Дело № 2 –472/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2017 года с. Визинга

Сысольский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Подоровой М.И.,

при секретаре Демидович Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» в порядке защиты прав по Закону РФ « О защите прав потребителей».

В заявлении указал, что 24 ноября 2015 между истцом и ответчиком был заключен договор на потребительский кредит в сумме 559 000 (пятьсот пятьдесят девять тысяч) рублей. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис личного страхования, в котором была указана сумма в 9 294 (девять тысяч двести девяносто четыре) рубля 86 копеек в виде страховой премии страховщику ООО "Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь». Так же в сумму кредита было включено комиссионное вознаграждение Банку в сумме 88 942 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот сорок два) рубля 26 копеек за посреднические услуги между истцом и Страховщиком, а именно, заключение договора личного страхования. После того, как кредитные денежные средства истцу были перечислены, в тот же день банком произведено списание 88 942 руб. 26 коп. в качестве стоимости посреднических услуг. 

При оформлении кредита менеджер Банка предложил оформить договор личного страхования, который, как объяснил он, обойдется истцу в 98 237 (девяносто восемь тысяч двести тридцать семь) рублей 12 копеек, на возмущение истца о стоимости страховки он ответил, что в противном случае, в кредите ему будет отказано. Таким образом, необходимость страхования на предложенных истцу условиях было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. 

После подписания документов, по истечению некоторого времени он понял, что это не сумма страховой премии, а в большинстве своем, комиссия за оказание услуг Банком. При этом никакой информации о полномочиях Банка, как агента страховой компании, предоставлено не было, равно как и расчетов за какую выполненную работу (оказание услуги) берется такая несоразмерная сумма. Т.е., ему не была предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге, что противоречит норме ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Указывает, что действия банка по взиманию с заемщика комиссии за оказание посреднической слуги при подключении к программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя, что в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания указанного условия недействительным. 

На основании ст.15 ГК РФ, ст. 15, ч.3 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика убытки в размере 88942,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, а также сумму уплаченных процентов на сумму стоимости посреднических услуг банка за 22 месяца в размере 22423,14 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Ответчик направил письменные возражения на иск, в котором просит в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Пунктом 2 указанной статьи установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключениидоговора личного страхования между страхователем и страховщиком должнобыть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, наслучай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действиядоговора. 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что24 ноября 2015 между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор на сумму 559 000 тысяч рублей сроком на 84 месяца под 21,1 % годовых.

24.11.2015 года ФИО1 обратился с заявлением в банк на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которым предусмотрено, что, ознакомившись с условиями страхования, ФИО1 согласился быть застрахованным лицом и поручил ПАО «Промсвязьбанк» предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования и заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются:

- установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания,

- смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования,

Согласно п. 1.5 заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ФИО1 поручил Банку перечислить с его текущего счета комиссионное вознаграждение в размере 88942,26 руб.

Согласно п. 1.4.2. заявления заключение Договора ФИО1 осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора.

Из текста заявления на страхование усматривается, что24.11.2015 года ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа Банка в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Подписав заявление на страхование, ФИО1 выразил свое согласие на включение суммы платы за подключение к программе страхования в размере88942,26 рублей в сумму кредита.

Таким образом, из совокупности представленных в материалы дела доказательств усматривается, что истец добровольно изъявил желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк». Доказательств того, что услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была ему навязана, и что отказ от страхования жизни и здоровья повлечет отказ в предоставлении кредита, в материалы дела не представлено.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и условия о личном страховании, ФИО1 не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чём свидетельствуют его собственноручные подписи в заявлениях.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своём интересе.

Исследовав установленные обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявление на страхование, подписанное истцом ФИО1, не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, судом не установлено нарушения Банком прав потребителя ФИО1 при заключении кредитного договора, поэтому не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в размере88942,26 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 22423,14 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% присужденной суммы. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании убытков, уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сысольский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья М.И. Подорова

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2017 года