Дело №2-116/2017;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2017 года г. Вятские Поляны 

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Кирилловых О.В.,

при секретаре Рупасовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СетелемБанк» о признании договора ничтожным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на представителя, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к ООО «Сетелем-банк» о защите прав потребителей. 

В обоснование своих требований указал, что (дата) между ним и ООО «Транс ТехСервис-28» был заключен договор купли-продажи автомобиля №*** на сумму *** рубля.

Для оплаты части стоимости автомобиля (дата) года между ним и

ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ***. Согласно договору, общая сумма кредита составляет *** рублей и состояла из суммы кредита на оплату стоимости автотранспортного средства размером *** рублей и суммы кредита на оплату за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рассчитанный весь срок страхования, 3 года, *** рублей. Он выполнил перед банком свои обязательства в полном объеме, путем досрочного погашения кредитного договора. (дата) и (дата) он направил почтовым отправлением претензию о признании ничтожным части договора № *** от (дата) и применении последствий ничтожной сделки в части подключения к программе коллективного добровольного страхования и возврате суммы в размере ***. в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Сетелем Банк». Однако, получил отказ.

При оформления заявления на страхование не оговаривались условия участия или расторжения договора. Так же ему не были предоставлены условия участия в программе. Сам шаблон заявления распечатывается уже готовым, с проставленными галочками, и носит в себе характер присоединения, лишает возможности выбора.

При этом сам договор о предоставлении кредита, фактически является договором присоединения, без возможности внесения изменений, в частности, в части личного страхования жизни. Таким образом, ООО «Сетелем Банк» в нарушении закона, обусловил предоставление ему кредита, навязыванием и заключением страхования по программе «коллективного добровольного страхования».

Считает, что тем самым ему при заключении вышеуказанного договора, не было предоставлено реальной информации о договоре страхования и об условиях его заключения и расторжения. 

Считает условие о присоединении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков, предусматривающее выдачу кредита, подготовленным заранее, без его участия. Он лишь расписался в предлагаемой форме заявления, и кредит предоставлен ему на условиях, определенных банком. В соответствии с договором подпись означает и согласие с услугой страхования жизни. Таким образом, банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. 

Просит признать договор № *** от (дата) в части навязанного присоединения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ничтожным, взыскать с ответчика сумму кредита на оплату страховой премии в размере *** руб., взыскать с ответчика *** рублей в счет компенсации морального вреда, взыскать с ответчика ***. в счет оплаты оказанных юридических услуг, взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержал. Привел вышеизложенные доводы.

Указал также, что когда он приехал в автосалон с целью приобретения автомобиля, его автомобиль осмотрели и определили его стоимость. Для приобретения нового автомобиля он решил взять кредит. Была сделана заявка в несколько банков и несколько банков ему получение кредита одобрили. Он выбрал для кредитования ООО «Сетелем Банк», так как его устроил годовой процент платы-17,9. Он просил кредит на 1 год, но работник банка сказал, что программа рассчитана на 3 года, но при желании он может погасить кредит досрочно. Он согласился и ему оформили все документы на кредит. Все необходимые документы для кредитования он подписал. Также в это время в другом месте автосалона оформляли продажу его старого автомобиля. Когда он получил новую машину, ему выдали все пакеты документов на автомобиль и кредит. Он стал их просматривать и увидел, что ему оформлено страхование жизни. Он спросил у работника банка, почему ему оформили договор кредита со страхованием жизни, на что работник банка ответил, что иначе он бы кредит не получил. Он согласился и из автосалона ушел. В мае 2016г. он все-таки решил, что страхование жизни ему оформили неверно. Но посчитал, что необходимо первоначально расплатиться с кредитом, а затем обращаться за возвратом страховки. В настоящее время кредит полностью погашен. Считает, что страхование жизни ему было навязано. Все подписи в заявлениях, договорах по оформлению кредита и страховки, которые представлены в дело, принадлежат ему.

Представители ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились представили суду отзыв на исковое заявление, в котором указали, что ни одно положение кредитного договора не влечет подключения потребителя к программе добровольного страхования и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования. Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - заявления на страхование. До заключения договора потребитель информирован о добровольной основе присоединения к программе страхования.

Корректность параметров кредита удостоверяется собственноручной подписью заемщика. Положения договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров свидетельствует об обязанности потребителя приобрести их. Желание потребителя выступить застрахованным лицом выражено в заявлении на страхование. В случае отсутствия и у заемщика потребности в дополнительных услугах, он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства. Из кредитного договора усматривается, что истец предпочел воспользоваться рядом услуг, в то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался, что свидетельствует о возможности выбора и отсутствии навязывания услуги. Положения кредитного договора позволяют выразить заемщику альтернативный ответ на предложение приобретении услуг страхования, а, следовательно, страхование не является условием получения кредита.

