Дело №2-189/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 18 августа 2017 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., при секретаре Трубицыной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 79783 рубля 33 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Истец в обоснование исковых требований указал, что приказом Банка России от 26.02.2016г. №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4 

15.01.2015г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере 134697 рублей 28 копеек на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 26,0% годовых. Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

21.11.2011г. между ООО Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. С февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №34 от 21.11.2011г., в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о необходимости осуществления погашения кредитной задолженности безналичным путем либо через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам. Уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности ФИО1 было направлено конкурсным управляющим.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала, в связи с чем за ней числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на 23.06.2017 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 79783 рубля 33 копейки, из которых: 59508 рублей 65 копеек – основной долг, 12461 рубль 98 копеек – задолженность по процентам, 5786 рублей 31 копейка – пени на сумму непогашенного основного долга, 2026 рублей 39 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 330, 452, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в сумме 79783 рубля 33 копейки, а также расходы по оплате госпошлины. 

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела без её участия. В заявлении указала, что исковые требования признает, заявила ходатайство о снижении размера неустойки до 50 %.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что 15.01.2015г. ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.27), предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (л.д.32-33), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.30-31). 

На основании заявления ФИО1 15.01.2015г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 134697 рублей 28 копеек на срок до 19.01.2017г. по 26,0% годовых. Периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к данному договору. Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.25-26).

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика. 

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый в ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа номер №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» 16.12.2014г.

Из выписки лицевого счета ФИО1 № за период с 20.01.2015г. по 23.06.2017г. следует, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком 20.01.2015г. в сумме 134697 рублей 28 копеек, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д.37-38).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении №2 к договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «РФЗ» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: счет получателя №, банк получателя: Банк «Церих» (ЗАО), ИНН 

<

***>, КПП 575101001, к/с 30101810700000000719 в отделении Орловской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу БИК 045812719, наименование платежа: исполнение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Согласно пунктам 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, который является неотъемлемой частью договора. 

По графику платежей ответчик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита 7240 рублей 55 копеек, что составляет уплату процентов и возврат основного долга, начиная с 17.02.2015г. (л.д.28).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно выписки лицевого счета, ФИО1 вносились платежи по кредитному договору до 15.01.2016 года включительно. С 17.02.2016 года платежи в счет погашения кредита не поступали до 15.04.2016г. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 произведен 23.06.2016г.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору, прекратив после 23.06.2016г. производить выплаты в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по договору потребительского кредита № (л.д.37-43).

21.11.2011г. между ООО Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д.46-50).

17 марта 2016 г. временной администрацией по управлению кредитной организацией банка «Церих» (ЗАО) направлено ООО МФО «РФЗ» уведомление о приостановлении действия соглашения №34 о приеме платежей физических лиц банковским агентом (л.д.55).

28 марта 2016г. в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению кредитной организацией банка «Церих» (ЗАО) направлено уведомление о необходимости осуществления погашения кредитной задолженности безналичным путем через любую кредитную организацию по реквизитам, указанным в уведомлении (л.д.53-54).

16.05.2016г. представителем конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ответчика вновь направлено уведомление о размере задолженности по кредитному договору в сумме 70927 рублей 80 копеек с указанием реквизитов, на которые необходимо перечислить данную задолженность (л.д.57-59).

25.05.2017г. представителем конкурсного управляющего по доверенности ФИО2 ФИО1 направлено уведомление, в котором ей предложено в течение 30 календарных дней расторгнуть договор потребительского кредита № путем направления письменного согласия и погасить просроченную задолженность (л.д.61). Данное требование оставлено ответчиком без ответа.

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита. 

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями закона и содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора; банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность и у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и штрафов.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Положениями договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты не начисляются (п. 12). 

Приказом Центрального Банка России №ОД-674 от 26.02.2016г. у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.15).

По Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.16-19).

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика с учетом ранее произведенных платежей составляет 79783 рубля 33 копейки, из которых: 59508 рублей 65 копеек – основной долг, 12461 рубль 98 копеек – задолженность по процентам, 5786 рублей 31 копейка – пени на сумму непогашенного основного долга, 2026 рублей 39 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.44).

Суд, изучив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признает его арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций, предусмотренных индивидуальными условиями предоставления кредита.

Ответчик ФИО1 согласилась с расчетом задолженности, представленным истом. Просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки до 50%.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

В соответствии с п.75 названного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н.Ю. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как указано в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом изложенного, а также длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита, суд считает, что заявленная истом к взысканию неустойка отвечает требованиям соразмерности, последствиям нарушения обязательства и балансу интересов сторон и не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций (неустойки).

Поскольку нарушения ФИО1 условий кредитного договора являются существенными, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежит расторжению.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приход к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из платежных поручений №1727 от 11.07.2017г. и №1848 от 27.07.2017г. усматривается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 2593 рубля 50 копеек по требованию о взыскании кредитной задолженности и 6000 рублей по требованию о расторжении кредитного договора (л.д.4).

Поскольку исковые требования полностью удовлетворены, исходя из положений ч.1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8593 рубля 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО8 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 ФИО9.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79783 (семьдесят девять тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 33 копейки, из которых: 59508 рублей 65 копеек – основной долг, 12461 рубль 98 копеек – задолженность по процентам, 5786 рублей 31 копейка – пени на сумму непогашенного основного долга, 2026 рублей 39 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8593 (восемь тысяч пятьсот девяносто три) рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2017 г.

Председательствующий Т.В. Глебова