дело № 2-312/2024 

УИД 18RS0003-01-2023-001098-91

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арсаговой С.И., 

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец обратился в Октябрьский районный суд г. Ижевска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 08.02.2014 АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты №. В период пользования картой ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнял. 27.10.2022 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 183 916,84 руб. не позднее 26.11.2022. Требование банка ответчиком не исполнено. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 08.02.2014 за период с 08.02.2014 по 06.03.2023 в размере 183 916,84 руб., из которых: 

- 49 979,03 руб. – основной долг; 

- 10 226,54 руб. – проценты;

- 84 688,22 руб. – плата за пропуск платежа;

- 11 320,12 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты;

- 27 702,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4878,34 руб. 

Определением Октябрьского районного суда г. Ижевска от 10.07.2023 дело направлено по подсудности в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик, третьи лица АО "Русский Стандарт Страхование", Управление Роспотребнадзора по УР в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещены надлежащим образом. 

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Ранее представитель ответчика ФИО2, действующий по ордеру № от 26.09.2023, просил отказать во взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования, возражал против заявленного истцом размера платы за пропуски минимальных платежей. Указал, что у истца нет права на взыскание комиссии за участие в программе по организации страхования, т.к. договор страхования заключен истцом не с банком, а со страховой компанией. Срок действия договора страхования до 17.02.2015. Договор не продлевался. Сумма плат за пропуски минимальных платежей является завышенной, несоразмерной сумме долга, на основании чего просил снизить их размер. Суммы плат не соответствуют установленным договором размерам. Полагает, что иск надлежащим образом не подписан.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что 08.02.2014 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредитный лимит в соответствии с Тарифным планом ТП 83/3. 

Своим заявлением от 08.02.2014 ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом, обязался их соблюдать.

Банк открыл ФИО1 банковский счет №, выпустил на имя ответчика банковскую карту. 

При заполнении анкеты на получение карты ФИО1 выразила согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, заявлением от 08.02.2014 просила включить ее в число участников программы.

При заполнении заявления от 08.02.2014 ФИО1 понимала и согласилась с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 600 000 руб. 

Согласно пункту 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, при этом (если иное не установлено Дополнительными условиями): до момента Активации Карты Лимит равен нулю; при Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент Активации (при этом Лимит становится доступен Клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем Активации), либо в момент совершения первой расходной Операции (при этом Лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной Операции на Счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение Клиентом такой расходной Операции.

Согласно пункту 2.11 Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца (п. 3.2 Условий)

Банк списывает без распоряжения Клиента денежные средства, находящиеся на Счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, настоящими Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом (п. 3.8 Условий)

Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями (п. 4.5 Условий)

Все комиссии, платы, а также проценты за пользование Кредитом и иные платежи подлежат оплате Клиентом по требованию Банка и списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями (п. 4.6 Условий)

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п. 4.8 Условий)

На основании п. 4.10 Условий сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

Согласно п. 4.12 средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2. - 4.5.6. Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные; в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь - сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга;

Срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку (п.4.17 Условий)

Согласно п. 8.11 Условий банк вправке в одностороннем порядке изменять Клиенту Лимит в случаях, предусмотренных Условиями.

Тарифным планом ТП 83/3 установлено, размер процентов 29% (полная стоимость кредита 34,06% годовых), минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода) 

Пунктом 15 Тарифного плана ТП 83/3 установлена плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – в размере 500 руб., 2-й раз подряд – в размере 1000 руб., 3-й раз подряд – в размере 2000 руб., 4-й раз подряд – в размере 2000 руб. 

Тарифным планом ТП 83/3 предусмотрено, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты – 3000 руб., дополнительной карты – 1500 руб. (п. 1 Тарифного плана)

Пунктами 26-31 Тарифного плана установлен размер комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов ежемесячная – в размере 0,8%, по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» ежемесячная – 150 руб., Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная) ежемесячная – 300 руб., «Защита от мошенничества» ежемесячная – 50 руб., «Страхование личных вещей» ежемесячная – 50 руб., по организации страхования от несчастных случаев ежемесячная – 50 руб. 

В рамках участия в программе страхования между истцом и ответчиком заключен договор страхования № от 08.02.2014 со сроком действия до 17.02.2015. 

В соответствии с п. 2.22 Условий Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям.

Истцом предоставлен тарифный план № ТП 83/3 в редакции от 16.09.2013 (в данном тарифном плане и в данной тарифной сетке действовала ставка 0,8% по комиссии по организации страхования), тарифный план № ТП 83/3 в редакции от 13.01.2015 (в данной тарифной сетке начала действовать ставка 1% по комиссиям), тарифный план № ТП 551 в редакции от 14.04.2015 (была смена тарифного плана), тарифный план № ТП 551 в редакции от 01.07.2017 (в данной тарифной сетке начала действовать ставка 1,2 % по комиссиям на страхование)

В период с 27.01.2014 по 26.10.2014 ответчиком совершены расходные операции (по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. 

В связи с нарушением ответчиком обязательств по внесению минимальных платежей банком 27.10.2022 сформирован заключительный счет-выписка с требованием не позднее 26.11.2022 погасить задолженность в сумме 183 916,84 руб. 

Поскольку требование ответчиком не исполнено, истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Индустриального района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа. 

Мировым судьей выдан судебный приказ № 2-162/23 от 16.01.2023, который впоследствии на основании определения от 06.02.2023 отменен в связи с поступлением от должника возражений. 

С настоящим исковым заявлением банк обратился в суд 13.03.2023. 

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, расчетом задолженности по кредиту, копией требования (претензии). 

Частью 1 статьи 421 ГК РФ установлено, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора; далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений. 

Расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству (поскольку кредитный договор заключен до 01.07.2014, положения Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к правоотношениям сторон не применимы). 

Сторона ответчика в своих возражениях указывает, что у банка отсутствовали правовые основания требовать от заемщика уплаты комиссии за участие в программе по организации страхования в пользу банка. 

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела подтверждается, что заемщик включена в программу банка по организации страхования клиентов добровольно. ФИО3 подтвердила свои намерения по подключению к Программе страхования, с условиями которой она была ознакомлена при заключении договора о карте, что подтверждается ее личной подписью в заявлении. 

Заемщику не навязывались услуги по страхованию, кредитование не было поставлено в зависимость от условий страхования. Включение ФИО3 в число клиентов программы банка по страхованию клиентов и списание страховых премий произведено с учетом волеизъявления заемщика и ее добровольного выраженного намерения. 

При этом ответчик имел возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховой защитой. С условиями страхования, изложенными в заявлении застрахованного, ответчик была ознакомлена и полностью согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 08.02.2014. 

Между сторонами заключен договор страхования № от 08.02.2014 со сроком действия до 17.02.2015. Согласно условиям договора, если ни одна из сторон договора страхования письменно не уведомит другую сторону об отказе от продления договора страхования на следующий год, в срок не позднее чем двадцать дней до окончания срока страхования, срок страхования продлевается на один год на условиях, установленных договором страхования при его заключении, при условии уплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) за следующий срок страхования, в течение десяти календарных дней с даты окончания предыдущего срока страхования. 

Доказательств того, что ответчик впоследствии отказалась от участия в программе страховой защиты заемщиков банка материалы дела не содержат. 

При таком положении требования истца о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 27 702,93 руб. является обоснованным. 

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, установленным законодательством требованиям и является арифметически верным. Расчет задолженности, произведенный истцом, ответчиком не оспаривался.

Поскольку суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом в связи с чем, суд приходит к выводу, что данные суммы ответчиком не погашены, и подлежат взысканию с него в следующих размерах: 49 979,03 руб. – основной долг; 10 226,54 руб. – проценты; 11 320,12 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты; 27 702,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования. 

На стадии заключения кредитного договора до заемщика доведена информация о подлежащих уплате суммах, включая сумму основного долга, процентов, размере штрафных санкций и условий, при которых производится их начисление. Обстоятельств начисления заемщику каких-либо иных плат, о наличии которых заемщик в установленном порядке не была уведомлена, либо которые не были предусмотрены договором, не выявлено. 

При этом, доводы представителя ответчика о ненадлежащем подписании искового заявления опровергаются материалами дела: исковое заявление поступило в суд в электронной форме, подписано усиленной электронной цифровой подписью ФИО4, имеющего соответствующие полномочия в силу доверенности № от 21.03.2022, что соответствует требования ГПК РФ, а также Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе, в форме электронного документа (утв. Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года N 251).

Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск минимального платежа в размере 84 688,22 руб. за неуплату процентов за пользование кредитом по 58 минимальным платежам, что следует из представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При определении предела снижения неустойки суд также учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, соотношение сумм просроченного к исполнению обязательства и размера истребуемой неустойки, период просрочки, суд приходит к выводу о необходимости изменения установленной имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде уплаты штрафа, и уменьшает его до 100 руб. за каждый пропуск платежа. 

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от 23.06.2016 N 1363-О.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 5800 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ)

Поскольку иск без учета применения судом положений ст. 333 ГК РФ удовлетворен в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 4878,34 руб. (платежное поручение № от 22.12.2022 на сумму 2435,49 руб., платежное поручение № от 06.03.2023 на сумму 2442,85 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт № выдан -Дата- ОВД ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 08.02.2014 за период с 08.02.2014 по 06.03.2023 в размере 105 028, 62 руб., из которых: 

- 49 979,03 руб. – основной долг; 

- 10 226,54 руб. – проценты;

- 5800 руб. – плата за пропуск платежа;

- 11 320,12 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты;

- 27 702,93 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4878,34 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение в окончательной форме изготовлено 02.09.2024.

Судья С.И. Арсагова