Дело № 2-37/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов 06 февраля 2020 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,

при секретаре Холодовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 09.02.2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условия УКБО) в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается моментом активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с чем банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 108 697 руб. 11 коп., из которых: 88 908 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 16 248 руб. 17 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3373 руб. 94 коп. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен. Представил заявление об уточнении исковых требований, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере 103 595 руб. 79 коп., из которых: 88 908 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 11 146 руб. 85 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3637 руб. 93 коп., просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований с учетом уточнения в части основного долга не возражала, с процентами и неустойкой не согласна, пояснила, что действительно ей была предоставлена кредитная карта, сначала она платила, однако, затем потеряла работу и ей нечем было платить. В октябре, ноябре и декабре 2019 года она оплатила 4500 рублей по 1500 рублей каждый месяц. Просит не взыскивать проценты и штраф. 

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о предоставлении ей кредитной карты. На основании данного заявления-анкеты 09.02.2017 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № 0233267814, в соответствии с которым АО «Тинькофф Банк» предоставил ФИО1 кредитную карту с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. С условиями и тарифами ФИО1 была ознакомлена и согласна и обязалась их соблюдать, о чем имеется её подпись в заявлении-анкете. В соответствии с тарифным планом процентная ставка по операциям покупок составляет: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых. 

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с тарифным планом, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности. Штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Пункт п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российским законодательством, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Условий).

Банк выполнил условия договора, предоставив ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности, установленной банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела активацию карты. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по номеру договора 0233267814 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Дата последнего пополнения – ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из материалов дела, заключительный счет был выставлен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 123 065,79 руб., срок уплаты задолженности – в течение 30 дней с момента получения заключительного счета. 

В связи с неисполнением условий договора Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ был направлен заключительный счет о погашении задолженности в сумме 123 065 руб. 79 коп., из которых: основной долг – 88908 руб. 94 коп.; проценты – 30616 руб. 85 коп.; штрафы - 3540 руб.. 

Истец обращался к мировому судье судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании заявления ФИО1. 

ФИО1 производились платежи в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 1500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1500 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 1500 руб., что подтверждено товарными чеками и кассовым чеком. 

В силу п.20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, указанные суммы отнесены на погашение процентов. 

Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнила, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 103 595 руб. 79 коп., из которых: 88 908 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 11 146 руб. 85 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Проверив представленный расчет задолженности, суд признает его верным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора и является арифметически правильным. Доводы ответчика о том, что завышены проценты, суд считает несостоятельными, поскольку, ФИО1 была ознакомлена о полной стоимости кредита и процентной ставке, о чем имеется её подпись. Таким образом, с ответчика следует взыскать сумму просроченного основного долга в размере 88908 руб. 94 коп. и просроченные проценты в размере 11146 рублей 85 коп. в полном объеме. 

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств ответчиком, длительность не предъявления исковых требований, сумму долга, учитывая право определения соразмерности или несоразмерности неустойки применительно к конкретному спору, а также исходя из компенсационного характера неустойки, наличие возражений ответчика, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер штрафных санкций до 1500 рублей. При этом суд учел, что штрафные санкции были определены в фиксированном размере без учета периода неисполнения обязательств. Таким образом, размер взыскиваемых санкций определен с учетом ограничений, предусмотренных ч.6 ст. 395 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 3601 руб. 32 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1830 руб. 66 коп. и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Истец, самостоятельно уменьшив исковые требования до 103 595 руб. 79 коп., просит взыскать с ответчика госпошлину в размере 3637 руб. 93 коп. (при этом фактически уплачено 3601 руб. 32 коп.). 

Согласно разъяснениям п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом вышеуказанных норм, с ответчика следует взыскать госпошлину в размере 3271 руб. 92 коп., исходя из заявленных исковых требований – 103 595 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму просроченного основного долга по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 908 ( восемьдесят восемь тысяч девятьсот восемь) рублей 94 коп., просроченные проценты в размере 11 146 (одиннадцать тысяч сто сорок шесть) рублей 85 коп., штрафные проценты в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 3 271 (три тысячи двести семьдесят один) рубль 92 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Щербакова