УИД: №

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года 

<

адрес>

Волоколамский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Фуковой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Роговец Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Щ.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к Щ.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного говора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Щ.И.М. в сумме 372 000 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 21,65 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному говору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 233 105 руб. 61 коп., в том числе: просроченные проценты – 233 105 руб. 61 коп.. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Щ.И.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 233 105 руб. 61 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 531 руб. 06 коп., а всего 238 636 руб. 67 коп..

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещен, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В суд представлены письменные объяснения истца по делу, в связи с поступлением ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, из которых следует, что истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что общий срок исковой давности составляет 3 года, получается дата ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4 ст.202 ГК РФ и п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении. После соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора течение срока исковой давности продолжается. В частности, истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности в порядке досудебного урегулирования спора от ДД.ММ.ГГГГ с указанием даты, не позднее которого должен быть досрочный возврат задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сроки исковой давности не текут (30 дней). Данный срок вычитывается ДД.ММ.ГГГГ – 30 дней = ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ, п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности приостанавливается с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Так, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно он действовал 54 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). С ДД.ММ.ГГГГ вычитается срок, в течение которого срок исковой давности не тек (ДД.ММ.ГГГГ – 54 дня = ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, согласно нормам гражданского законодательства и сложившейся судебной практике срок исковой давности считается отдельно по каждому просроченному платежу и, с учетом вышеизложенного, сроки исковой давности на просроченные платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) не истекли. Задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 86 413 руб. 72 коп.. Погашение сумм от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 075 руб. 37 коп. и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 984 руб. 91 коп. покрывают ранее возникшую задолженность по просроченным процентам, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ в силу п.3 ст.319.1 ГК РФ.

Ответчик Щ.И.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещена. Представитель ответчика по доверенности Б.Д.С. в судебном заседании исковые требования не признал. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Щ.И.М. заключено третейское соглашение, согласно которого в связи с неисполнением/ненадлежащим исполнением гражданином его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны приняли решение о рассмотрении всех споров, разногласий и требований, возникших из договора, а также в связи с ним, в постоянно действующем Третейском суде при Автономной некоммерческой организации «Независимая Арбитражная Палата». После ДД.ММ.ГГГГ все споры по кредитному договору подлежат разрешению только в третейском суде. Однако Банк действует в обход закона, в связи с чем заявление подлежит оставлению без рассмотрения. Сбербанк уже реализовал свое право на обращение в суд, обратившись к мировому судье в 2018 г. с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ не отменен, исполнен полностью. Кроме того, кредитный договор заключен в 2014 г., банк обратился в суд только в 2018 г., а затем в 2023 г., то есть пропущен срок исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ банк направил претензию ответчику о взыскании и о расторжении кредитного договора. Однако, ни договор, ни закон не содержат норму, что договор продолжает действовать. Проценты не могут взыскиваться бесконечно. Сбербанк имеет лицензию на выдачу кредитов только с 2015 г., кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, когда банк не имел лицензии. В случае вынесения судом решения, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав объяснения представителя ответчика по доверенности Б.Д.С., исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Щ.И.М. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 372 000 рублей под 21,65 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Из п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № следует, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, зачислив заемщику ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет денежные средства в размере 372 000 руб., тогда как Щ.И.М. в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производила.

Поскольку ответчик, как заемщик по кредитному договору, обязанный возвратить заимодавцу кредит в срок и в порядке, предусмотренные договором, неоднократно допускал просрочку платежей, данное обстоятельство явилось основанием для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с Щ.И.М. в пользу ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 330 759 руб. 53 коп., в том числе: ссудная задолженность – 282 037 руб. 02 коп., из которой: просроченная – 282 037 руб. 02 коп., комиссии банка – 0 руб.; задолженность по неустойке в сумме 2 432 руб. 69 коп., из которой: за просроченный основной долг – 541 руб. 06 коп., за просроченные проценты – 1 891 руб. 63 коп.; проценты за кредит – 46 289 руб. 82 коп., из которых: просроченные проценты – 46 289 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 0 руб.; а также возврат государственной пошлины в размере 3 253 руб. 80 коп..

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного судебным участком № 

<

адрес> судебного района о взыскании с Щ.И.М. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитным платежам в размере 334 013 руб. 33 коп., окончено фактическим исполнением. При этом последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес Щ.И.М. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование заемщиком не было исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с Щ.И.М. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 233 105 руб. 61 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 765 руб. 53 коп., а всего 235 871 руб. 14 коп..

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Также согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку кредитный договор не расторгался, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, погашение долга, взысканного судебным приказом, производилось частями, при этом продолжалось пользование кредитом в части непогашенного основного долга, в связи с чем, Банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что общий срок исковой давности составляет 3 года, срок давности по данному договору исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности в порядке досудебного урегулирования спора с указанием даты досрочного возврата задолженности, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) приостанавливается.

Кроме того, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (54 дня) не входит в зачет срока исковой давности и подлежит исключению.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 30 дней – 54 дня = ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ч.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не по ДД.ММ.ГГГГ как указано в письменных объяснениях истца, поскольку датой окончания исполнения обязательств является дата последнего платежа в рамках исполнительного производства - ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления о пропуске срока исковой давности.

Размер задолженности подтверждается представленным в дело расчетом. Суд соглашается с представленным истцом расчетом. Ответчиком и его представителем данный расчет не опровергнут.

Исходя из наличия у Банка права на взыскание процентов на присужденную сумму основного долга до даты фактического исполнения обязательств по его возврату, принимая во внимание, что сумма задолженности по кредитному договору в общем размере 330 759 руб. 53 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) была взыскана с ответчика судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании процентов, ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен, иск предъявлен в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен к процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 86 390 руб. 60 коп. (за исключением процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 руб. 12 коп.).

Исковые требования о взыскании задолженности за иные периоды удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности.

Доводы представителя ответчика об отсутствии у ПАО Сбербанк России на момент заключения кредитного договора лицензии на кредитование физических лиц и на право выдавать кредиты, подлежат отклонению как несостоятельные, кроме того, данные доводы не опровергают факта возникновения между истцом и ответчиком договорных отношений.

Доводы представителя ответчика о том, что между ПАО Сбербанк и Щ.И.М. заключено третейское соглашение, согласно которого все споры по кредитному договору подлежат разрешению только в постоянно действующем Третейском суде при Автономной некоммерческой организации «Независимая Арбитражная Палата», в связи с чем заявление подлежит оставлению без рассмотрения, не принимаются судом, поскольку согласно выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ Автономная некоммерческая организация «Независимая Арбитражная Палата» прекратила свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ликвидацией юридического лица. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО Сбербанк при подаче настоящего иска оплатил государственную пошлину в размере 5 531 руб. 06 коп..

Требования Банка удовлетворены на 37 % (86 390 руб. 60 коп.).

С учетом требования пропорциональности, с Щ.И.М. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 046 руб. 49 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Щ.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Щ.И.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения 

<

адрес>, СНИЛС №, паспорт РФ серия № №, выдан ГУ МВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 390 руб. 60 коп., из которых просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 390 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 046 руб. 49 коп., а всего 88 437 руб. 09 коп. (Восемьдесят восемь тысяч четыреста тридцать семь руб. 09 коп.).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через 

<

адрес> городской суд 

<

адрес>.

Председательствующий судья: подпись Ю.Б. Фукова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>