Дело №2-1171/2024

22RS0011-02-2024-000612-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору от *** №** в общей сумме по состоянию на *** включительно 379 360,69 руб., из которых: 318 808,00 руб. – основной долг; 60 552,69 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 994,00 руб. В обоснование требований указано, что Ж подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке, заключен Договор комплексного банковского обслуживания ** (далее – ДКО). На основании указанного заявления открыт счет №**, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +**. *** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и Ж (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №** (далее – «Кредитный договор»), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (общие условия) (далее – Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее – «Кредит») в сумме 318 808,00 руб. на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 12,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Между Ж и Банком заключен Договор комплексного банковского обслуживания №** (далее – ДКО). ДКО заключается между Банком и Клиентом с целью предоставления Банком Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДКО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном Клиентом. Порядок предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) и Тарифами Банка. Правила размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка (http://www.vtb.ru), а также могут быть получены в любом отделении Банка. Доступ к системе ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, устройство самообслуживания, Контакт-центр (через оператора и телефонный банк). Ссылаясь на ст.ст.421, 819 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец указывает, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику. Фактическими обстоятельствами являются: - информация о подтверждении согласия на оформление кредита поступила на номер мобильного телефона Ж +**; - заемщик самостоятельно распорядился (снимал) поступившие денежные средства; - с заявлением о краже мобильного телефона или иных противоправных действиях третьих лиц ответчик не обращался в правоохранительные органы, таким образом, именно Ж осуществлял действия в ВТБ-Онлайн. На данных основаниях Кредитный договор между Банком ВТБ (ПАО) и Ж следует считать заключенным. Денежные средства ответчиком получены в полном объеме. Заемщик Ж (*** г.р.) умер ***. По состоянию на *** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 379 360,69 руб., из которых 318 808,00 руб. – основной долг, 60 552,69 руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела судом, в соответствии со ст.40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, в соответствии со ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховое общество газовой промышленности», Администрация города Рубцовска Алтайского края.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, извещен в установленном порядке.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании отсутствовала, извещена в установленном порядке. Ранее, принимая участие в судебном заседании, исковые требования не признала, указав, что после смерти сына осталось наследственное имущество в виде автомобиля, земельного участка и жилого дома по пер. * в *.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании отсутствовала, извещена надлежащим образом, представила заявление о признании иска, в котором просила экспертизу для оценки наследственного имущества не назначать, указав, что позиция согласована с иными ответчиками.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ» и Администрации города Рубцовска Алтайского края в судебном заседании отсутствовали, извещены в установленном порядке.

Суд, в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Судом установлено, что Ж обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, был заключен договор комплексного банковского обслуживания ** (далее – ДКО) и открыт счет №**, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +**. 

*** между Банком ВТБ (ПАО) и Ж был заключен кредитный договор №**, путем присоединения последнего к Правилам кредитования (общие условия) (далее – Правила) и подписания Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). 

В соответствии с п.1,2 Индивидуальных условий Кредитного договора истец предоставил Ж денежные средства в сумме 318 808,00 руб. на срок 60 месяцев. Дата предоставления кредита ***, дата возврата кредита ***.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка на дату заключения договора 12,9. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт применяется к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых и применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка: 17,9.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определены количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) 7 255,46 руб., размер первого платежа 7 255,46 руб., размер последнего платежа 7 334,74 руб., дата ежемесячного платежа 20 число каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлены п.12 Индивидуальных условий: за просрочку возврата Кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом, проценты на сумму Кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Между Ж и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного банковского обслуживания №** (далее – ДКО). ДКО заключается между Банком и Клиентом с целью предоставления Банком Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДКО), Тарифах Банка, а также Заявлении, подписанном Клиентом. 

Истец исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена Ж Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с *** по ***, протоколом операции цифрового подписания.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитным договорам обязан возвратить в срок полученную сумму кредитов кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

*** Ж умер, что подтверждается записью акта о смерти от ***. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что у Ж за период с 13.10.2021 по 16.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 379 360,69 руб., которая состоит исключительно из суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, определенных договором. Расчет долга ответчиками не оспаривался. 

