ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 43RS0013-01-2023-000240-55 

17 июля 2023 года г. Зуевка 

Зуевский районный суд Кировской области в составе 

председательствующего Ляминой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-181/2023 по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, 

установил:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (сокращенно – МФК «ЦФП» (АО), истец) обратилась в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского займа 

<

данные изъяты> от 06.07.2021.

Свои требования истец мотивировал тем, что 16.05.2021 по договору (Оферте) № 

<

данные изъяты> о предоставлении потребительского займа ответчик получил сумму займа 25000 руб. на срок пользования 180 дней, срок возврата денежной суммы, установленный договором 12.11.2021 г. ФИО1 свои обязательства по договору в полном объеме не выполнил, денежную сумму в размере 23131,74 руб. не вернул. 16.07.2021 между МФК «ЦФП» (АО) и ФИО1 было заключено соглашение о новации № 

<

данные изъяты> о замене обязательств ответчика перед истцом, вытекающего из договора потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.05.2021 на другое обязательство между ними, подписанное ФИО1 простой электронной подписью, соглашение вступило в силу с момента его подписания. Приложением к соглашению являлся новый договор потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021 года на сумму займа в размере 23132,00 руб. Срок пользования займом составил 180 дней, процентная ставка 356,441 % годовых. Тем самым ответчик обязался возвратить указанную сумму займа и начисленные за нее проценты в общем размере 52564,00 руб. в срок до 12.01.2022. Заявление-анкета и договор потребительского займа от 16.07.2021 подписаны заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. В счет исполнения договорных обязательств платежей от заемщика не поступало. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 12 о взыскании задолженности в связи с поступившими возражениями от ФИО1 отменен 13.07.2022. Задолженность на момент обращения в суд составила 57830,00 руб., из них 23132,00 руб. – остаток основного долга; 34698,00 руб. – проценты за пользование займом за период с 17.07.2021 по 18.05.2023. Просит взыскать сумму основного долга в размере 23132,00 руб., сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 17.07.2021 по 18.05.2023 в размере 34698,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1935,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 17.12.2021 сроком до 17.12.2024, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен судом по адресу регистрации, указанному им в заявлении-анкете на получение займа от 16.07.2021, адрес регистрации ответчика также подтвержден справкой ОАС УВМ УМВД России по Кировской области от 13.06.2023 г. Конверт с судебной корреспонденцией, направленный по адресу регистрации ответчика, вернулся в суд без вручения адресату с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно статье 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

С учетом мнения истца, изложенного в письменном заявлении, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьей 233 ГПК РФ в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ. 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора основываются на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, а также регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ). 

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (части 1 и 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 части 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 того же закона разъясняет, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

По материалам дела установлено, что ответчик ФИО1 

<

данные изъяты> и МФК «ЦФП» (АО) (ранее ООО МФК «ЦФП» - смена наименования произведена на основании реорганизации в форме преобразования, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 17.12.2021) заключили соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также о том, что стороны пришли к обоюдному соглашению о возможности использования АСП для обмена электронными документами между сторонами, также для заключения, изменения и исполнения ими договоров и соглашений. 

Согласно пунктам соглашения АСП это аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная цифровая подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения и законодательства РФ (СМС-код в совокупности с информацией, позволяющей однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждающий факт формирования АСП определенным лицом и используемый в соответствии с соглашением). 

СМС-код автоматически включается в электронный документ, подписываемый в Системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа клиентом.

СМС-код – предоставляемый клиенту посредством смс-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в смысле, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи». СМС-код используется заемщиком при подписании электронных документов в ходе подписания договора займа с обществом.

Согласно п. 2.6. соглашения стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

16.05.2021 между МФК «ЦФП» (АО) (займодавец) и ФИО1(заемщик) заключен договор потребительского займа № 

<

данные изъяты> по которому заемщику предоставлен займ в размере 25000 руб., срок возврата займа 180 –й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, процентная ставка 357,970 % годовых, дата полного погашения займа – 12.11.2021 год, общая сумма выплат 56805,00 руб. Денежные средства заемщику перечислены на банковскую карту 

<

данные изъяты> что ответчиком не оспорено. 

16.07.2021 ответчиком в адрес МФК «ЦФП» (АО) направлено заявление-анкета № от 16.07.2021 на получение нового займа в сумме 23132,00 руб., которая подписана ФИО1 АСП. К заявлению-анкете № от 16.07.2021 приложены технические данные на получение займа, где указаны данные по СМС-кодам для подписания как заявления-анкеты, так и для подписания пакета документов договора потребительского займа.

По результатам рассмотрения заявления-анкеты в тот же день, 16.07.2021, между МФК «ЦФП» (АО) и ответчиком заключено соглашение о новации № 

<

данные изъяты> о замене обязательств ответчика перед истцом (далее – соглашение), вытекающего из договора потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.05.2021 на другое обязательство между ними, приложением к соглашению является договор потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021. Соглашение о новации и договор потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021 также подписаны ответчиком АСП. 

