РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года г.Ефремов

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Пересекиной И.А.,

при секретаре Юровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199342,11 рубля под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 549 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 352 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 213472,18 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 125619,50 рублей, из них: просроченная ссуда 121100,45 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1985,65 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2533,40 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного и в соответствии со статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 125619,50 рублей, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3712,39 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило. В исковом заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита. В заявлении, анкете, графике платежей, договоре о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № подписи ее. По условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 199 342,11 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Денежные средства были перечислены ей на пластиковую карту. Погашать кредит она должна была ежемесячными платежами согласно графика платежей, который она подписала вместе с кредитным договором. До 2014 года она платила по графику платежей, после платила по кредиту не в соответствии с графиком платежей. Взыскиваемую банком с нее сумму задолженности по кредиту в размере 125 619,50 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 712,39 рублей не оспаривает. Иск не признает, так как кредитный договор она заключила по просьбе своей знакомой ФИО5, брала денежные средства для нее. Сразу же после получения денежных средств от банка она передала их ФИО5 Поэтому считает, что задолженность должна быть взыскана с ФИО5, а не с нее, так как полученными по кредитному договору денежными средствами она не пользовалась, ими воспользовалась ФИО5

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (ст.438 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» было подано Заявление-оферта со страхованием, в котором она просила заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит в размере 199342,11 рубля, на срок 60 месяцев, под 29,90 % годовых, путем совершения операций в безналичной форме с перечислением суммы кредита на ее банковский счет № (л.д.18-11, 12).

В Заявлении-оферте со страхованием ответчик ФИО1 заявила о своем согласии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, обязалась их неукоснительно соблюдать и акцептовала вышеуказанные условия (л.д.8). 

Таким образом между истцом и ответчиком был заключен в офертно - акцептной форме договор о потребительском кредитовании, условия которого изложены в Заявлении-оферте со страхованием №, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.8-14, 18-19). 

Указанное Заявление-оферта со страхованием № подписано ответчиком ФИО1 и его составление и заполнение ответчиком не оспаривается.

Согласно п.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договором о потребительском кредитовании является договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования (л.д.18).

Согласно п.4.1.1. и п.4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п.3.6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользование кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Факт предоставления заемщику потребительского кредита в размере 199342,11 рубля подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., из которой следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. перечислило на счет ФИО1 указанную сумму и не оспаривался ответчиком в суде (л.д.20-24). 

Из вышеприведенных письменных документов судом установлено, что ответчик ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от истца, составила необходимые для этого документы, была ознакомлена с Заявлении-оферте со страхованием №, Графиком платежей, являющимся приложением к Заявлению-оферте со страхованием № №, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и обязалась их выполнять, впоследствии получила от банка денежные средства путем их зачисления на ее банковский счет №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 является заемщиком ООО ИКБ «Совкомбанк» и обязана возвратить полученный кредит.

Как следует из п. 1.1 Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», согласованного с заместителем начальника Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г.Москва ДД.ММ.ГГГГ., Решением Единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №6) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами (л.д.32).

Согласно п. 1 изменений №1, внесенных в Устав Открытого акционерного общества «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк», согласованных с заместителем председателя Центрального банка Российской федерации ДД.ММ.ГГГГ на титульном листе слова «Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и «ОАО ИКБ «Совкомбанк» заменены словами «Публичного акционерного общества «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк» (л.д.35). 

ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») была выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д.34).

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из раздела Б Заявления-оферты со страхованием № следует, что неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. За нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.12).

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. 

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

Согласно п.5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением ФИО1 условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, ПАО «Совкомбанк» направил заемщику ФИО1. уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 125619,50 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-30). 

Уведомление ПАО «Совкомбанк» ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 125619,50 рублей, из которых: просроченная ссуда 121100,45 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1985,65 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2533,40 рублей.

Принимая во внимание, что судом было установлено, что ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами (расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. л.д.5-7) и не оспаривается ответчиком в суде, суд считает необходимым иск удовлетворить. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она передала полученные от банка денежные средства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 не влияют на выводы суда, поскольку не относятся к предмету спора.

Распорядиться полученными по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ денежными средствами по своему усмотрению, в том числе передав их в долг другому лицу, является правом ответчика ФИО1 и у нее имеется право взыскать указанные денежные средства с ФИО5 путем обращения в суд в рамках отдельного производства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец затратил на оплату госпошлины 3712,39 рублей (1 566,19+2 146,20), что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № ДД.ММ.ГГГГ., имеющимися в материалах дела (л.д.3,4), в связи с чем указанная сумма подлежат взысканию с ответчика как судебные издержки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 125619,50 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3712,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Пересекина И.А.