Дело № 2-469/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал» (далее АО «БИНБАНК Диджитал») обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 07.11.2013г. АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО2 заключили договор № № (№ контракта: №).

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. 

В соответствии с условиями договора, ответчик получил от АО «БИНБАНК Диджитал» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8% годовых. 

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. По состоянию на 09.04.2018г. ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 97760 руб. 

Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4, 6.5, 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты).

Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условии кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствуют о согласии ответчика с условиями и правилами пользования кредитной картой, предложенными банком.

За период с 30.04.2016г. по 09.04.2018г. ответчик нарушил условия договора по возврату денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 139 835,17 руб., из которых: 97757,06 руб. - задолженность по основному долгу; 42078,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче в суд пени амнистированы.

В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по оплате задолженности. Однако на сегодняшний день требование об оплате не исполнено.

Не исполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету.

В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил.

Банк вправе требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или определенной банком доли в случае неисполнения ответчиком своих долговых обязательств по договору.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № №, (номер кредитного договора №) в размере 139 835,17 руб., из которых: 97757,06 руб. - задолженность по основному долгу; 42078,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3996,70 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями, установленными ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ. Поскольку суд располагал доказательствами того, что АО «БИНБАНК Диджитал» надлежащим образом было извещено о времени и месте первого судебного заседания (л.д. 62-64), информация о времени и месте судебного заседания была размещена на официальном интернет-сайте Починковского районного суда Нижегородской области - http://pochinkovsky.nnov.sudrf.ru. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3 об.).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась. 

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 20.01.2012г. ФИО2 обратилась в «БИНБАНК Диджитал» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты»- л.д. 37-41) с заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и оформлении на свое имя кредитной карты «Универсальная»/GOLD с лимитом 20000 руб. Подписывая заявление ФИО2 указала, что согласна с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ФИО2 и банком договор о предоставлении банковских услуг. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были ей предоставлены в письменном виде. ФИО2 обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомится с их изменениями на сайте банка (л.д.12).

Из справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» следует, что льготный период пользования кредитом составляет 55 дней, при условии погашения всей задолженности до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности. Базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) составляет 2,5% в месяц. Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности, но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности. Ежемесячный платеж должен быть внесен до 25 числа месяца, следующего за отчетным. За нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем за 30 дней, предусмотрен штраф в размере 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 

Пунктом 6.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.12.2011г., предусмотрено, что сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5 Условий и правил).

За пользование кредитом банк начисляет проценты, в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 дней, високосный год - 366 календарных дней в году (п.6.6 Условий и правил).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (п. 6.6.1 Условий и правил).

Исходя из пункта 2.3 Условий и правил, клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

При этом согласно п.1 Термины и понятия Условий и правил, картсчет – текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте; кредит – кредитование банком банковского счета клиента –заемщика при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») на условиях, предусмотренных договором о предоставлении банковских услуг, указанном в настоящем документе. 

Согласно ст. 845 ГК РФ такой договор является договором банковского счета.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ применяются правила о кредитном договоре).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

АО «БИНБАНК Диджитал» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, выдав ФИО2 кредитную карту. Представленная истцом выписка по лицевому счету свидетельствует о том, что ФИО2 активировала карту и начала пользоваться предоставленным кредитом, последнее использование кредитных денежных средств было осуществлено ФИО2 30.04.2015г. (л.д.21). По состоянию на 02.03.2016г. ФИО2 был предоставлен кредит в размере 112851,01 руб. (л.д.15-23), однако ФИО2 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносила нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность. С 10.02.2016г. ФИО2 в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты. 

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО2 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является её обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 6.6.2 Условий и правил, проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. 

Согласно п. 6.7 Условий и правил, держатель поручает Банку списывать с любого счета Держателя, открытого в Банке, в частности с Картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения ФИО1 обязательств, в том числе Минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет Держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком.