Согласно пункта 4 соглашения о новации первоначальные обязательства ФИО1 по договору потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.05.2021 по возврату задолженности в размере 23131,74 руб., из них 23131,74 руб.- сумма основного долга и 0,0 руб. – проценты за пользование займом прекращаются полностью путем возникновения нового обязательства по договору потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021, согласно которого ФИО1 обязуется вернуть МФК «ЦФП» (АО) сумму займа в размере 23131,74 руб. и уплатить проценты на условиях согласованных в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021.

По договору потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021 МФК «ЦФП» (займодавец) предоставил ФИО1 (заёмщик) займ в размере 23132,00 руб., срок возврата займа – 180-й день с момента предоставления кредитором заёмщику денежных средств – 12.01.2022 года, процентная ставка – 356,441 % годовых, полная стоимость займа - 29432,00 руб. Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрен способ предоставления займа: новация денежного обязательства по договору потребительского займа № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021 через соглашение о новации № 

<

данные изъяты> от 16.07.2021 между кредитором и заёмщиком.

В соответствии с графиком платежей по договору займа кредит должен быть возвращен шестью аннуитетными (кроме первого) платежами по 8761,00 руб. ежемесячно, в указанные в графике сроки. Всего общая сумма выплат по займу составляет 52564,00 руб., в том числе: 23132,00 руб. – сумма основного долга, 29432,00 руб. – сумма процентов. График платежей также подписан сторонами с использованием АСП. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки – 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

При заключении договора займа стороны также предусмотрели, что обществом не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского кредита, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, после того как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторократного размера предоставленного потребительского кредита (займа). 

Указанный договор подписан сторонами без разногласий с помощью АСП, доказательств обратного суду не представлено. 

Судебный приказ от 28.06.2022 по делу № 2-2145/2022, вынесенный мировым судьей судебного участка № 12 Зуевского судебного района Кировской области, отменен мировым судьей определением от 13.07.2022 в связи с поступлением от должника возражений относительно размера суммы взыскания. Факт получения денежных средств заёмщиком не оспорен. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения МФК «ЦФП» (АО) в суд в порядке искового производства.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.05.2023 задолженность ФИО1 перед МФК «ЦФП» (АО) по договору потребительского займа составляет 57830,00 руб., в том числе 23132,00 руб. – сумм основного долга, 34698,00 руб. – проценты, начисленные по дневной ставке 0,976 % годовых за период с 16.07.2021 по 18.05.2023. Требование о взыскании неустойки с ответчика МФК «ЦФП» (АО) не заявлено.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, поскольку соответствует условиям договора, ограничения, предусмотренные пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при начислении процентов, истцом соблюдены, ответчиком не оспорен.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленном законом порядке заключен договор займа, условия которого оформлены в виде Индивидуальных условий договора потребительского займа, а также соглашения об использовании АСП. С данными условиями заемщик выразил согласие, доказательств обратного суду не представил.

Кроме того, величина возможного процента за пользование займом сдерживается требованиями частей 8 - 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действовавшей на момент заключения договора потребительского займа от 16.07.2021): на момент заключения договора потребительского кредита (займа) процент должен быть таким, чтобы полная стоимость кредита или займа (далее - ПСК) не превышала более чем на одну треть среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории займа, рассчитываемое Банком России ежеквартально в порядке, установленном указанием Банка России от 01.04.2019 №5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,00% при их среднерыночном значении 321,084%.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского займа №

<

данные изъяты> от 16.07.2021, условия вышеуказанных норм истцом не нарушены, полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 23132,00 руб. на срок с 16.07.2021 по 12.01.2022, не превышающий 180 дней, установлена договором в размере 29432,00 руб. с процентной ставкой 356,4% годовых.

Судом установлено, что сумма начисленных кредитором процентов после возникновения просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору займа не превышает полуторократного размера суммы займа (непогашенного в полном объеме) и согласуется как с действовавшим в период заключения договора законодательством, так и с условиями самого договора.

В связи с тем, что до настоящего времени обязательства перед займодавцем по погашению имеющейся задолженности ответчиком в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, при этом расчет задолженности соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ, части 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условиям договора займа, ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности либо возражения относительно взыскиваемых сумм основного долга и процентов ответчиком не представлен, правильность составления расчета у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании суммы основного долга по договору займа в размере 23132,00 руб. и процентов по договору в размере 34698,00 руб.

Проанализировав представленные доказательства, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд находит требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) о взыскании задолженности по договору займа №

<

данные изъяты> от 16.07.2021 с ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска. Согласно платежного поручения № 52804 от 31.05.2022 и квитанции от 29.05.2023 истцом уплачена сумма государственной пошлины в размере 1935,00 руб. В связи с удовлетворением исковых требований в размере 57830,00 руб. с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 1934,90 рублей, излишне уплаченная истцом сумма в размере 0,10 рублей взысканию с ответчика не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (АО) к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании денежных средств по договору займа удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт гражданина РФ серия 

<

данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>, в пользу микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (АО) ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, сумму задолженности по договору потребительского займа №

<

данные изъяты> от 16.07.2021, в размере 57830 (пятьдесят семь тысяч восемьсот тридцать) рублей 00 копеек, в том числе: 23132 рубля 00 копеек – задолженность по основному долгу, 34698 рублей 00 копеек – проценты за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1934 (одна тысяча девятьсот тридцать четыре) рубля 90 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения при наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Лямина