Дело № 2-1491/20

УИД 18RS0009-01-2020-002320-36 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2020 года с.Шаркан, УР 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Парифоновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее. 

18 мая 2019 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №***. 

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 923 руб. 50 коп. под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик в период пользования кредитом исполняла взятые на себя кредитным договором обязательства ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) ответчиком истцу уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусматривает право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19 сентября 2019 года, на 20 августа 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 337 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 19 сентября 2019 года, на 20 августа 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 293 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в общей сумме 57 729 руб. 53 руб.

По состоянию на 20 августа 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 238 268 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда – 226 255 руб. 21 коп., проценты по просроченной ссуде - 269 руб. 23 коп., неустойка по ссудному договору – 11 364 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду - 230 руб. 51 коп., комиссия за смс-информирование - 149 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на изложенное, ст.309, 310, 314, 393, 395, 432, 435 и п.3 ст.438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 238 268 руб. 04 коп., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 5 582 руб. 68 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещены о времени, дате и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на исковые требования, в которых просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, комиссии за смс-информирование, в обоснование данных возражений указала следующее. 

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 года №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», в процессе применения статьи 319 ГК РФ суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Одновременно, в силу статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку указанная статья не предусматривает возможности погашения неустойки (штрафов, пени), то направление сумм, поступающих от заемщика, в погашение начисленных по кредиту штрафов, вместо погашения кредитной задолженности, противоречит 319 ГК РФ. Соответственно, указанная сумма подлежит зачислению в оплату кредита в порядке ст.319 ГК РФ, т.е. вначале - в погашение начисленных процентов, а затем - в погашение основного долга.

Таким образом, неустойка по ссудному договору – 11 364 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду – 230 руб. 51 коп., и неустойка на проценты по просроченной ссуде - 269 руб. 23 коп., не подлежат взысканию.

Также истцом не предоставлены доказательства расходов комиссии смс-информирования в сумме 149 руб. 

Ответчик выполнял частично свои обязательства по кредитному договору №*** от 18 мая 2019 года, что подтверждается расчетом задолженности истца, однако материальное положение изменилось, в связи с чем, ответчик не в состоянии выплачивать денежные суммы по кредитному договору. В настоящий момент ответчик, по не зависящим от него обстоятельствам, в связи с существенным изменением обстановки, не имеет возможности добросовестно исполнять перед истцом свои платежные договорные обязательства. Существенность изменения обстановки выражается в отсутствии доходов ответчика до предела, когда расходы превысили доходы; ухудшение финансового положения ответчика не связано с его действиями или бездействием. Истец перед тем как одобрить выдачу кредита запрашивал и оценивал информацию о размере доходов ответчика. Следовательно, размер доходов заёмщика и финансовая возможность исполнять заёмные обязательства являлись для истца существенными обстоятельствами. Обычаи делового оборота и нормативные требования Центрального Банка России свидетельствуют о том, что финансовые организации в ходе коммерческого (ростовщического) кредитования не выдают займов и кредитов заёмщикам, не имеющим достаточных доходов для обслуживания задолженности. По мнению ответчика, доходов, имевшихся на время заключения договора, ему хватало на обслуживание своих договорных обязательств. Стороны договора не стали бы его заключать, если бы ответчик или истец знали, или предвидели изменение обстоятельств, повлекших уменьшение доходов истца. Размер дохода заёмщика является существенным обстоятельством, влияющим на возможность заёмщика исполнять свои договорные обязательства, а также обстоятельством, влияющим на саму возможность заключения долговой сделки.

Пункт 1 ст.451 ГК РФ гласит, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При заключении договора стороны исходили из того, что заемщик имеет стабильный доход в достаточном размере, чтобы обеспечить выплату заемных средств. 

Если бы ответчик на момент заключения договора имел бы сегодняшние доходы, то кредитор не заключил бы сделку.

Возложение рисков ухудшения финансового положения заёмщика, физического лица, законодательством не возложено на потребителя финансовых услуг. Обычаи делового оборота свидетельствуют об отнесении рисков неплатёжеспособности заёмщика на сторону ростовщика. Кроме того, в судебной практике ухудшение финансового положения заемщика и соответствующее увеличение риска невозврата кредита прямо называется предпринимательским риском кредитора. Дальнейшее течение договора, начисление истцом штрафных санкций создаёт кабальные условия сделки, поскольку сделка не может быть исполнена со стороны ответчика по независящим от него обстоятельствам.

Проанализировав доводы искового заявления, возражений ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №2-308/20 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, истребованного из судебного участка Шарканского района УР, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 НК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч.2 ст.14) также предусматривает, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается выпиской из Устава истца, выпиской Единого государственного реестра юридических лиц, а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (л.д.19, 33-35, 18 на обороте).

