дело № 2-591/2017

Р Е Ш Е НИ Е

именем Российской Федерации

11 октября 2017 года г. Цимлянск

Цимлянский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Стурова С.В.

при секретаре Поповой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что 15.05.2016 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. 

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки выплат которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за использование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 16.02.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет ответчиком не оплачен.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 148 035,69 рублей, из которых: сумма основного долга - 97 525,21 рублей; сумма процентов - 35 801,83 руб.; сумма штрафов - 14 708,65 руб. 

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 14.09.2016 по 16.02.2017, в размере 148 035,69 руб., и расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 160,71 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предъявленные исковые требования к ФИО1 поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении 07.10.2017 судебного извещения, причины неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, и исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 упомянутого Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления Банк первого Реестра платежей.

Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке (пп. 5.1, 5.3 Общих условий).

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с четом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты (п. 5.4 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа, Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнут Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере Задолженности по Договору кредитной краты (п. 9.1 Общих условий).

Установлено, что 24.12.2015 г. ФИО1 обратился к истцу с заявлением на оформление кредитной карты, по Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ).

15.05.2016 АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки выплат которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

Истцом предложение ответчика по заключению договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк» было акцептовано, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта Банка. 

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 руб., процентная ставка по кредиту согласованная сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

Истец АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору выполнил. Ответчик, активировав кредитную карту, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 7.2.1 Общих условий), в связи с чем, 16.02.2017 Банком в соответствии с п. 9.1 Общих условий был сформирован Заключительный счет и отправлен ответчику. С указанной даты Банк расторг договор, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Задолженность ответчика перед банком согласно расчету истца составляет 148 035,69 руб., из которых: сумма основного долга - 97 525,21 руб., сумма процентов - 35 801,83 руб., сумма штрафов - 14 708,65 руб. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Применение положений данной нормы является правом суда и применяется им с учетом конкретных по делу обстоятельств.

Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, ответчиком ФИО1 не представлено, суд не усматривает оснований для снижения размера заявленной истцом к взысканию неустойки, считая, что определенная истцом неустойка является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств заемщиком. При этом суд учитывает размер задолженности ответчика по основному долгу, просроченные проценты, а также длительность периода неисполнения обязательств по кредиту.

При таких обстоятельствах суд полагает правомерным постановить решение, которым исковые требования АО «Тинькофф Банка» удовлетворить в полном объеме.

Удовлетворяя заявленные требования АО «Тинькофф Банка», суд принимает во внимание, что на основании Решения б\н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Также суд учитывает, что истец до обращения в районный суд с настоящим иском, подавал мировому судье судебного участка № 2 Цимлянского судебного района Ростовской области заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1, которое было удовлетворено. Вместе с тем, мировым судьей судебного участка № 2 Цимлянского судебного района Ростовской области 24.04.2017 вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-259/2017 от 31.03.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в пользу АО «Тинкофф Банк», в связи с поступившими возражениями должника относительно суммы задолженности.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 160,71 руб., из них: 1 933,27 руб. - государственная пошлина, оплаченная при обращении к мировому судье, 2 227,44 руб. - государственная пошлина, оплаченная в связи с подачей иска в районный суд.

В связи с тем, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банка» подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 15 мая 2016 года за период с 14 сентября 2016 года по 16 февраля 2017 года в сумме 148 035 (сто сорок восемь тысяч тридцать пять) рублей 69 копеек, из которых: сумма основного долга - 97 525,21 руб., сумма процентов - 35 801,83 руб., сумма штрафов - 14 708,65 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 160 (четыре тысячи сто шестьдесят) рублей 71 копейка, а всего взыскать 152 196 (сто пятьдесят две тысячи сто девяносто шесть) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Цимлянский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 октября 2017 года.

Судья С.В. Стуров