66RS0044-01-2019-001302-19 КОПИЯ

Дело № 2-1248/2019

Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 16.05.2019.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 14 мая 2019 года 

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего Теплоухова П.В.,

при секретаре Марковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1248/2019 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии пропорционально сроку её использования в размере 82743 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в связи с несоблюдением в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии истца с участием его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 18.03.2019, сроком действия на три года / л.д. 22/. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 300000 руб. сроком кредитования на 60 месяцев, под 19,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по программе «Оптимум». Срок страхования - 04.10.2023. Страховая премия по договору составила 90000 руб., оплачена истцом в полном объеме. 05.02.2019 ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. 28.02.2019 в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии пропорционально срок её использования, которая со стороны ответчика оставлена без удовлетворения. Считает, что договор страхования имеет целевое назначение обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому в связи с исполнением обязательств по кредитному договору прекратили свое действие. Условие о размере страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств является существенным условием и подлежит согласованию при его заключении. Считает, что поскольку договор страхования имеет дополнительный характер, следовательно, при досрочном погашении кредита отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление /л.д. 24/, просил рассмотреть заявленный иск в его отсутствии. Согласно представленному отзыву на иск, подписанному представителем ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности № 029/2018 от 27.03.2018, просила в иске отказать в полном объеме по следующим основаниям. Обращение истца об отказе от договора страхования поступило ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами периода охлаждения. В соответствии с условиями страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающую возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В остальных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового случая является истец и его наследники. 

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явилось, о проведении судебного заседания извещено надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление /л.д. 41/.

Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии ответчика, третьего лица. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 300000 руб. сроком кредитования на 60 месяцев под 19, 90 % годовых. 

В указанную дату между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» заключен договор страхования по программе «Оптимум», согласно которому страховая сумма составила 60000 руб., страховая премия – 90000 руб. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 04.10.2018. В качестве страховых рисков по договору страхования сторонами поименованы следующие обстоятельства: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Период действия договора с 05.10.2018 по 04.10.2023 / л.д. 12/. 

Как следует из условий полиса Единовременный взнос от ДД.ММ.ГГГГ указанный полис выдан ФИО1 на основании устного заявления, факт выдачи полиса подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой их частью.

Согласно составленной ПАО «Почта Банк» выписки по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ на 28.02.2019 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме /л.д. 20/. 

28.02.2019 ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой суммы, ссылаясь на досрочное исполнение обязанностей по возврату сумм кредита и начисленных процентов, указывал на то, что заемщиком по кредитам он больше не является, в связи с чем имеет право на возвращение части страховой премии пропорционально сроку действия в отношении него договоров страхования / л.д. 15/. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1-3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховые премии.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.6.6. Особых условий при отказе страхователя–физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих Условий. 

То есть согласно условий страхования досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из содержания п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. 

Данное правило толкования законоположений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации приведено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, и в связи с тем, что фактически носит характер, не привязанный к конкретному рассмотренному спору, применяется судом при вынесении настоящего решения.

Из представленных в материалы дела документов не усматривается, что прекращение действия кредитного договора исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала, а также условия о возврате части страховой премии при обращении страхователя за пределами «периода охлаждения» в связи с добровольным отказом от договора ни полисом, ни Особыми условиями не предусмотрено.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от исполнения обязательств по кредитным договорам или их прекращения, обратного Особые условия и полис не предусматривают.

Суд отмечает, что ссылка на пример судебной практики в виде Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 № 78-КГ18-18, истцом сделана некорректно и принятию во внимание не подлежит ввиду того, что в настоящем споре страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, не привязана к остатку задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору, а зафиксирована постоянной суммой на весь период страхования в размере 600000 руб. /л.д. 12/.

Таким образом, представленный в материалы договор страхования связан с личным страхованием истца, а не страхованием риска неисполнения обязательств по кредитному договору, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредитных обязательств заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Предусмотренными страховыми случаями по договорам страхования являются смерть, наступление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, отпадение возможности наступления которых по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, истцом не доказана, что свидетельствует о том, что страховые риски в настоящее время не прекращены.

Таким образом, материалами дела не подтвержден факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования ответчиком.

Исходя из вышеустановленного, заявленные истцом требования о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а в целом – о защите прав потребителя – подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 14, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: подпись П.В. Теплоухов