В силу п. 7.5 Условий и правил, банк обязан осуществлять списание денежных средств со счетов Клиента, открытых в валюте Кредита, согласно Поручения Клиента, определенного Договором, в пределах сумм, подлежащих уплате Банку по этому Договору, при наступлении сроков платежей, а также списание денежных средств с Картсчета в случае наступления сроков платежей по другим договорам Клиента в размерах, определенных этими договорами (договорное списание), в пределах Платежного лимита Картсчета. Банк производит списание средств в денежной единице Российской Федерации/иностранной валюте с любого счета Клиента в размере, эквивалентном сумме задолженности в иностранной валюте/национальной валюте Российской Федерации по договору.

Поскольку производимые заемщиком платежи были не достаточны для погашения предусмотренных договором платежей, оставшиеся не оплаченными платежи, в том числе по процентам за пользование кредитом погашались за счет кредита, предоставленного для этих целей ФИО2 на основании п. 1 ст. 850 ГК РФ и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.12.2011г. Если бы заемщик своевременно вносил достаточную для погашения кредита, процентов за пользование им и иных платежей сумму, оснований для кредитования счета и, как следствие, начисления процентов за пользование этими средствами не имелось бы. Поэтому на предоставленные в кредит средства в соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ правомерно начислялись срочные проценты. Согласованное сторонами условие договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты о кредитовании счета действующему законодательству не противоречит. Списание в счет погашения процентов денежных средств за счет лимита овердрафта, предусмотрено условиями кредитного договора и договора банковского счета и соответствует положениям ст. 850 ГК РФ.

Поскольку ФИО2 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов.

Согласно расчету задолженности ФИО2 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, её задолженность по состоянию на 09.04.2018г. составляет 139 835,17 руб., из которых: 97757,06 руб. - задолженность по основному долгу; 42078,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом (л.д.5).

Банк просит взыскать задолженность по процентам по состоянию на 09.04.2018г. исходя из 709 дней задолженности (с 01.05.2016г. по 09.04.2018г.). и процентной ставки 22,8 % годовых. Начисление процентов исходя из ставки 22,8 % годовых, а не из ставки 2,5% в месяц или 30 % годовых прав ФИО2 не нарушает. Определение суммы задолженности в размере 97760 руб. с учетом амнистирования штрафных санкций (л.д. 3 об.,5) также не нарушает прав и законных интересов ФИО2

Представленный истцом расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, штрафов, и иных плат и комиссий начисленных по договору (детализации), а также сведения о частичном погашении задолженности по кредиту. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика об отсутствии у истца лицензии на момент заключения кредитного договора опровергаются копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной 30.05.2006г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (л.д. 43).

Также суд полагает необоснованными и подлежащими отклонению доводы ответчика об истечении срока исковой давности на момент обращения АО «БИНБАНК Диджитал» с иском в суд.

Как следует из примера формирования графика погашения полной суммы – полной стоимости кредита, с которым ФИО2 была ознакомлена 20.01.2012г., максимальный срок кредитования – 48 месяцев (л.д. 13 об.). При этом постоянный график платежей по смешанному договору сторонами не согласован.

В соответствии с п. 2.7 Условий и правил, срок действия Карты указан на лицевой стороне Карты (месяц и год). Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. Дата окончания действия Карт, выданных Доверенным лицам Держателя, совпадает с датой окончания действия Карты Держателя. По окончании срока действия соответствующая Карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления Клиенту Карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление Держателя о закрытии Картсчета, а также при условии наличия денежных средств на Картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по Картсчету (в предпоследний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных Договором.

В силу п. 12.10 Условий и правил, договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически пролонгируется на такой же срок.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

Как усматривается из материалов дела, по договору банковской карты сторонами не согласован график платежей, в связи с чем договор является обязательством со сроком исполнения, соответствующим окончанию срока договора, то есть с учетом даты последнего использования ФИО2 кредитных средств (30.04.2015г. – л.д.21) и пролонгации договора, до 20.01.2016г.

Кроме того, исходя из определений понятия овердрафта и минимального обязательного платежа, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

При таких данных истцом при обращении в суд с данным иском 04.07.2018г. срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 3996,70 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору № № (номер контракта: №) в размере 139 835,17 руб., из которых 97757,06 руб. – задолженность по основному долгу, 42078,11 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3996,70 руб. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 10 сентября 2018 года.

Судья (подпись) М.Н. Баринова 

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова 

Секретарь суда ФИО4