Дело №2-2698/17

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №--, по условиям которого истцом выдан кредит в сумме ---, на срок до --.--.---- г. включительно, под 22,9% годовых. Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору №-- от --.--.---- г., заключенного с Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в размере ---, --- – на иные потребительские цели. Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 20 числа месяца, количество платежей 36, размер ежемесячного платежа – ---, последнего платежа – ---. П. 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых, начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Кредит предоставлен в безналичной форме на текущий счет заемщика №--. --.--.---- г. заемщик обратился к НФ ОАО «Банк Москвы» с заявлением об участии в программе коллективного страхования. Согласно заявлению ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования по варианту А, срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г. по кредитному договору №-- от --.--.---- г., страховая сумма ---, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования ---, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ---, и страховой премии в размере ---. Согласно п. 9 Договора, заемщик уполномочивает банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета №-- в сумме --- в счет платы за участие в Программе страхования. На основании изложенного, истец руководствуясь положениями ст. 167, Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» просит взыскать сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, проценты начисленные ответчиком на указанную сумму страховой премии в размере ---, неустойку в размере страховой премии в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате услуг представителя в размере ---, штраф. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. 

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №--, по условиям которого истцом выдан кредит в сумме ---, на срок до --.--.---- г. включительно, под 22,9% годовых. 

Кредит предоставлен в безналичной форме на текущий счет заемщика №--. 

Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору №-- от --.--.---- г., заключенного с Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в размере ---, --- – на иные потребительские цели. 

Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 20 числа месяца, количество платежей 36, размер ежемесячного платежа – ---, последнего платежа – ---. Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых, начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец в п. 10 кредитного договора выразила не приемлемость в обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому. 

Согласно п. 16 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, не применимы для истца. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310. Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При этом, при наличии указанных выше условий, --.--.---- г. заемщиком подписано заявление адресованное к НФ ОАО «Банк Москвы» об участии в программе коллективного страхования. Согласно заявлению заемщика, ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования по варианту А, срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г. по кредитному договору №-- от --.--.---- г., страховая сумма ---, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования ---, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ---, страховой премии в размере --- и --- НДС полученный от комиссии. 

Согласно п. 9 заявления, заемщик уполномочивает банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета №-- в сумме --- в счет платы за участие в Программе страхования.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что наличие заключенного договора страхования жизни и здоровья влияет на решение о выдаче или не выдачи кредита, что свидетельствует о навязывании данной услуги и недобросовестном поведении ответчика с точки зрения их разумности и справедливости. 

Кроме того, имеет место одностороннее изменение условий кредитного договора. 

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие кредитного договора, предусматривающее уплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и от нечастных случаев и болезней, является недействительным. 

--.--.---- г. группой ВТБ проведена реорганизация Банка Москвы, в результате которой основная часть его активов и пассивов присоединена к Банку ВТБ (ПАО). Подразделения Банка Москвы, как в Москве и Московской области, так и в регионах, стали розничными подразделениями Банка ВТБ (ПАО), которые обслуживают частных клиентов и малый бизнес.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с изложенным, у суда имеются основания к взысканию уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии в размере ---.

В силу части 1 статьи 395 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению, исходя из периода расчета, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Кроме того, согласно требованиям пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (заявленный истцом период) в размере ---.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Истцом произведен расчет уплаченных процентов на сумму страховой премии в размере --- (--- (период с --.--.---- г. по --.--.---- г.)), правильность расчета ответчиком не оспорена.

В связи с чем, суд относит указанные проценты к убыткам истца, которые были вызваны вынужденным приобретением заемщиком дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере ---, рассчитанные по правилам ст. 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Суд исходит из того, что предусмотренное ст. 22, 23 Закона «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы связано не с недействительностью условия договора, во исполнение которого эта сумма была уплачена, как это имеет место по данному делу, а в связи с нарушением исполнителем срока ее оказания, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 28 Закона. 

Соответственно, действия банка, не возвратившего истцу страховую премию за личное страхование, в этом случае не могут расцениваться как нарушение им срока оказания услуги, за которое с него в пользу истца может быть взыскана указанная неустойка.

Последствия недействительности сделки предусмотрены пунктом 2 статьи 167, пунктом 1 статьи 1102 и пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ.

Как следствие, в этом случае с ответчика в пользу истца наряду с неосновательным обогащением в виде уплаченной им страховой премией подлежат взысканию предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами, требование о взыскании которых истцом предъявлено. 

При таких обстоятельствах требование истца к ответчику о взыскании указанной неустойки удовлетворению не подлежит.

Также суд считает обоснованными доводы искового заявления о причинении заемщику в результате неправомерных действий банка нравственных страданий, что является основанием для взыскания в его пользу компенсации морального вреда. С учетом данных о личности заемщика, обстоятельств дела и характера нарушений его прав размер этой компенсации суд определяет в размере ---.

Более того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере --- (---)х50%. 

В силу разъяснений содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к штрафу ответчиком не заявлено, в связи с чем, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает. 

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в состав которых также входят и расходы по оплате услуг представителя (статья 94 ГПК РФ).

В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг от --.--.---- г., стоимость юридических услуг составляет ---. 

Учитывая степень сложности, характер рассматриваемого спора и категорию дела, продолжительность подготовки к рассмотрению дела, объем доказательственной базы по данному делу, количество судебных заседаний, их продолжительность, характер и объем помощи, степень участия представителя в разрешении спора, суд определяет размер стоимости услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика в сумме ---. 

На основании статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в бюджет муниципального образования города Казани в размере --- в части удовлетворения имущественного требования и --- в части удовлетворения не имущественного иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично. 

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф в размере ---, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ---. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере ---.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.С. Муллагулов