Дело № 2-2798/2020

УИД: 22 RS 0013-01-2020-003524-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября 2020 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Н.Г. Татарниковой,

при секретаре: С.А. Алмакаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с указанным иском, представитель истца просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 17 июля 2014 года за период с 17.07.2014 по 29.06.2017 в размере 95 872 руб. 15 коп. в том числе: 49 041 руб. 20 коп. – сумма основного долга (1/2 часть задолженности по сумме основного долга в размере 98 082 руб. 40 коп.); 46 830 руб. 95 коп. – сумма неуплаченных процентов (1/2 часть задолженности по сумме процентов за пользование в размере 93 661 руб. 89 коп.); государственную пошлину в возврат в размере 3 076 руб. 16 коп.

В обоснование исковых требований представитель истца указал на то, что 17.07.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 118 998 руб. 00 коп.

Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, обязательства по кредитному договору не исполняются.

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727. На момент заключения договора цессии общая сумма задолженности составила 191 744 руб. 29 коп., из которых остаток срочной ссудной задолженности – 98 082 руб. 40 коп., срочные проценты– 36 280 руб. 68 коп., просроченные проценты – 57 381 руб. 21 коп. 

Представитель истца ООО «Экспресс-кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, суду пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора в 2014 году, однако, большую часть кредита он выплатил, ранее был военнослужащим, но потом был уволен по состоянию здоровья и у него изменилось материальное положение, в связи с чем не в состоянии был выплачивать денежные суммы по кредитному договору.

Полагает, что сумма задолженности значительно ниже заявленной, в связи с тем, что банком не учтены внесенные им платежи. Просит суд учесть его выплаты по кредитному договору, применить ст.333 ГК РФ. Кроме того, указывает на то, что последний платеж был произведен им в 2015 году, в связи с чем, просит применить к спорным правоотношениям срок исковой давности. 

Третье лицо – ТО Роспотребнадзора в г.Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах Алтайского края в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №2-1108/2018, суд пришел к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 17 июля 2014 года на основании заявления клиента о заключении договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 118 998 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования сумма кредитования составила 118 998 руб. 00 коп., процентная ставка за пользование кредитом - 47 % годовых, срок кредитования - 36 месяцев, окончательная дата погашения – 17.07.2017. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячного платежа 17 числа каждого месяца в размере 6 231 руб. 00 коп. (кроме последнего платежа 6 186 руб. 01 коп.).

При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения кредитного договора.

Указанное заявление ответчика ФИО1 соответствует требованиям ст. 435 Гражданского кодекса РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Таким образом, заявление ФИО1 о предоставлении кредита по своей сути является офертой.

17.07.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит путем зачисления на его счет суммы в размере 118 998 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства. 

Таким образом, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат. 

Факт заключения кредитного договора, его условия не оспариваются ответчиком в настоящем судебном заседании

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом: нарушал положения договора о сроках и размере оплаты ежемесячного платежа, в настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту вносит нерегулярно, проценты за пользование денежными средствами также не уплачивает. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29.06.2017 составляет 191 744 руб. 29 коп., в том числе: сумма основного долга - 98 082 руб. 40 коп., сумма неуплаченных процентов – 93 661 руб. 89 коп. При этом, истец просит взыскать с ответчика ? часть образовавшейся задолженности. а именно: основной долг - 49 041 руб. 20 коп., проценты за пользование – 46 830 руб. 95 коп. 

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727.

На момент заключения договора цессии общая сумма задолженности составила 191 744 руб. 29 коп., из которых остаток срочной ссудной задолженности – 98 082 руб. 40 коп., срочные проценты– 36 280 руб. 68 коп., просроченные проценты – 57 381 руб. 21 коп. 

В силу ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По условиям договора уступки прав (требований) № 727 от 29.06.2017 цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к Договору. 

Требования Цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но неуплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № 1 к договору.

Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами.

В приложении № 1 к договору об уступке прав (требований) № 727 от 29.06.2017 указан договор, заключенный с ФИО1 № от 17.07.2014, сумма задолженности 191 744 руб. 29 коп.

