Дело № 2-674 (2019) 

Судья М. Ф. Маннапова 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующей судьи Маннаповой М. Ф., при секретаре Акмалиевой Р. Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к М. о взыскании задолженности по договору займа, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрокредитная организация «Джет Мани Микрофинанс» и М. был заключен договор займа № о предоставлении должнику займа в сумме 18 000 рублей. В соответствии с условиями договора займа общество предоставляет заем М. на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях договора займа. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями договора займа общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ООО Микрокредитная организация «Джет Мани Микрофинанс» уступило требования по просроченным договорам займов ООО «АРС ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 856 рублей, из них: 18000 рублей - сумма основного долга, 43 856 рублей - сумма неуплаченных процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 055 рублей 68 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик М. представитель ответчика П. при надлежащем извещении на судебное заседание не явились, направили в суд отзыв на исковое заявление, просят отказать в удовлетворении иска по изложенным в отзыве доводам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М. обратилась в ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» с заявлением о предоставлении потребительского займа в размере 18000 рублей на срок 30 дней, заявила, что с Общими условиями Договора потребительского займа ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ознакомлена.

По договору потребительского займа № ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» предоставило М. денежные средства в размере 18000 рублей. Договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа и до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа устанавливается до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

На сумму займа начисляются проценты по ставке 620,503 % годовых, что составляет 1,70% в день.

Возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа. Размер и периодичность платежей заемщика установлены в Графике платежей, оформленном в виде отдельного документа, предоставляемого кредитором заемщику бесплатно одновременно с Условиями в офисе кредитора.

Согласно Графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен вернуть ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 18000 рублей, а также проценты за пользование займом в сумме 8 568 рублей.

По расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ М. получила на руки 18000 рублей, о чем имеется ее подпись.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была возвратить кредитору сумму микрозайма с процентами единовременно в общем размере 26 568 рублей (вместе с основным долгом).

При частичном досрочном возврате займа количество и периодичность (сроков) платежей по договору займа не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга.

Согласно п. 12 договора при нарушении сроков возврата займа и начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,05% в день от суммы просроченного основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, но не более 20% годовых. Начисление неустойки начинается с 1-го дня возникновения просроченной задолженности и продолжается до наступления одного из нижеперечисленных случаев.

В установленный договором срок обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком не исполнены, денежные средства не внесены, доказательств обратного суду не представлено.

По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» передало право требования ООО «АРС ФИНАНС» к физическим лицам из договоров займа, заключенных между должниками и ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс». Перечень должников указан в приложении к договору, в том числе долг М. 

Пунктом 13 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с М., предусмотрено, что заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

Таким образом, надлежащим истцом по делу является ООО «АРС ФИНАНС».

Истец просит взыскать с ответчика помимо основного долга в размере 18 000 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 856 рублей.

Согласно п. 2 части 1 статьи 2 ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 вышеуказанного закона).Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 части 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 вышеуказанного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок на пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размеров процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения разумности и справедливости, учитывая при этом, что условиях договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты, исходя из размера 1,70% за каждый день пользования, что составляет 43 856 рублей, плюс сумма основного долга 18000 рублей, всего 61 856 рублей.

В силу п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 03.07.2016), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (в редакции, действующей до 27.01.2018 г., т.е. на момент заключения договора микрозайма). Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Однако, согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан заем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму займа и уплатить займодавцу проценты за его использование в сумме 8 568 рублей.

Исходя из содержания названной статьи закона, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, нельзя признать правомерным.

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для заключаемых во втором квартале 2017 года договоров потребительского кредита (займа) до 30000 рублей без обеспечения максимальное среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 228,195% годовых при займе от 61 дня до 180 дней включительно.

Учитывая, что договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пользование микрозаймом сроком менее года, следовательно, размер процентов за пользованием этим займом должен определяться указанным значением.

Следовательно, взыскание процентов за пользование займом в размере, определенном договором, за весь период пользования займом, основан на ошибочном толковании норм права истцом.

Размер процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не выходя за пределы исковых требований в части требуемого периода начисления процентов, составляет 16 542 рубля 57 копеек (18000 (сумма основного долга) х 228,195% / 365 дней х 147 дней просрочки).

Таким образом, проценты за пользование займом, как за период действия договора, так и вне его, составляют: 8 568 + 16 542,57 = 25 110 рублей 57 копеек, что не превышает трехкратный размер основного долга.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, в настоящее время с М. в пользу ООО «АРС ФИНАНС» подлежит взысканию задолженность по договору займа: 18000 рублей - основной долг, проценты за пользование заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 568 рублей, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 542 рубля 57 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При рассмотрении дела ООО «АРС ФИНАНС» понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 055 рублей 68 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 1 493 рубля 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к М. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 18 000 рублей, проценты в размере 25 110 рублей 57 копеек и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 493 рубля 32 копейки, всего 44 603 (сорок четыре тысячи шестьсот три) рубля 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья М. Ф. Маннапова