Доказательствами информирования потребителя о возможности получения кредита без подключения к программе страхования являются: подпись потребителя в заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом «мне разъяснено и понятно, что решение Банка не зависит от моего решения относительно… подключения к Программе коллективного добровольного страхования», содержание п.9 Индивидуальных условий, в соответствии с которым обязанность Заемщика заключить иные договоры отсутствует; подпись потребителя под текстом п.18 Кредитного договора «Заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольном приобретении дополнительных услуг… о том, что его согласие/несогласие на приобретение оказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему Кредита; наличие в п.18 Кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на подключение к программе страхования и предоставление Банком кредита на оплату платы за подключение к программе страхования; подпись потребителя в заявлении на страхование под текстом «я подтверждаю, что до подписания настоящего заявления на страхование Банк ознакомил меня… с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования… является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг»; 

Кроме того, Приказом №110-1-13/ОД от 26.06.2013 и агентам Банка при консультировании потенциальных клиентов Банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования; о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента; о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

Информация о добровольной основе заключения договоров страхования и о страховщиках, с которыми у Банка заключен агентский договор, размещена на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Указанная информация доводится до сведения клиента устно при консультировании.

Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком. Действующим законодательством на Банк не возложена обязанность сообщить потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов. То есть заемщик был информирован о добровольности приобретения услуги страхования и наличии возможности получить кредит без подключения к программе страхования.

Согласно обычаям делового оборота параметры кредита в целях экономии времени заполняются уполномоченным лицом Банка со слов заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в анкете-заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора). Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (в том числе без оформления дополнительных услуг кредита для оплаты их стоимости).

Заключая договор страхования Заемщика и определя плату за подключение к Программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявлении на страхование. Данная услуга как и любой договор является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Страхователем по договору коллективного страхования заемщика является именно кредитная организация. Поэтому право выбора организации для заключения такого договора принадлежит именно такой организации, а не заемщику, обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Но, несмотря на это, в местах обслуживания клиентов и на сайте Банка раскрыта информация о добровольности подключения к Программе страхования и о страховщиках, с которыми банк заключает договоры личного страхования в интересах заемщиков. Также в силу п. 2.1.1.2 Условий участия в программе страхования Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Просят в иске отказать. Просят отказать также во взыскании морального вреда и судебных расходов, поскольку данные требования вытекают из основных требований. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилась, извещены о месте и времени рассмотрения дела. 

Исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу Банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. 

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «Сетелем-Банк» был заключен кредитный договор №*** (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от (дата)., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме *** рублей под 17,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт обращения в банк за получением кредита истец не отрицает. 

Согласно условий договора полная стоимость кредита включает в себя платежи по уплате процентов за пользование кредитом, по погашению основного долга по кредиту, оплату платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования. В п.14 договора указано о согласии заемщика с общими условиями договора: заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения Договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей, а также получением им на руки экземпляра настоящих индивидуальных условий, общих условий и графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей. 

Из пункта 18 кредитного договора следует, что подписывая договор, клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства, клиент выражает безусловное согласие на оплату за счет кредита страховой премии. В случае подключения к программе страхования… заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО или положениям Договора страхования. Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, условий участия.

В п.22 договора имеется информация о добровольном личном страховании со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму *** руб., на срок 36 месяцев.

ФИО1 подписан каждый лист договора. 

Заключению указанного договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита от 27.02.2015г., в котором заемщику была предоставлена возможность принять решение о получении дополнительных услуг, что и было сделано истцом, который путем проставления соответствующей отметки выразил желание на подключение к программе страхования жизни в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

Исходя из заявления ФИО1 были предложены различные дополнительные услуги с возможностью выбора, в том числе добровольное личное страхование путем подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО. Указано также, что подписывая настоящее заявление заемщик подтверждает, что Кредитором ему была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования. Ему разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно подключения или неподключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО. Подписывая настоящее заявление для заключения договора заемщик подтверждает, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также с размером применяемых Кредитором тарифов до заключения договора. 

То есть, данное заявление носит вариативный характер. 

Проанализировав указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что у истца имелось право выбора дополнительных услуг, право полностью отказаться от дополнительных услуг, выбрать лицо, оказывающее дополнительные услуги.

Между тем собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк" ".

