Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2019 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Иваниной Т.Н.,

при секретаре Темпус П.А.,

с участием 

представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-481/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что дата года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (ЗАО) с одной стороны и ФИО1 с другой стороны был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №* с лимитом задолженности 83000 рублей, который в соответствии с п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), устанавливается Банком по своему усмотрению и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения, без предварительного уведомления клиента. Составными частями, заключенного договора, являются: Заявление - анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Далее – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом ответчик принял на себя обязательства осуществить возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Тарифным планом и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банк ежемесячно, либо оговоренном в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России»), направлял ответчику счета-выписки, документы, в которых отражены все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий выставил ФИО1 заключительный счет. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный карты срок. На момент обращения с иском в суд задолженность перед банком составляет 142269 рублей 29 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долга - 83405 рублей 88 коп., просроченные проценты - 23976 рублей 52 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте – 20886 рублей 89 коп. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» образовавшуюся задолженность за период с дата года по дата года включительно в размере 142269 рублей 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4045 рублей 39 коп. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании, действуя в интересах своего доверителя, исковые требования признал частично, просил в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки, поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 3 ст.434 ГК РФ предусмотрена, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления от дата года на оформление кредитной карты между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, договор кредитной карты №* с лимитом задолженности 83000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на оформление кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), указанными в заявлении-анкете.

В соответствии п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п.3.1 Общих условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. 

По заявлению клиент, переданному в банк на бумажном носителе или через дистанционное обслуживание, в рамках договора кредитной карты банком может быть выпущена одна ли несколько дополнительных карт (п.3.2 Общих условий).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в Заявлении-анкете. 

Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика в соответствии с п. 3 Общих условий. 

Согласно п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

В соответствии с п.2.3 Общих условий ответчик ФИО1 имел право отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты Банк также вправе аннулировать выпущенную клиентом кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 заполнил и подписал Заявление-Анкету, предоставил его в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями.

дата года ответчиком ФИО1 активирована кредитная карта, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности.

Согласно п.2.6 Общих условий первоначально (с момента заключения кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиенту и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты может быть изменен на другой тарифный план. 

Повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласованию (акцепту) клиента, которое может быть устным и использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установлении дополнительных комиссий Банк извещает клиента письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте Банка в интернет.

Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом (п. 2.7, 2.8 Общих условий).

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями кредитового договора, до заключения договора кредитной карты путем подписания текста Заявления-Анкеты. 

В соответствии с п.5.1 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. 

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. 

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.2, 5.3 Общих условий). 

В соответствии с п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

В соответствии с п. 5.10 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Ответчик ФИО1 воспользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки в соответствии с п. 5.7 Общих условий, в которых отражены все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Суммы и Даты Минимального платежа.

Пунктом 5.4 Общих условий установлено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной линии, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит, и которые специально оговорены в тарифах. 

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Судом установлено, что в связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, по состоянию на дата года в адрес ответчика был направлен заключительный счет. Банк уведомил должника об истребовании всей суммы задолженности в размере 142269 рублей 29 коп., а также о расторжении договора.

Требования банка ответчиком не исполнены.

На момент расторжения договора кредитной карты №* размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, за период с дата года по дата года задолженность составила 142269 рублей 29 коп., из которых: 83405 рублей 88 коп., 37976 рублей 52 коп., 20886 рублей 89 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк», о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №* от дата года за период с дата года по дата года в размере 142269 рублей 29 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Исходя из периода задолженности, оснований для применения срока исковой давности не имеется, поскольку требования заявлены в трехгодичный срок с момента нарушения ответчиком обязательств перед банком.

Разрешая ходатайство представителя ответчика ФИО1 о снижение размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определениях от 24.01.2006 года № 9-О, от 17.12.2010 года, от 27.01.2011 года № 100-О-О, от 26.05.2011 года № 683-О-О, от 29.09.2011 года № 1075-О-О, от 21.12.2011 года № 1820-О-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Ст.333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положениями ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При этом указанное право может быть реализовано судом независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом вышеизложенной правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, учитывая при этом соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчика и периода начисления неустойки.

На основании изложенного суд считает возможным снизить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 10000 рублей.

С учетом изложенного иск подлежит частичному удовлетворению в сумме 131382 рубля 40 коп., из которых 83405 рублей 88 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 37976 рублей 52 коп. – просроченные проценты, 10000 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истцом в соответствии со ст.333.19, ст.333.20 НК РФ при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4045 рублей 39 коп., что подтверждается платежным поручением №* от дата года и платежным поручением №* от дата года.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст.88 ГПК РФ относятся к судебным расходам.

Таким образом, в пользу истца с ответчика, с учетом положений ст.333.19, ст.333.20 НК РФ, подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 4045 рублей 39 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №* от дата года за период с дата года по дата года включительно в размере 131382 рублей 40 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4045 рублей 39 коп., всего взыскать 135427 рублей 79 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд в течение месяца после принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий Т.Н.Иванина