Дело № 2-6/2024

УИД 45RS0005-01-2023-000352-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганская область с. Звериноголовское 10 января 2024 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Е.Ю.,

при секретаре Трегубовой Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум» Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Звериноголовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.08.2012 года, возмещении судебных расходов. 

В обоснование иска истец указал, что 14.08.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 110 437 рублей, в том числе: 75000рублей - сумма к выдаче, 13 860рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, 21 577 рублей - оплата страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 49,90% годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110 437рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 75000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Так же во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 13 860рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 577 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Ответчик принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, состоящим из: заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов. В нарушении условий заключенного договора заемщик допустил неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 24.10.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 77 968 руб. 52 коп., в том числе: сумма основного долга – 38 262 руб. 32 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 974 руб. 36 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 24 746 руб. 03 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 5 985 руб. 81 коп.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 14.08.2012 года в размере 77 968 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга – 38 262 руб. 32 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 974 руб. 36 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 24 746 руб. 03 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 5 985 руб. 81 коп., а также возврат государственной пошлины в размере 2539 руб. 06 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, на основании ходатайства просил суд рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела своевременно, надлежащим образом. На основании заявления исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14.08.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 110 437 рублей, в том числе: 75000рублей - сумма к выдаче, 13 860рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, 21 577 рублей - оплата страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 49,90% годовых, срок кредита - 48 процентных периода, дата первого платежа – 03.09.2012года, ежемесячный платеж – 5371руб.66коп.

Как следует из расчета задолженности по кредиту, и не оспаривалось сторонами, последний платеж по кредиту должен быть произведен 24.07.2016 года, что так же подтверждается графикам платежей.

Своей подписью в кредитном договоре № от 14.08.2012 года, заемщик подтвердил, что получил Заявку, График погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет Банк», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору.

Банк открыл счет на имя ФИО1 и перечислил денежные средства в размере 110 437 рублей, из которых: 75000рублей - получены ответчиком в кассе банка, денежные средства в размере 13 860рублей (оплата страхового взноса на личное страхование), а так же 21 577 рублей (оплата страхового взноса от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с 14.08.2012 по 24.10.2023 года, и не оспорены ответчиком.

В соответствии с п.1.1. раздела I Условий договора, по договору Банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, а так же для погашения задолженности по кредиту.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п.1.1. раздела II Условий). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней( п.3 раздела I Условий договора).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 раздела II Условий договора, процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела Договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждое последующего – в Графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисления процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п 3.9 положения банка России №39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». 

Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III договора.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени)(п. 1 раздела III Условий).

В соответствии с пунктами 2,3 раздела III Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленном Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.4 раздела III Условий, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно Тарифам, Банк вправе требовать уплаты штрафов за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из выписки по счету №, открытому на имя ответчика следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств в полном объеме. 

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по его возврату, последний платеж по кредиту поступил 08.11.2013 года, не в полном размере, после чего платежи по кредиту не производились, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно расчету истца по состоянию на 24.10.2023года задолженность ответчика составила 77 968 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга – 38 262 руб. 32 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 974 руб. 36 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 24 746 руб. 03 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 5 985 руб. 81 коп.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет осуществлен в размерах и в порядке, определенных договором, с учетом уплаченных ответчиком средств. Указанный расчет ответчиком не оспорен.

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

В процессе рассмотрения дела ответчик заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В пункте 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, по смыслу статьи 200 ГК РФ, как в течение всего периода действия кредитного договора, так и в течение трех лет после окончания его действия истец может требовать исполнения по договору. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет", о чем разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ, с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленной банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В связи с чем, по условиями заключённого с ответчиком кредитного договора заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту после выставления в его адрес заключительного требования о погашении задолженности.

Между тем сведения о выставлении такого требования, направлении его банком заемщику либо уведомлении заемщика об этом по телефону в деле отсутствуют.

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор предусматривал погашение задолженности путем внесения 48 ежемесячных платежей начиная с 03.09.2012 года (дата первого платежа), срок исковой давности подлежит исчислению с даты каждого ежемесячного платежа в отдельности, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий кредитного договора, последний платеж по кредиту должен быть внесен ответчиком не позднее 24.07.2016 года, что так же подтверждается графиком платежей.

Соответственно трехлетний срок исковой давности истекает 25.07.2019 года.

На основании запроса суда мировым судьей направлен судебный приказ № 2-780/2014 от 17.11.2014 года вынесенный по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.08.2012 года в общей сумме 77968 руб. 52 коп., а так же определение от 19.02.2015года, об отмене указанного судебного приказа. Кроме того указано, что гражданское дела № 2-780/2014 уничтожено в связи с истечением срока хранения.

Таким образом, из имеющихся доказательств установлено, что период осуществления судебной защиты своих прав в порядке приказного производства составил 3 месяца 2 дня с 17.11.2014года по 19.02.2015года.

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору поступило в адрес суда в электронном виде 27.11.2023 года, то есть по истечении более 4-х лет (с учетом осуществления судебной защиты) с момента истечения срока для выплаты последнего платежа в счет погашения задолженности.

Учитывая, что срок исковой давности по требованиям о возврате кредита, погашение которого в соответствии с условиями договора определено ежемесячными платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, в отсутствии обстоятельств прерывания и/или приостановления срока, истцом пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

В соответствии со статьей 196 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Е.Ю. Старовойтова