Ответчик в качестве возражения по существу заявленных требований указывает на то обстоятельство, что банком при расчете задолженности учтены не все платежи, которые производились им в ходе погашения кредита, представлены квитанции по оплате, копии которых были направлены в адрес истца.

Суд находит указанные доводы ответчика не нашедшими своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку согласно сведений ООО «Экспресс-Кредит» от 18.08.2020, судом установлено, что представленные ответчиком квитанции за 2014 по 2015 год и внесенные по ним платежи учитывались ПАО «Восточный экспресс банк». 

Кроме того, платежи по выписке по лицевому счету по кредитному № от 17.07.2014, совпадают с данными в квитанциях, представленными ответчиком. 

Ответчик просит суд при разрешении заявленных требований, применить положения ст.333 ГК РФ, вместе с тем оснований для ее применения суд не находит, поскольку истец не просит взыскать с ответчика штрафные санкции, а просит взыскать сумму основного долга и проценты за пользование в отношении которых указанная статья применению не подлежит.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из следующего.

По правилам статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ООО «Экспресс-Кредит» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности путем направления по почте, при этом исковое заявление направлено в адрес мирового судьи 04.06.2018.

Из материалов дела следует, что 14.06.2018 мировым судьей судебного участка №9 г.Бийска Алтайского края был принят судебный приказ № 2-1108/2018, на основании которого с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 17.07.2014 ? часть от суммы задолженности за период с 17.07.2014 по 29.06.2017 в сумме 95 872 руб. 15 коп., из которых: 49 041 руб. 20 коп. – основной долг, 46 830 руб. 95 коп. – сумма неуплаченных процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 538 руб. 08 коп., всего взыскано – 97 410 руб. 23 коп. 

Таким образом, на момент первичного обращения ООО «Экспресс-Кредит» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек по задолженности, образовавшейся за период с 17.07.2014 по 04.06.2015.

7 декабря 2019 года мировым судьей судебного участка №9 г.Бийска Алтайского края было принято определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

Следовательно, срок исковой давности не тек в период с 04.06.2018 по 07.12.2019 (6 месяцев 3 дня – срок судебной защиты).

Согласно почтовому штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление ООО «Экспресс-Кредит» направлено в Бийский городской суд Алтайского края по почте 02 июля 2020 года, то есть после истечения шести месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа (6 месяцев 25 дней). 

Таким образом, при указанных обстоятельства, срок исковой давности должен исчисляться в пределах трехлетнего срока с момента направления настоящего иска в суд (02.07.2020) и должен быть увеличен на срок судебной защиты (6 месяцев 3 дня).

Согласно графику платежей по указанному кредиту, согласованному сторонами, последний платеж должен быть произведен ответчиком 17 июля 2017 года.

В связи с чем, ООО «Экспресс-Кредит» имеет право требования по взысканию задолженности, образовавшейся после 29 декабря 2016 года (02 июля 2020 года – 3 года = 02 июля 2017 года – 6 месяцев 3 дня срок судебной защиты = 29 декабря 2016 года), при этом срок исковой давности по задолженности, образовавшейся до 29 декабря 2016 года, истек.

Согласно графику платежей по указанному кредиту, согласованному сторонами, следующий платеж по кредиту после 29 декабря 2016 года должен был быть внесен ответчиком 17 января 2017 года.

Таким образом, подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за пользование в пределах срока исковой давности, а именно по платежам с 17.01.2017 по 17.07.2017 (с 30 платежа по 36 платеж- 7 платежей) в размере 43 572 руб. 01 коп., из которых: основной долг – 37 578 руб. 11 коп., проценты за пользование – 5 993 руб. 90 коп. 

Учитывая, что ответчиком допустимых доказательств исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору № от 17.07.2014 представлено не было, суд считает, что требования истца в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности в размере 43 572 руб. 01 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случаях, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Судом исковые требования удовлетворены частично в размере 43 572 руб. 01 коп. (45,44 % от 95 872 руб. 15 коп.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 397 руб. 81 коп. (45,44 % от 3 076 руб. 16 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору № от 17 июля 2014 года в размере 43 572 руб. 01 коп., государственную пошлину в возврат в размере 1 397 руб. 81 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова