предоставлен дисконт в части процентной ставки в размере 11,23 % годовых.

В зависимости от заключения спорного договора страхования кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 468 000 руб. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

В связи с этим финансовый уполномоченный пришел к выводу, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая по договору страхования № №-- (Программа 1.3.3).

Разрешая спор по существу, суд полагает необходимым отметить следующее.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Анализ названной правовой нормы позволяет прийти к выводу, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). 

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По заключенному договору страхования размер страховой выплаты не поставлен сторонами в зависимость от фактического остатка задолженности по кредиту.

Из содержания пункта 5.1 Правил страхования следует, что страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, устанавливаемую по каждому страховому риску отдельно и/или по всем/некоторым страховым рискам вместе (агрегированно), исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

Страховая сумма определяется по соглашению страховщика и страхователя (пункт 5.2 Правил страхования).

Размер страховой суммы, установленной по одному или нескольким страховым рискам, может изменяться в течение срока действия договора страхования. В этом случае порядок изменения размера страховой суммы должен быть указан в договоре страхования. Данные изменения оформляются дополнительным соглашением к договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 5.3 Правил страхования).

Согласно условиям договора страхования № №-- (Программа 1.3.3), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» определена в размере 468 000 руб.; по риску «Потеря работы» - 468 000 руб. 

В этом же разделе страхования № №-- (Программа 1.3.3) отражено, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весть срок страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 настоящего Закона).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что отпала возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, в результате чего не влечет такого последствия как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следует также отметить, что в рассматриваемом случае договор страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Условия договора страхования свидетельствуют о том, что страховщик производит страховую выплату не в силу допущения ФИО1 просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, договор страхования является самостоятельным договором, доказательств прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется.

В установленный договором четырнадцатидневный срок, предусматривающий право страхователя на возврат страховой премии, ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. Условиями договора страхования возможность возврата страховой премии по истечении четырнадцатидневного срока не предусмотрена.

Таким образом, установлено, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредитному договору, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий; при этом у ФИО1 как у страхователя имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ, заявленный по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, договор страхования № №-- (Программа 1.3.3) не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Оценивая требование истца о признании недействительным условия полиса-оферты № №-- (Программа 1.3.3) о том, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации, суд исходит из того, что данное положение, исходя из условий договора страхования в целом в их совокупности, не является ущемляющим права истца как потребителя.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой премии не имеется.

В связи с отсутствием нарушений со стороны ответчика прав истца как потребителя, требование о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд города Казани.

Судья: подпись Ю.Н. Зубкова

Копия верна.

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2024 года.