18 мая 2019 года ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита (далее – заявление-оферта), в соответствии с которым просила ПАО «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит в сумме 250 923 руб. 55 коп. на срок 60 мес. под 17,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, а также заключить с ней договор банковского счета №***, в рамках которого открыть ей банковский счет для предоставления кредита, осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, выдать расчетную карту в момент заключения договора (копия на л.д.5-6).

На основании данного заявления заемщика 18 мая 2019 года между сторонами заключен кредитный договор – договор потребительского кредита №*** от 18 мая 2019 года (далее – кредитный договор), по условиям которого, изложенным в подписанных сторонами Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (копия на л.д.4), Общих условиях договора потребительского кредита - Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Общие условия) (л.д.51-53), являющихся в силу п.14 Индивидуальных условий неотъемлемой частью кредитного договора, и в заявлении-оферте (копия на л.д.7-8), в силу раздела 1 Общих условий являющемся также составной частью кредитного договора, сумма кредита (лимита кредитования) составила 250 923 руб. 55 коп. (п.1, 3 Индивидуальных условий), срок пользовании кредитом - 60 месяцев (1 827 дней), срок возврата кредита – 18 мая 2024 года (п.2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование кредитными средствами - 17,9% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий), при этом стороны согласовали, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если же этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.4.2 Индивидуальных условий); количество платежей стороны определили – 60, минимальный обязательный платеж - 6 361 руб. 17 коп., периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно 18 числа каждого месяца в сроки (п.6 Индивидуальных условий, Информационный график платежей).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 10.2 Общих условий). 

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с Общими условиями – Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 Общих условий). 

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п.3.2 Общих условий).

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой, предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет (в случае, если заемщик выразил желание открыть банковский счет), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (п.3.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (графиком осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании). Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, что датой платежа считается следующий за ними рабочий день (раздел 1, п.3.5 Общих условий).

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по кредитному договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составляет более пятнадцати календарных дней.

До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с Общими условиями, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком. 

Согласно заявлению-оферте (копия на л.д.5-6), заемщик одновременно с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита и открытии банковского счета, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение её в программу добровольного страхования, в рамках которого просила одновременно с предоставлением ей кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. При этом заемщик была уведомлена, что данная услуга, направленная на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, оказывается банком за дополнительную плату (п.17 Индивидуальных условий), размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,250% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения кредитного договора (п.2.1 заявления-оферты). ФИО1 выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 53,40% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования (п.2.2 заявления-оферты). ФИО1, как следует из п.17 Индивидуальных условий, была уведомлена, что данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Оплату участия в Программе страхования ответчик просила произвести за счет кредитных средств (п.3 заявления-оферты). 

18 мая 2019 года ФИО1 на основании ее заявления была подключена к программе добровольного страхования. 

Кроме того, согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (раздел Д), заемщик также просила ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ей кредита подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, указав, что с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского облуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомлена и согласна, риск несанкционированного доступа к информации о её договоре потребительского и об операциях по счету при направлении смс-сообщений на указанный ею в настоящем заявлении мобильный телефон принимает на себя, настоящим заявлением дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с её банковского счета (в дату платежа согласно договору потребительского кредита). 

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (выписка на л.д.58) стоимость указанного комплекса услуг для денежных и товарных кредитов, кредитных карт и программ автокредитования, составляет 149 руб. в месяц.

Ответчику о размере указанной ежемесячной комиссии при заключении кредитного договора было достоверно известно, о чем свидетельствует информационный график платежей, содержащий данные о ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания – 149 руб. ежемесячно, подписанный ФИО1 18 мая 2019 года. Также ответчик была уведомлена о возможности в любое время отказаться от данной услуги, направив в Банк соответствующее заявление, что подтверждается подписанным ответчиком заявлением – офертой (раздел Д).

Также, обратившись с заявлением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выразила согласие одновременно с предоставлением ей потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%». При этом заемщик была уведомлена, что данная услуга оказывается банком за дополнительную плату, не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (п.17 Индивидуальных условий). ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления данной услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение данной услуги, о чем свидетельствует подписанные ею заявление-оферта (раздел), Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В этот же день, 18 мая 2019 года ФИО1 подписала и представила в Банк заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с семейной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Cold (копия на л.д.8 (на обороте)), согласно которому, предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Cold, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с её банковского счета 40№***. 

Согласно выписке по счету №***, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (на л.д.15), 18 мая 2019 года банк акцептовал заявление-оферту ответчика, открыв банковский счет на имя ФИО1 и перечислил заемщику обусловленную кредитным договором сумму кредита - денежные средства в размере 250 923 руб. 55 коп., при этом 200 000 руб. выдано заемщику со счета наличными денежными средствами, 37 638 руб. 53 коп. - уплачено за включение в программу страховой защиты заемщиков, 3 499 руб. - удержано комиссии за карту Cold, 9 786 руб. 02 коп.- удержано комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных суду доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору исполняла надлежащим образом. Так, из выписки по лицевому счету заемщика (л.д.15), представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д.13-14), следует, что ФИО1, начиная с сентября 2019 года до мая 2020 года ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, возобновила внесение платежей только в мае 2020 года, внеся 21 мая 2020 года 7 031 руб. 71 коп., 04 июня 2020 года – 9 939 руб. 42 коп., 07 июля 2020 года – 9 939 руб. 42 коп., 30 июля 2020 года – 9 039 руб. 19 коп., после чего платежей не вносила. 

17 июля 2020 года банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.21, 22). Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора свои обязательства заемщика надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляла на момент направления указанной выше претензии более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требование банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом являются правомерными. 

Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 30 апреля 2020 года (копия на л.д.16) судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 18 мая 2019 года отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Установив данные обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом законными, подлежащими в силу приведенных выше норм права удовлетворению.

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных минимальных обязательных платежей, установленные условиями кредитного договора, суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором неустойки.

Согласно расчету истца (на л.д.13-14), по состоянию на 20 августа 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 238 268 руб. 04 коп., из которых: 226 255 руб. 21 коп. – сумма просроченного основного долга (просроченной ссуды); 269 руб. 23 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 11 364 руб. 09 коп. - неустойка на остаток основного долга; 230 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 149 руб. – комиссия за смс- информирование.

Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика.

Проверив расчет истца, сопоставив его с условиями кредитного договора и выпиской по счету заемщика, суд находит его верным, соответствующим данным выписки по счету, условиям договора и закону, в частности положениям ст.319 ГК РФ, поскольку из расчета видно, что внесенные ответчиком денежные средства направлялись банком на уплату основного долга и процентов по кредиту.

Ответчиком доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств заемщика по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлены.

Суд считает, что с учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размера задолженности, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, предусмотренный договором размер неустойки (20% годовых) не противоречит требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик в период с сентября 2019 года по май 2020 года не исполняла свои обязательства по кредитному договору, судом не установлены.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что при взыскании в судебном порядке задолженности по кредитному договору при наличии основного долга неустойка, исходя из положений ст.319 ГК РФ, не подлежит взысканию, не состоятельны, основаны на не верном толковании закона.

Предоставление Банком ответчику платной услуги по смс-информированию, как установлено в суде, было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, что соответствуют принципу свободы договора, не противоречит действующему законодательству. Ответчик, выразив при заключении кредитного договора согласие с подключением ей данной услуги, списание комиссии за её оказание ежемесячно в дату платежа по кредитному договору, будучи ознакомлена с размером комиссии – 149 руб. в месяц, взяла на себя обязательство уплачивать указанную комиссию Банку. Доказательств неоказания или оказания Банком данной услуги ненадлежащего качества, отказа ответчика от указанной услуги в период действия кредитного договора путем подачи соответствующего заявления Банку, ответчиком не представлено.

Поскольку, как следует из расчета истца и выписки по счету заемщика ФИО1, свои обязательства по уплате указанной комиссии ответчик надлежащим образом не исполняла, требование банка о её взыскании в судебном порядке обоснованы и подлежат удовлетворению, с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ - в заявленных истцом пределах. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 18 мая 2020 года по состоянию на 20 августа 2020 года в размере 238 268 руб. 04 коп., из которой: 226 255 руб. 21 коп. – просроченная ссуда, 269 руб. 23 коп. – проценты по просроченной ссуде; 11 364 руб. 09 коп. – неустойка по ссудному договору, 230 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Сложившееся у ответчика тяжелое материальное положение, о чем ФИО1 указано в представленных письменных возражениях, не может являться основанием для отказа в иске, так как наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм в судебном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5 582 руб. 68 коп. (л.д.3). 

Иск удовлетворен в полном объеме, в связи с чем, в соответствии с приведенной выше нормой, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, 5 582 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 18 мая 2019 года по состоянию на 20 августа 2020 года в размере 238 268 (двести тридцать восемь тысяч двести шестьдесят восемь) руб. 04 коп., из которых: 

226 255 руб. 21 коп. – просроченная ссуда, 

269 руб. 23 коп. – проценты по просроченной ссуде, 

11 364 руб. 09 коп. – неустойка по ссудному договору, 

230 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду,

149 руб. 00 коп. - комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 5 582 (пять тысяч пятьсот восемьдесят два) руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Председательствующий судья Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято 19 октября 2020 года.