УИД 11RS0001-01-2023-014773-87

2.205 

Дело № 2-1138/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 26 февраля 2024 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Г.,

при секретаре Онок М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру), взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

первоначально ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 933311 рублей 17 копеек, из которых сумма основного долга – 866403 рубля 09 копеек, начисленные проценты – 65521 рубль 79 копеек, неустойка – 1386 рублей 29 копеек; взыскании процентов за пользование заемными средствами, начисляемых по ставке 13,50 % годовых на сумму основного долга за период с ** ** ** по дату фактического возврата кредита; взыскании пени за нарушение сроков возврата просроченных платежей в размере 0,02 процента за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа за период с ** ** ** по дату фактического возврата сумм просроченных платежей; обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №..., с установлением начальной продажной цены 2244160 рублей 00 копеек и способа реализации - с публичных торгов; взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18533 рублей 11 копеек. 

В обосновании заявленных требований Банк указал, что между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №... от ** ** **, в соответствии с которым последнему представлен кредит в размере 940000 рублей 00 копеек на срок 240 месяцев под 13,50 % годовых для целевого использования – приобретения на стадии строительства квартиры по строительному адресу: ..., на земельном участке с кадастровым номером №..., условный номер – 20, 2 этаж в осях 12-14 В-Г, в 1-й секции, состоящей из одной комнаты, общая площадь без учета лоджии – 22,02 кв.м, общая площадь с лоджией – 24,28 кв.м, кредит обеспечен залогом указанной квартиры. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность, что и явилось основанием для подачи в суд настоящего иска. 

В ходе рассмотрения дела заявленные исковые требования уточнены (увеличены) представителем истца порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в окончательном виде ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» просит суд о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 965911 рублей 24 копейки, из которых сумма просроченного основного долга – 866403 рубля 09 копеек, просроченные проценты – 83516 рублей 93 копейки, неустойка – 15991 рубль 22 копейки; взыскании процентов за пользование заемными средствами, начисляемых по ставке 13,50 % годовых на сумму основного долга за период с ** ** ** по дату фактического возврата кредита; взыскании пени за нарушение сроков возврата просроченных платежей в размере 0,02 % за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа за период с ** ** ** по дату фактического возврата сумм просроченных платежей; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №..., с установлением начальной продажной цены 2244160 рублей 00 копеек и способа реализации - с публичных торгов; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18533 рублей 11 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о месте и времени его проведения.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке).

Согласно п.п. 1, 2 статье 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со статьей 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что согласно кредитному договору №... от ** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» предоставило ответчику кредит в размере 940000 рублей 00 копеек сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту – 13,50 % годовых (п. 1.1. кредитного договора). 

Кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: для приобретения на стадии строительства квартиры, общей проектной площадью без учета лоджии – 22,02 квадратных метров, состоящей из 1-й квартиры, общей площадью квартиры с лоджией 24,28 квадратных метра и находящейся по строительному адресу: ..., на земельном участке с кадастровым номером №..., условный номер – 20, 2 этаж в осях 12-14, В-Г, в 1-й секции (п. 1.3. кредитного договора). 

В силу п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека квартиры в силу закона.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Росреестра по Республике Коми (далее - закладная). Запись об ипотеке квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ** ** ** года за номером №...

В силу п. 4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при ее возникновении.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок, более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. 

Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 10 закладной при нарушении сроков возврата кредита и процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся в предусмотренных договоре размере и сроки.

По состоянию на ** ** ** размер задолженности ответчика по указанному выше кредитному договору составляет 965911 рублей 24 копейки, из которых 866403 рубля 09 копеек – сумма остатка по основному долгу, 83516 рублей 93 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 15991 рубль 22 копейки – сумма неустойки, что подтверждается актуальным расчетом задолженности, выпиской по счету.

При разрешении требований о взыскании задолженности, суд также учитывает, что ответчиком расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, произведенный истцом, не опровергнут. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и установленным в ходе судебного разбирательства фактическим обстоятельствам дела и данным расчетом суд руководствуется при вынесении решения.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства, бесспорно, установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, выразившийся в том, что ответчик надлежащим образом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором, не осуществлял выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, следствием чего явилось образование задолженности заемщика перед банком, поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 965911 рублей 24 копейки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредиту в размере 13,50% годовых в соответствии с п. 1.1 кредитного договора, начиная с ** ** ** по дату фактического возврата кредита, а также неустойки в соответствии с п. 5.2 кредитного договора, начиная с ** ** ** по дату фактического возврата кредита,

В соответствии с п. 4.4.5 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, являющийся предметом залога, при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.3 настоящих Общих условий. 

В соответствии со статьями 334, 811 ГК РФ, статьей 50 Закона об ипотеке, условиями закладной кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенную квартиру. 

Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

Сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент подачи иска по данному кредитному договору ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства в настоящее время составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки как по закладной (1220000 рублей 00 копеек), так и по заключению эксперта об определении рыночной стоимости квартиры, представленному истцом (2805200 рублей 00 копеек). 

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

** ** ** ответчику направлено требование (досудебная претензия) о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено.

Таким образом, в порядке п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно заключению эксперта от ** ** ** рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., принадлежащей ответчику и являющееся предметом залога, составляет на день проведения экспертизы 2805200 рублей 00 копеек.

Данное исследование проведено экспертом, компетентным и соответствующим требованиям системы сертификации для экспертов в области оценки недвижимости в соответствии с нормами действующего законодательства, отвечает требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств, не оспорено ответчиком и принимается судом в качестве доказательства по делу.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Как указано в пункте 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены ипотекой, и поскольку он не надлежаще исполняет свои обязательства, на основании пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 ГК РФ, пункта 1 статьи 50, статьи 56 Закона об ипотеке суд обращает взыскание на заложенное имущество путём его продажи с публичных торгов. 

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении эксперта ФИО3 от ** ** **: 2805200 рублей/ 100% * 80% = 244160 рублей 00 копеек. 

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче настоящего иска понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18533 рубля 11 копеек, рассчитанной по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) с учетом цены иска и требований неимущественного характера.

С учетом удовлетворения иска в полном объеме указанные судебные расходы истца подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру), взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (...) задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 965911 рублей 24 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18533 рубля 11 копеек, всего взыскать – 984444 (девятьсот восемьдесят четыре тысячи четыреста сорок четыре) рубля 35 копеек.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (...) проценты за пользование заемными средствами по кредитному договору №... от ** ** **, начисленные на сумму основного долга по кредиту с учётом его фактического погашения, из расчета годовой процентной ставки в размере 13,50 % годовых, за период с ** ** ** по дату фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (...) неустойку за нарушение сроков возврата просроченных платежей по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 0,02 % за каждый календарный день просрочки на сумму просроченного платежа за период с ** ** ** по дату фактического возврата сумм просроченных платежей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., площадью 22 кв.м., кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества – 2244160 (два миллиона двести сорок четыре тысячи сто шестьдесят) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Е.Г. Григорьева

Мотивированное решение изготовлено 4 марта 2024 года.