№ 2- 891/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г. Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Е.А.Кравцовой 

при секретаре Цент Т.И.,

с участием: представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился с иском в суд, в котором просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу:

- 4883,50 руб. – страховое возмещение за март 2017 года, 27000 рублей – неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, 27 000 рублей – страховое возмещение за апрель 2017 года, 23490 руб. – неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения за апрель; 27 000 рублей – страховое возмещение за май 2017 года, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования (полис №) по условиям которого страховым случаем является расторжение трудового договора по причине сокращения численности штата. Согласно полиса страхования, срок действия договора начинается со дня истечения срока ожидания. Полисом страхования установлен период ожидания – 2 месяца. Таким образом, на момент страхового случая полис был активирован. Согласно условиям страхования при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере, установленном полисом за каждый день нахождения работника в статусе безработного, начиная с 61 дня расторжения трудового договора. Выплата страхового возмещения может производится не чаще 1 раза в месяц на основании справки государственной службы занятости населения. 

61 день расторжения договора пришелся на 03 марта 2017 года, после которого истец неоднократно предоставлял справки о нахождении в статусе безработного – 03.02.2017, 03.04.2017г., 03.04.2017г., 17.04.2017 г., 27.04.2017 г. В телефонных обращениях и переписке посредством электронной почты ответчиком запрашивалась справка о дате прекращения статуса безработного.

Ответчику посредством электронной почты была направлена претензия о выплате страхового возмещения за период нахождения в статусе безработного на 27.04.2017 года в связи с неисполнением обязанности в марте и апреле 2017 года. Ответ на претензию не получен, однако ответчиком произведена выплата 17.05.2017 года в сумме 19572,12 рублей. истец полагает, что ему не полностью выплачена сумма возмещения за март, а также неправомерно не выплачено страховое возмещение за апрель и май. В связи с несвоевременностью выплаты, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% в день, а также компенсация морального вреда. На основании ФЗ «О защите прав потребителей» в связи с невыплатой в добровольном порядке суммы страхового возмещения истец просит взыскать с ответчика также штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования истца, уточнил исковые требования в части взыскания неустойки, просил взыскать с ответчика неустойку в размере 3900 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности, чьи полномочия проверены судом, в судебное заседание не явился, предоставил отзыв в котором исковые требования не признал, пояснил, что 20 октября 2016 года между истцом и ответчиком вступил в силу договор страхования № по полису «Жить не тужить!». Порядок вступления данного договора в силу регламентирован содержанием п.1.1 Полиса, так активация договора происходит не позднее 30 (тридцатого) дня (включительно) с даты уплаты страховой премии, а датой уплаты страховой премии является 20 сентября 2016 года. Указанный страховой продукт был разработан и заключен в соответствии Особыми Условиями (Условия страхования), которые в силу ст.943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательными для Страхователя/Выгодоприобретателя. 

Стороны при страховании пришли к обоюдному соглашению о том, что Страховщик принимает на страхование риска потери работы Страхователем в соответствии с Условиями страхования, за что Страхователь уплачивает Страховщику страховую премию. Стороны на основании Полиса пришли к согласию, что размер страхового возмещения составляет 1% от страховой суммы (Страховая сумма равна 90 000 рублей) за каждый день нахождения в статусе безработного, но не может превышать среднемесячный доход, указанный как «код 2000» в справке 2НДФЛ работника за последние 6 месяцев до даты прекращения контракта. Так как с июля по август 2016 года истцом согласно справке 2НДФЛ получено 134 982, 77 рублей, что составляет 22 497, 12 рублей среднемесячного дохода и равно страховой выплате в размере 19 527, 13 рублей (среднемесячный доход минус НДФЛ по ставке 13%). Следовательно, ответчик не занижал размер страховой выплаты причитающейся истцу и требование истца о взыскании разницы в страховой выплате является незаконным. 

Ответчик также не согласен с требованием истца о взыскании страхового возмещения за март и апрель 2017 года, поскольку согласно п. 8.1.м Особых условий, справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно начиная с даты подачи заявления о страховом случае. При этом дата выдачи справки должна быть не более 7 (семи) календарных дней до даты ее предоставления Страховщику. И единственный раз, когда истец выполнил все требования договора страхования, пришелся на май 2017 год, так по предоставленной справке, полученной 2 мая 2017 года была произведена выплата 11 мая 2017 года. 

Требование истца о взыскании неустойки основано на неправильном толковании норм Закона «О защите прав потребителей». Расчет неустойки истца из размера предполагаемого страхового возмещения не подлежит взысканию поскольку цена оказания услуги составляет 3900 рублей, а размер штрафа не может превышать 117 рублей за день просрочки. 

