Дело № 2-316/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньковой И.А., 

при секретаре Ковальчук В.В. 

х лиц ФИО1, ФИО2 затрагивают интересов Управления, к с ним не имеется сведений о зарегистрированных правах на срассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 384 рубля 63 копеек, из которых: 23 302 рубля 77 копеек задолженность по процентам, 69 833 рубля 87 копеек задолженность по основному долгу, 7 047 рублей 99 копеек задолженность по неустойкам, 1 200 рублей задолженность по комиссиям. Также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 228 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ПАО «Лето Банк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №***, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 70 000 рублей с плановым сроком погашения под 19,9% годовых.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Истцом обязательства по договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 70 000 рублей, на условиях, оговоренных сторонами предоставлены ответчику. Ответчик в свою очередь, принятые обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора заемщику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако в установленные в нём сроки требование ответчиком не исполнено, на 09.10.2018 года размер задолженности за период с 19.10.2016 по 17.10.2018 составляет 101 384 рубля 63 копейки.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании факт заключения кредитного договора и сумму основного долга не оспаривала, просила снизить размера начисленных процентов, пени и комиссии.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Как следует из п.п.2, 3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Положениями ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты - «Лето-карта Элемент» с кредитным лимитом 70 000 рублей (л.д.12-14).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк открыл на имя ответчика счет №*** с лимитом задолженности 70 000 рублей (п. 1 индивидуальных условий).

Существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком указаны в условиях предоставления «кредитных карт» (общих условиях договора потребительского кредита), индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заявлении о предоставлении потребительского кредита и кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчик ознакомлена и согласилась с информацией о полной стоимости кредита, тарифами по кредитным картам, условиями предоставления кредитных карт, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» процентная ставка на операции оплаты товаров/услуг

- при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых,

- при невыполнении условий беспроцентного периода - 19,9% годовых.

Срок действия договора 30 лет, срок возврата кредита - исчисляется в месяцах, зависит от суммы кредита порядка погашения суммы кредита платежами (п. 2 индивидуальных условий).

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца в размере 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и тарифов банка по программе «кредитная карта» предусмотрено, что комиссия за оформление карты составляет 600 рублей, взимается единовременно, при совершении первой операции по карте, включается в состав очередного платежа.

Комиссия за обслуживание карты в размере 600 рублей, периодичность взимания - ежегодно.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств с использованием карты составляет 300 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 19.03.2015 года заемщику кредит путем выдачи кредитной карты банка с кредитным лимитом 70 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 22.03.2015 по 15.10.2018 года (л.д. 33-42).

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено соблюдение сторонами письменной формы договора, согласование всех существенных для указанного договора условий.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются не в полном объеме. 

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, установленных по возврату кредита и уплате процентов, установлен в судебном заседании, и не опровергнут доказательствами. 

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.10.2018 составляет 101 384 рубля 63 копейки, из которых: 23 302 рубля 77 копеек задолженность по процентам, 69 833 рубля 87 копеек задолженность по основному долгу, 7 047 рублей 99 копеек задолженность по неустойкам, 1 200 рублей задолженность по комиссиям.

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов, комиссий является верным, сомнений не вызывает, в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней пользования денежными средствами и допущенной просрочки. 

С учетом того, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств установлен, в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 833 рубля 87 копеек, 23 302 рубля 77 копеек проценты за пользование займом.

Поскольку взимание комиссий предусмотрено договором, данная сумм также подлежат взысканию с ответчика.

Истец просил взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых, предусмотренную п.12 договора, в сумме 7 047 рублей 99 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустоек по кредитному договору со ссылкой на их несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисление неустойки носит компенсационный характер и не является установлением сложных процентов. Неустойка подлежит взысканию с ответчика, как мера штрафной санкции за нарушение права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предоставленных заемщику.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. 

Сопоставляя приведенные выше нормы с фактическими обстоятельствами дела, заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до 2 000 рублей, что, по мнению суда, не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Оснований для снижения штрафа в большем размере суд не находит.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Вместе с тем как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворяются частично только лишь в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, вследствие её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, то с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 3 228 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Почта банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № *** в сумме 96 336 рублей 64 копейки : 

- 23 302 рубля 77 копеек - задолженность по процентам, 

- 69 833 рубля 87 копеек - задолженность по основному долгу;

- 1 200 рублей - задолженность по комиссии,

- 2 000 рублей - задолженность по неустойке.

В остальной части в удовлетворении иска отказать. 

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Почта банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 228 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья И.А. Янькова

Решение в окончательной форме изготовлено 25.02.2019 года.

Верно, судья

И.А. Янькова

верно, секретарь судебного заседания

В.В. Ковальчук

Решение не вступило в законную силу на 25.02.2019

секретарь судебного заседания

В.В. Ковальчук

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-316/2019 Индустриального районного суда города Барнаула