Дело № 2-227/2024 (2-2061/2023) 

УИД 33RS0008-01-2023-003546-61

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года г. Гусь-Хрустальный 

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Споршева Д.А.,

при секретаре судебного заседания Бойко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Кузиной Н П о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследнику Ш НП - ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от 26.06.2019, взыскании задолженности по кредитному договору № № от 26.06.2019 в сумме руб., из которых: руб. – основной долг, руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. 

Определением суда от 17.01.2024 к участию в деле был привлечен в качестве соответчика наследник принявший наследство после смерти Ш Н.П. – ФИО2

Определением суда от 27.02.2024 производство по делу иску в части исковых требований ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника прекращено в связи с отказом от иска в указанной части.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Сбербанк России» и Ш Н.П. заключен кредитный договор № № от 26.06.2019, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме руб. на срок по 26.06.2024, с уплатой процентов за пользование кредитом 16.30 % годовых. Ш Н.П. воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом. 

14.02.2023 Ш Н.П. умерла, наследником, принявшим наследство после ее смерти является ФИО2, с которого банк просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Истец ПАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом, уведомленным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в исковом и не просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила и не просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. Судебная повестка на 27.02.2024 вручена лично под расписку ФИО2 (л.д. 131). 

При таком положении, в связи с отсутствием сведений об уважительности причин неявки ответчика, суд в соответствии со ст. 167 и ст. 233 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя и ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. 

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 и частью 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 13.08.2018 Ш Н.П. обратилась в Банк с заявлением на получение карты и ей была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк, и открыт счет карты № вид продукта – Visa Classic «Momentum» личная (л.д. 35). В указанном заявлении был указан номер счета банковской карты № № принадлежащий ответчику. 

26.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Ш Н.П. заключен договор потребительского кредита № № от 26.09.2019, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме руб. на срок 60 мес., по 26.06.2024, с уплатой процентов за пользование кредитом 16,30 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредствам использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком, ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта Visa Classic «Momentum» личная со счетом №, что подтверждается заявлением на получение карты.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9. ДБО).

Как следует из Заявления на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Заемщик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № (л.д. 34).

26.06.2019 заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте Visa Classic «Momentum» личная со счетом № №, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».

26.06.2019 в автоматизированной системе Кредитора Ш Н.П. была составлена заявка на получение кредита и оформлены Индивидуальные условия кредитования в виде электронного документа. Подписание Индивидуальных условий осуществлялось посредством ввода правильного ПИН при считывании банковской карты электронным терминалом.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере руб., в платежную дату – 26 число месяца. Цель использования потребительского кредита – на цели личного потребления (л.д. 45).

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Ш Н.П. ознакомлена и согласилась с содержанием общих условий кредитования. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика – посредством ввода правильного ПИН при считывании банковской карты электронным терминалом. 

Согласно справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк», Банком выполнено зачисление кредита 26.06.2019 в сумме руб. на карту со счетом № №.

Согласно п. 17 Кредитного договора счет № № выбран заемщиком для перечисления кредита. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 32).

Таким образом, ПАО «Сбербанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет Ш Н.П. № № сумму кредита руб. 

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности надлежащим образом, однако, начиная с 27.02.2023, гашение кредита прекратилось. 

В результате нарушения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно представленного в материалы дела истцом расчета задолженности по состоянию на 05.12.2023 составляет руб., из которых: руб. – основной долг, руб. – проценты за пользование кредитом. 

Указанный расчет задолженности судом признается верным, соответствующим условиям договора, заключенного между Банком и Ш Н.П. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривался. 

Согласно свидетельству о смерти II-НА № № от 16.02.2023, выданного отделом ЗАГС администрации муниципального образования город Гусь-Хрустальный Владимирской области, ШНП, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умерла 14.02.2023, о чем 16.02.2023 составлена запись акта о смерти № № (л.д. 88).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ). 

Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Пунктом 60 указанного постановления Пленума ВС РФ отмечено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическим принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416). Согласно разъяснениям, данным в п. 63 постановления Пленума Верховного суда РФ при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а при отсутствии наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению и должны быть прекращены невозможностью исполнения полностью.

Из совокупности приведенных норм права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.1,2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов наследственного дела № №, открытого нотариусом Гусь-Хрустального нотариального округа ФИО3 к имуществу Ш Н.П. следует, что наследником, принявшим в установленный законом срок наследство после смерти Ш Н.П. является ее сестра ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

22.09.2023 Банком в адрес наследника Ш Н.П. было направлено требование о досрочном возврате сумму кредита № № от 26.06.2019, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общей сумме руб. и расторжении кредитного договора. Однако данное требование оставлено без внимания (л.д. 70). 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2, являющаяся наследником Ш Н.П. отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследственное имущество, принятое ФИО2 состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: (л.д. 111). 

Из выписки из ЕГРН от 14.08.2023 № № следует, что кадастровая стоимость данной квартиры составляет руб. (л.д. 105-106), следовательно стоимость 1/3 доли квартиры составляет руб. 

Общая стоимость принятого ответчиком ФИО2 имущества, оставшегося после смерти Ш Н.П. превышает размер ее долга перед ПАО «Сбербанк» по кредитному обязательству.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств возврата суммы займа, процентов, либо необоснованности их начисления не представил, расчет размера задолженности не оспорил. 

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Кузиной НП о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 26.06.2019 подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества в размере руб. 

Суд также, в силу положений ст. 450 ГК РФ полагает подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора № № от 26.06.2019, заключенного между ПАО Сбербанк и Ш Н.П.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, в виду удовлетворения требований истца, в его пользу подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме руб., уплаченная истцом при подачи иска в суд. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Кузиной НП о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 26.06.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка в лице Владимирского отделения № 8611 и ШНП

Взыскать с Кузиной НП, ДД.ММ.ГГГГ рождения, СНИЛС №, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ШНП, умершей 14.02.2023, в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк" в лице Волго-Вятского Банка в лице Владимирского отделения №8611, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> задолженность по кредитному договору № № от 26.06.2019 в сумме а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

Разъяснить ответчику право подачи в Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.А. Споршев

Мотивированное решение изготовлено 01.03.2024

Судья Д.А. Споршев