РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года

....

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Данзановой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-2522/2018 по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ, в обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между ФИО3 (далее — потребитель, заемщик, истец) и Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк, ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор). Банк оформил страховку путем подписания потребителем заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», размер вознаграждения банка составил 16 194,20 рублей, затраты банка на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховщик, соответчик) составили 64 776,80 рублей (далее - страховая премия).

**/**/****, т.е. в срок действия «периода охлаждения», истец обратился в банк с отказом от договора страхования и требованием вернуть уплаченную страховую премию. **/**/**** банк направил в адрес истца ответ, в котором указал, что указание в отношении истца не применимо, так как страхователем является банк, а указание распространяет свое действие на договоры страхования по которым страхователем является физическое лицо.

В прямое нарушение Указания ЦБ, Закона «О защите прав потребителей» условия по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенные на сайте банка по адресу httos://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnvmi/infonnaciia- dliа-zaemshhikov/strahovanie/. не содержат достоверной информации о страховом продукте, а именно условия не предусматривают возможность применения потребителем «периода охлаждения».

Указанное явно свидетельствует о допущении банком, страховщиком нарушений прямых требований ЦБ РФ, а так же законных прав потребителя, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

За пропуск срока удовлетворения требований потребителя пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки. В рилу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги/или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказаний услуги). Сумма неустойки будет равна размеру не возвращенных соответчиками потребителю страховой премии и комиссии - 80 971 рубль.

Истец просит: взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» вознаграждение банка в размере 16 194,20 руб., неустойку в размере 16 194,20 руб., штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 рублей; взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 64 776,80 руб., неустойку в размере 64 776,80 руб., штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявление поддержал, просил его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 исковые требования не признал, согласно представленного письменного отзыва, полагая, что они не законны и не обоснованы.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указаниями Банка России от **/**/**** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России **/**/**** №) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от **/**/**** №-КГ17-24, положения Указаний Банка России от **/**/**** №-У применимы к правоотношениям по договору коллективного страхования.

Судом установлено, что (ПАО) Банк ВТБ по кредитному договору № от **/**/**** предоставило ФИО3 кредит в размере 481 971 руб. сроком до **/**/**** под 17,5% годовых.

Согласно заявлению от **/**/**** заемщик подключен к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Профи», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Сторонами определены: срок страхования с 00 час. 00 мин **/**/**** по 24 час. 00 мин. **/**/****, плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования в размере 80 971 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 194,20 руб., расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 64 776,80 руб.

**/**/**** ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» получены заявления ФИО3 об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

По условиям договора коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Страховой продукт «Финансовый резерв» включает в себя программу страхования «Лайф+», и программу страхования «Профи». Страховая премия в отношении всех застрахованных в отчетном периоде, равном одному месяцу, уплачивается страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от **/**/**** предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования, а также порядок возврата страховой премии частично или полностью – застрахованный заемщик подает заявление в банк, банк должен обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части конкретного застрахованного лица, банк и страховая компания согласовывают возможность и сумму страховой премии, подлежащей возврату, банк возвращает заемщику страховую премию. Возвращение страховой компанией страховой премии застрахованному лицу напрямую, минуя банк, не предусмотрено.

Данные действия ПАО Банк ВТБ не выполнены. 

На основании изложенного, суд полагает, что ФИО3 вправе получить от ПАО Банк ВТБ страховую премию, уплаченной им за подключение к программе страхования в размере 16 194,20 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом, признан правильным, не оспорен ответчиками.

Отказ банка от возврата страховой премии нарушает права заемщика как потребителя. 

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Учитывая изложенное, суд полагает подлежащей взысканию с ПАО Банк ВТБ неустойку в размере невозвращенной страховой премии – 16 194,20 руб.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд с учетом обстоятельств дела, полагает подлежащим компенсации моральный вред в размере 1 000 руб., подлежащим взысканию штраф в размере 16 194,20 руб. с ПАО Банк ВТБ в пользу истца.

Разрешая вопрос о возмещении истцу расходов по оплате услуг представителя, суд приходит к следующему.

**/**/**** между ФИО3 (заказчик) и ФИО1 (исполнитель) заключен договор об оказания юридических услуг.

Согласно п. 1.1 предметом настоящего договора является оказание исполнителем юридических услуг по правовому обеспечению законных интересов заказчика, связанных с взысканием вознаграждения/комиссии, страховой премии с ПАО Банк ВТБ, ООО «СК ВТБ страхование» от **/**/****.

Стоимость услуг представителя по договору составляет 30 000 руб., согласно п. 3.1.1 указанного договора.

Соотнося заявленную истцом сумму расходов на оплату услуг представителя с объемом защищенного права, учитывая характер рассмотренной категории спора, степень сложности дела, объем выполненной представителем работы по представительству в суде, количество затраченного на это времени, суд, разрешая требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, полагая данный размер судебных расходов соответствующим принципу разумности и справедливости и исходя из соблюдения баланса интересов сторон.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 171,65 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО3 страховую сумму в размере 16194,2 рублей, неустойку в размере 16194,2 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 16194,2 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей. 

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании расходы на оплату услуг представителя в большем размере – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 1171,65 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области.

Судья: К.Н. Борзина