Дело № 2-318/2023

УИД 19RS0007-01-2023-000470-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 09 октября 2023 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н., 

при секретаре Беляевой Н.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 113 777 рублей 11 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 475 рублей 54 копейки. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 11 декабря 2015 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», либо Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 65 371 рубль под 32,00 %/32,00 % годовых по безналичным/наличным платежам, сроком на 867 дней. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, с 12 июля 2016 года возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 14 августа 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет по ссуде 2590 дней, по процентам 1384 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 974 рубля 43 копейки. По состоянию на 14 августа 2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 113 777 рублей 11 копеек, из них 65 371 рубль просроченная ссудная задолженность, 48 406 рублей 11 копеек просроченные проценты. Указывает, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. 

В письменном заявлении ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, мотивировав тем, что со дня первой просрочки уплаты основной суммы долга и процентов прошло более трех лет (л.д. 29). 

В возражении на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, указывает, что кредитным договором, заключенным между Банком и ФИО1, исполнение обязательств предусмотрено по частям, путем внесения ежемесячных платежей в период с 11 января 2016 года по 11 декабря 2020 года. Поскольку Банк обращался за выдачей судебного приказа, общий срок исковой давности продлевается на 2 месяца 6 дней, то есть срок с момента выдачи судебного приказа и до его отмены. Цитируя положения п. 1 ст. 204 ГК РФ о том, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, считает ошибочным мнение ответчика о пропуске срока исковой давности по всем платежам (л.д. 47-48).

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Ответчик ФИО3 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ; здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите). 

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На основании решения единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25 октября 2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно договору о присоединении от 26 октября 2021 года ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» (л.д. 14-15). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) (номер) путем подписания индивидуальных условий (л.д. 7-8).

Договор займа был заключен в электронном виде, посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, заемщик подписал договор аналогом собственноручной подписи, в качестве которого используется телефонный номер заемщика, на который высылается код (индивидуальный ключ).

Пунктом 2 индивидуальных условий установлено, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита – 11 декабря 2015 года. Срок возврата кредита 60 месяцев. Окончательная дата погашения – 11 декабря 2020 года (л.д. 7).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 65 371 рубль под 32 % годовых на срок 60 месяцев.

В п. 6 индивидуальных условий кредитного договора определено, что размер ежемесячного взноса составляет: 

11.01.2016 – 1775 руб.;

11.02.2016 – 17752 руб.;

11.03.2016 - 1658 руб.;

11.04.2016 – 1772 руб.;

11.05.2016 – 1715 руб.;

13.06.2016 – 1887 руб.

Размер ежемесячного взноса в период с 11 июля 2016 года до окончания срока кредита составляет 2295 рублей согласно графику погашения кредита. (Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита). Состав ежемесячного платежа установлен общими условиями. Дата платежа 11-е число каждого месяца.

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 18).Пунктом 3.4, 3.5 Общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемые на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Как следует из представленной выписки по счету, 11 декабря 2015 года ответчику выдан кредит по договору (номер) в размере 65 371 рубль (л.д. 9). 

Факт заключения кредитного договора, как и факт зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика ответчиком не оспорен. 

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору ФИО1 имеет перед Банком задолженность по кредитному договору по состоянию на 14 августа 2023 года в размере 113 777 рублей 11 копеек, из них 65 371 рубль просроченная ссудная задолженность, 48 406 рублей 11 копеек просроченные проценты (л.д. 10-12).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк в праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.1, 6.2 Общих условий). 

Ответчиком ФИО1 в письменных возражениях на исковое заявление заявлено о пропуске Банком срока исковой давности. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Принимая во внимание, что условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга, начисленные проценты, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей подпадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Как следует из выписки по счёту и расчёта задолженности, просрочка по внесению ФИО1 ежемесячного платежа по кредитному договору возникла с 11 мая 2016 года, то есть с этого времени Банку стало известно о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43). 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

Судом установлено, что истец ПАО «Совкомбанк» 02 апреля 2023 года обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в размере 113 976 рублей 17 копеек (л.д. 40). 

07 апреля 2023 года мировым судьей судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору (номер) (номер) за период с 12 июля 2016 года по 29 марта 2023 года в размере 113 976 рублей 17 копеек (л.д. 41). 

В связи с поступившими возражениями от должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 13 июня 2023 года указанный судебный приказ отменен, истцу разъяснено о предъявлении данных требований к должнику в порядке искового производства (л.д. 43). 

С настоящим исковым заявлением истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд 28 августа 2023 года, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (л.д. 4). 

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился с иском по настоящему делу в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по платежам за трехлетний период, предшествующий дню обращения кредитора за выдачей судебного приказа (02.04.2023), не пропущен. Соответственно, истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований о взыскании кредитной задолженности по платежам по 01 апреля 2020 год включительно.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Истцу ПАО «Совкомбанк» судом были направлены возражения ответчика ФИО1, в котором она указывает пропуске срока исковой давности, однако иных доказательств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, истцом представлено не было. Как следует из доводов письменного возражения, представитель истца ФИО2 соглашается с частичным пропуском срока исковой давности. 

В связи с изложенным, установив нарушение обязательств ответчиком по возврату суммы кредита, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 19 219 рублей 38 копеек.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что срок исковой давности необходимо исчислять со дня последнего внесенного ею платежа, то есть 15 февраля 2018 года основаны на неверном толковании подлежащих применению правовых норм, поскольку, по договорам, предусматривающим исполнение заемщиком своих обязательств по частям, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом, при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 475 рублей 54 копейки, что подтверждается платежным поручением от 16 августа 2023 года (л.д. 6). 

При таких обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, принимая во внимание требования о пропорциональном возмещении судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 768 рублей 78 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору в размере 19 219 (девятнадцать тысяч двести девятнадцать) рублей 38 копеек, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 768 (семьсот шестьдесят восемь) рублей 78 копеек, всего взыскать 19 988 (девятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 16 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2023 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева