РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года г. Алексин Тульской области 

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Щегурова С.Ю.,

при секретаре Коноховой Т.С., 

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-485/18 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обосновании заявленных требований указало, что 03 декабря 2012 года ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 с ФИО1 был заключен кредитный договор № и выдан потребительский кредит в сумме 85 000 руб. сроком на 60 месяцев под процентную ставку в размере 21,30 % годовых. 

В соответствии с пунктами 3.1. и 3.2. кредитного договора заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Согласно условиям кредитного договора, а также положениям п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.

По состоянию на 15 февраля 2018 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет 73 947 руб. 46 коп., из которых: просроченные проценты 20 516 руб. 31 коп., просроченная ссуда 46 907 руб. 50 коп., неустойка по просроченным процентам 1 611 руб. 36 коп., неустойка по просроченной ссуде 4 912 руб. 29 коп.

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с п.п. 4.3. и 4.5. кредитного договора заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора банком должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, а в случае неисполнения требований банка в добровольном порядке - взыскании задолженности и расторжении кредитного договора в судебном порядке.

Ввиду того, что заемщиком сумма задолженности полностью не возвращена, просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 задолженность по кредитному договору № от 03 декабря 2012 года в размере 73 947 руб. 46 коп., и расходы по госпошлине в сумме 2 418 руб. 42 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 в судебное заседание не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 и ее представитель, действующий на основании доверенности ФИО2, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени, дате и месте судебного заседания. В представленном суду заявлении представитель ответчика ФИО2 указал, что исковые требования в части начисленных процентов и основного долга признают в полном объеме. Вместе с тем, просил снизить размер неустойки, начисленный банком по кредитному договору с учетом положений ст. 333 ГК РФ до 1000 руб. в связи с их несоразмерностью.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 декабря 2012 года ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 с ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 85 000 руб. под 21,3 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика №, открытый в филиале кредитора №8604/00052 Сбербанка России.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Согласно п.3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 03 декабря 2012 года, ежемесячный платеж производится «3» числа каждого месяца, в размере 2313 руб. 90 коп. 

Из п.п. 3.2, 3.2.1 кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. При этом, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Факт выдачи и получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается Заявлением заемщика на зачисление кредита от 03 декабря 2012 года, копией лицевого счета № за период с 03 декабря 2012 года по 05 декабря 2012 года.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора № от 03 декабря 2012 года, с условиями которых ответчик согласилась, что подтверждается ее подписью на каждом листе вышеуказанного кредитного договора, на Графике платежей № от 03 декабря 2012 года и на Информации об условиях предоставления кредита, являющейся приложением к кредитному договору № от 03 декабря 2012 года.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Как усматривается из кредитного договора № от 03 декабря 2012 года, погашение кредита и процентов по нему должно производиться заемщиком «3» числа каждого месяца, равными долями, в форме аннуитетного платежа в соответствии с Графиком платежей № от 03 декабря 2012 года, который является неотъемлемой частью договора. 

По условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а заёмщик обязан досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (п.п. 4.2.3, 4.3.4). 

Согласно п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С данными условиями ответчик была ознакомлена, последствия неисполнения данных обязательств ей также были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика на каждом листе кредитного договора № от 03 декабря 2012 года, на Графике платежей № от 03 декабря 2012 года и на Информации об условиях предоставления кредита, являющейся приложением к кредитному договору № от 03 декабря 2012 года.

В судебном заседании установлено, что аннуитетные платежи ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается расчётом цены иска по кредитному договору № от 03 декабря 2012 года.

Банком ответчику 12 августа 2015 года направлялось требование о погашении кредитной задолженности, однако до настоящего времени денежные средства в уплату задолженности на счет истца не поступили.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место неоднократное нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. 

Данные выводы также изложены в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из расчета цены иска по договору № от 03 декабря 2012 года, заключенному с ФИО1 по состоянию на 15 февраля 2018 года усматривается, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен ответчиком 01 июня 2017 года. На момент указанной даты остаток просроченной задолженности по основному долгу составлял 46 907 руб. 50 коп. 

По состоянию на 15 февраля 2018 года (за период с 03 декабря 2012 года по 15 февраля 2018 года) задолженность ответчика перед истцом по данному кредитному договору составила 73 947 руб. 46 коп., из которых: просроченные проценты 20 516 руб. 31 коп., просроченная ссуда 46 907 руб. 50 коп., неустойка по просроченным процентам 1 611 руб. 36 коп., неустойка по просроченной ссуде 4 912 руб. 29 коп. 

Данный расчет задолженности является правильным, проверен судом и сомнений не вызывает. 

В представленном суду заявлении представитель ответчика просил снизить начисленную банком сумму неустойки по основаниям ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Следовательно, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика. 

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёты произведенные истцом по кредитному договору, сумму неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов по основному долгу, полагает возможным уменьшить по кредитному договору № от 03 декабря 2012 года сумму задолженности по неустойке по просроченным процентам до 1 000 руб., сумму задолженности по неустойке по просроченной ссуде до 3 500 руб. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 2 418 руб. 42 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от 05 апреля 2018 года, № от 23 ноября 2015 года, суд с учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, полагает возможным взыскать с ФИО1 судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 357 руб. 71 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 задолженность по кредитному договору № от 03 декабря 2012 года в размере 71 923 руб. 81 коп., из которых просроченные проценты - 20 516 руб. 31 коп., просроченная ссуда - 46 907 руб. 50 коп., неустойка по просроченным процентам 1 000 руб. 00 коп., неустойка по просроченной ссуде - 3 500 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 357 руб. 71 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2018 года.

Судья