Приобретение данных услуг являлось исключительно добровольным волеизъявлением истца, о котором заемщик прямо указал в предшествующем заключению кредитного договора заявлении, тексте договора, а также в отдельном заявлении о страховании в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что такое согласие от ФИО1 было получено. Так, из заявления заемщика ФИО1 от (дата)., которое было им собственноручно подписано, следует, что подписывая настоящее заявление на страхование, он выражает свое желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с «Сетелем Банк» ООО договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между Страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», осуществляющим страховую деятельность … на условиях и в порядке, определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просит включить его в список застрахованных лиц. Он подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование Страхователь ознакомил его с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита или иных банковских услуг; за подключение к программе страхования страхователь вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Страхователя, он вправе в любой момент отказаться от участия в программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия. Подтверждает, что с условиями участия, в том числе с возможностью и условиями отказа от участия в программе страхования в любой момент в период действия договора о предоставлении кредита ознакомился, понял и обязуется выполнять. Он подтверждает, что подписывая настоящее заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к программе страхования, не находится под влиянием заблуждения обмана, насилия угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, подтверждает также, что текст им полностью прочитан и проверен в полном объеме. Согласен, что в рамках участия в программе страхования страховая сумма составляет *** руб., срок страхования составляет 36 месяцев. Он ознакомлен с тарифами Страхователя и согласен оплатить сумму Платы за подключение к программе страхования в размере *** руб. за весь срок страхования единовременно. Просит Страхователя включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и Страхователем Договору о предоставлении кредита. Подписывая заявление на страхование, он добровольно выражает согласие на участие в программе страхования на условиях участия, врученных ему страхователем.

Данное заявление подписано лично ФИО1

В соответствии с заявлением истца от (дата). сумма за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках кредитного договора от (дата). в размере *** руб. была списана со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с (дата). по (дата).

Данная сумма была перечислена полностью на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни", что подтверждается мемориальным ордером *** от 04.03.2015г.

(дата) истец направил в адрес банка претензию, в которой просил вернуть ему уплаченную страховую премию, ссылаясь на навязанность услуг по страхованию. Поскольку ответ на данную претензию получен не был, ФИО1 обратился за судебной защитой.

Исходя из действующего законодательства, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и имело место быть в рассматриваемом случае. В частности, из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление на кредитование, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что договор личного страхования заключается по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора, который соответствует требованиям ч. ч. 7, 18 ст. 5, ч. ч. 2, 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, утраты трудоспособности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

То есть заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор страхования жизни с уплатой страховщику страховой премии. Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

В связи с этим доводы истца о том, что он был вынужден заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ему не выдали бы кредит, являются несостоятельными.

Доводы истца о том, что заявление о предоставлении кредита и сам кредитный договор были заранее напечатаны и ФИО1 не мог влиять на их содержание, суд отклоняет в виду следующего:

Из буквального толкования заявления на получение кредита, договора о предоставлении потребительского кредита следует, что услуга по организации страхования жизни носит дополнительный характер и является вариативной. То есть не обуславливает заключение основного договора, в связи с чем клиент вправе от нее отказаться. В представленном заявлении в графе о согласии истца на оказание услуги страхования стоит отметка, достаточным и определенным образом свидетельствующая о его желании данную услугу получить. На этих же документах стоит подпись последнего, удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

ФИО1 мог отказаться от данной услуги, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявления, учитывая, что сам по себе этот документ по смыслу ст. 435 ГК РФ является офертой, то есть формой выражения волеизъявления ФИО1 на заключение договора на указанных им условиях. Кроме того, информационный бланк заявления о заключении кредитного договора предусматривает возможность выбора одного из двух вариантов "Да" или "Нет" при подключении к программе страхования. Раздел 18 кредитного договора (информация о дополнительных услугах) также содержит альтернативные варианты его заполнения, предоставляющие потенциальному клиенту объективную возможность отказаться от тех услуг, которые не представляют для него интереса. Также в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, подлежавших внесению в случае присоединения к программе страхования банка. Зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора в этой части и отказаться от страхования жизни, что не влияло бы на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договора личного страхования и просил предоставить кредит для оплаты страховой премии.

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В связи с этим суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование жизни было навязано ему банком, суд не усматривает нарушения положений ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и как следствие не находит правовых оснований для признания договора кредита ничтожным в части и взыскания в пользу истца суммы страховой премии. 

При этом сам договор страхования жизни заемщика недействительным судом признан не был, что также исключает взыскание в пользу истца страховой премии. 

Банк какую-либо комиссию за подключение к программе страхования не удерживал, т.к. истец заключил самостоятельный договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

Взаимоотношения же между ООО "Сетелем Банк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" правового значения для настоящего спора не имеют, т.к. права ФИО1, не являющегося стороной агентского договора, в данной части не затронуты.

Наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

Кроме того, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ООО "Страховая компания Сбербанк Страхование". 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из Условий участия в Программе страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2.2.3. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков "Сетелем Банк", участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае обращения клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункта 2.2.5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков "Сетелем Банк", в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного банком по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально сроку страхования.

Пунктом 2.2.6 вышеуказанных условий предусмотрено, что при обращении клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится.

С Условиями участия в Программе страхования ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью. 

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором. Частичный возврат уплаченной страховой премии по истечении 21 дня предусмотрен только в случае возврата товара, купленного в кредит.

Доказательств того, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком кредитного договора на согласованных между ними условиях, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца. В связи с чем требования истца о признании договора ничтожным в части и взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Исковые требования ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от его основных требований, а основные требования истца необоснованны. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «СетелемБанк» о признании договора ничтожным в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на представителя, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья О.В.Кирилловых

<

данные изъяты>