Поскольку требования истца к ответчику являются необоснованными, то требование о взыскании потребительного штрафа также не подлежит удовлетворению. Права потребителя со стороны страховщика нарушены не были. Информация и условия страхования истцом были проверены лично, что подтверждается подписью в полисе страхования. Обращений о внесении изменений в условия страхования со стороны истца не поступало. 

В случае удовлетворения требований истца, просит применить положения ст.333 ГК РФ. 

Исследовав доводы сторон, материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 20.03.2016 года ФИО2 был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях полиса «Жить не тужить!» №. Согласно указанному полису он удостоверяет факт заключения договора страхования на основании и в соответствии с «Правилами добровольного страхования потери работы», утвержденным Приказом от 25.07.2013 года». Страховая сумма 90000 рублей. Страховой случай: возникновение у страхователя убытков в результате прекращения в период действия оговора страхования контракта между работодателем и страхователем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 Условий. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. Следующего за днем активации и действует в течение 1 года 2 месяцев. Активация происходит не позднее 30 дня с даты уплаты страховой премии. Размер страхового возмещения 1% от страховой суммы за каждый день нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня расторжения контракта. Выплата страхового возмещения в месяц не может превышать среднемесячный доход, указанный как «код доход 2000» в справке «НДФЛ работника за последние 6 месяцев с даты прекращения контракта. Условия страхования, выплаты страхового возмещения и порядок действий Страхователя при наступлении страхового случая – в соответствии с Особыми условиями по страхованию потери работы (далее Условия).

Страховая премия в размере 3900 рублей оплачена полностью 20.03.2016 года. 

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование», заключив указанный договор страхования, приняло на себя обязательства по возмещению истцу убытков при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая.

Согласно Особых условий по страхованию потери работы при наступлении события, имеющего признаки страхового, страхователь обязан уведомить об этом страховщика любым способом, в том числе и путем направления сканированного заполненного заявления по электронной почте (п. 7 Условий) (л.д.8)

Для получения страховой выплаты согласно п. 8.1 Условий страховщику предоставляются документы, в том числе справка, выданная Государственной службой занятости населения, подтверждающая присвоение статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно начиная с даты подачи заявления о страховом случае, при этом, дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты ее предоставления Страховщику.

Страховая выплата производится не чаще чем 1 раз в месяц на основании справки Государственной службы занятости ( п.9.2 Условий)

Страховая выплата перечисляется страховщиком работнику за вычетом НДФЛ. ( п. 9.1 Условий).

Из материалов дела следует, что страховой случай имел место 31.12.2016 г., что подтверждается приказом о расторжении трудового договора с работником (увольнении) от 16.12.2016 года. ФИО2 уволен с 31.12.2016 года. Основание расторжения трудового договора – сокращение численности или штата работников организации ( п. 2. ст. 81 ТК РФ).

Увольнение истца в связи с сокращением численности или штата работников организации является страховым случаем, предусмотренным п. 3.2. Условий.

Договор страхования на момент наступления страхового случая был активирован, что не отрицается ответчиком.

Согласно материалам дела 03.02.2017 года по запросу истца ответчиком разъяснен порядок обращения за страховой выплатой, в том числе по электронной почте.

10.02.2017 г. истец обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты (л.д. 33). 

14.02.2017 года ответчиком в адрес истца направлено письмо о том, что убытку присвоен номер №, запрошены дополнительные документы.

Истцом 14.02.2017 года, 27.02.2016 года были предоставлены в адрес ответчика необходимые документы.

28.03.2017 года по обращению ФИО2 дан ответ о необходимости предоставления справки из ЦЗН о статусе безработный, выданной не ранее 01.04.2017 года. (л.д.27).

03.04.2017 года истцом в адрес ответчика была направлена справка о том, что истец поставлен на учет в ЦЗН в качестве безработного, датированная 03.04.2017 г. (л.д.19).

14.04.207 года ответчиком в адрес истца направлено сообщение о том, что необходимо предоставить справку ЦЗН с информацией о том, что истец состоит на учете по настоящее время или информацию по какое число действовал статус безработного. (л.д. 21,22) Аналогичный ответ дан по запросу истца 20.04.2017 года (л.д.24).

Истцом 24.04.2017 года направлен в адрес истца запрос о разъяснении полученного требования.

27.04.2017 года истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещении, приложив справку ЦЗН о присвоении статуса безработного, датированную 27.04.2017 года

17.05.2017 года ответчиком на расчетный счет истца перечислена денежная сумма в размере 19572 рубля.

Основанием для производства выплаты явился расчет страхового возмещения, согласно которому ответчик признал подтвержденный период нахождения в качестве безработного с 11.01.2017 года по 27.04.2017 года. Выплата страхового возмещения подлежит не чаще 1 раза в месяц начиная с 61 дня расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентом.

Расчет размера страховой выплаты произведен за 31 день с 02.03.2017 года по 01.04.217 г. Размер страховой выплаты составил 22497.12 рублей. С учетом удержания НДФЛ в размере 2925 рублей сумма выплаты составила 19572,12 рублей.

Суд соглашается с расчетом суммы страхового возмещения за период с 02.03.2017 года по 01.04.2017 года, представитель истца согласился с указанной суммой возмещения. Таким образом, ответчиком выполнена обязанность по выплате страхового возмещения за март 2017 года.

Вместе с тем, ответчиком, несмотря на вывод о подтверждении нахождения в статусе безработного по 27.04.2017 года, оплата за период с 02.04.2017 года по 27.04.2017 года произведена не была.

Истец в адрес ответчика 01.06.2017 года предоставил очередную справку о присвоении ему статуса безработного, датированную 01.06.2017 года. Ответчиком на момент рассмотрения дела судом страховое возмещение истцу по состоянию на 01.06.2017 года не перечислено.

Суд приходит к выводу, что условия получения страховой выплаты истцом выполнены, истцом предоставлены справки государственной службы занятости населения, подтверждающие присвоение ему статуса безработного по состоянию на 01.06.20117 года, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма страховой выплаты за период с 02.04.2017 года по 01.06.2017 года.

Довод представителя ответчика о том, что истцом предоставлялись справки за пределами 7-ми дневного срока с момента их выдачи опровергаются материалами дела, доказательств этому ответчик не представил.

Суд не может согласиться с расчетом истца страхового возмещения, поскольку он противоречит условиям страхования, предусматривающих ежемесячную выплату, не превышающую среднемесячный доход, указанный как «код доход 2000» в справке «НДФЛ работника за последние 6 месяцев с даты прекращения контракта. Средний доход истца за последние 6 месяцев составил 22 497,12 рублей.

Сумма страхового возмещения за период с 02.04.2017 года по 01.05.2017 года за 30 календарных дней составит 22497,12 рублей. С учетом требований Особых условий страхования, выплата страхового возмещения производится за вычетом НДФЛ, таким образом, с ответчика в пользу истца за указанный период подлежит взысканию денежная сумма в размере 19572, 12 рублей. 

Аналогичная сумма подлежит взысканию с ответчика за период с 02.05.2017 года по 01.06.20117 года. Итого сумма невыплаченного страхового возмещения за период с 02.04.2017 года по 01.06.2017 года включительно составляет 39144,24 рубля.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в связи с невыплатой полной суммы страхового возмещения исходя из п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 3900 рублей.

П. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон «О защите прав потребителей» распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Принимая во внимание, что обстоятельство нарушения ответчиком сроков оказания услуги потребителю в виде выплаты страхового возмещения в полном размере нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Размер страховой премии, уплаченной истцом страховщику составляет 3900 рублей.

Истцом предоставлена справка ЦЗН г. Орска 01.06.2017 года. Согласно п. 10.1 Условий страхования страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов. 

Таким образом, период просрочки составляет с 16.06.2017 года по 28.07.2017 года 42 дня

Поскольку сумма неустойки не может превышать цену услуги, размер неустойки составляет 3900 рублей.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в связи с длительным неисполнением требований ответчиком по выплате страхового возмещения.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 45 Постановления от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлено, что страховое возмещение истцу своевременно выплачено не было. Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя. 

С учетом изложенного, в связи с нарушением ответчиком ООО «СК «ВТБ Страхование» прав истца, последнему причинен моральный вред. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных страданий, степень вины нарушителя, исходит из принципа разумности и справедливости и считает возможным взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 23022 руб. 12 коп. (50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя – (39144,24 рубля + 3900 +3000)/2).

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ, вместе тем, оснований для снижения штрафных санкций у суда не имеется, доказательств несоразмерности неустоек и штрафов последствиям нарушения обязательств суду не представлено, исключительных обстоятельств, препятствовавших выполнению требований потребителя судом не установлено.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, пп. 1, 2 ч. 1 ст. 333.19, пп. 1, 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса в размере 1791 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 39144 руб. 24 коп, неустойку в размере 3900 рублей, 3000 руб.- компенсация морального вреда, 23022 руб. 12 коп.– штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, а всего 69066 (шестьдесят девять тысяч шестьдесят шесть) рублей 36 копеек.

Взыскать общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Орск в сумме 1791 (одна тысяча семьсот девяносто один) рубль 33 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска, в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Кравцова Е.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.08.2017 г.

Судья Кравцова Е.А.