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. 

Согласно пп.1, 2 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Из п. 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из ответа на судебный запрос следует, что нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО4 было заведено наследственное дело №** к имуществу Ж

Согласно материалам указанного наследственного дела с заявлениями о принятии наследства после смерти Ж обратились мать ФИО2, сын ФИО1, дочь ФИО3

Согласно ответу РЭО ГИБДД МО МВД России «Рубцовский» на судебный запрос, по данным ФИС ГИБДД-М на имя Ж был зарегистрирован автомобиль -//- с государственным регистрационным знаком **, VIN **. Сведений о перерегистрации автотранспорта на иное лицо нет.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости Ж на праве собственности принадлежал земельный участок и жилой дом, расположенный по адресу: Алтайский край, г. Рубцовск, пер. *.

*** Администрацией города Рубцовска Алтайского края издано постановление №** «О выявлении правообладателя ранее учтенного объекта недвижимости», которым установлено, что правообладателями индивидуального жилого дома с кадастровым номером **, расположенного по адресу: Алтайский край, г. Рубцовск, пер. *, владеющими данным объектом недвижимости на праве собственности, являются: ФИО2, ФИО1, ФИО3

Пунктом 2 указанного постановления – считать установленным право собственности ФИО2, ФИО1, ФИО3 на вышеуказанный объект недвижимости.

Согласно ответу на судебный запрос на имя Ж в ПАО Сбербанк на день смерти открыты действующие счета, остаток на *** составляет 9,60 руб. и 38,95 руб.

Также на дату смерти Ж имелись денежные средства в размере 390,45 руб., находящиеся на счете в Банке ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, суд полагает, что наследственным имуществом, открывшимся после смерти Ж являются: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Алтайский край, г. Рубцовск, пер. *, а также денежные средства, находящиеся в Банке ВТБ (ПАО) и ПАО «Сбербанк России», автомобиль -//- с государственным регистрационным знаком **.

Сведения о наличии иных наследников умершего Ж, принявших наследство после его смерти, материалы наследственного дела не содержат. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти Ж наследниками по закону, вступившими в права наследования, являются мать наследодателя ФИО2 и дети наследодателя ФИО1 и ФИО3, которые будут являться надлежащими ответчиками по настоящему делу. 

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что Ж, являлся застрахованным лицом в отношении кредитного договора №** по договору страхования №** от ***, срок действия страхования с *** по 13.10.2024.

Согласно полису «Финансовый резерв» №** от *** выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследники; страховая сумма 318 808,00 руб.; страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски (случаи) – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Из ответа Банка ВТБ (ПАО) следует, что у клиента Ж бы оформлен договор страхования **, по которому *** в системе Банка было зарегистрировано страховое событие. Номер убытка в страховой компании **. Страховая компания вернула дело с дозапросом документов: Дело СД-**. Если смерть наступила вне медицинского учреждения – акт судебно-медицинского исследования или выписка из данного документа (если исследование не производилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти (СК-ИНОЕ): Дело СД-**, Если по заболеванию: Выписка из амбулаторной карты с 2016 из поликлиники по месту жительства (по всем обращениям, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание – дата, число месяц, год).

Согласно ответу Алтайского филиала АО «СОГАЗ» по факту смерти застрахованного Ж от ПАО Банка ВТБ в АО «СОГАЗ» *** поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Были предоставлены ряд документов: копия свидетельства о смерти Ж, копия справки о смерти №** копия медицинского свидетельства о смерти, копия выписки из амбулаторной карты, копия анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ от ***, копия кредитного договора от *** №**, копия заявления на перечисление страховой премии от ***. АО «СОГАЗ» была запрошена дополнительная информация о необходимости предоставления акта судебно-медицинского исследования или выписки из данного документа, однако, данная информация от наследников, ПАО Банка ВТБ в АО «СОГАЗ» до настоящего времени не поступала. Документы по заявленному страховому событию находится в стадии запроса дополнительных документов, рассмотрения.

Между тем, отказ страховой компании в выплате, не является препятствием для обращения банка в силу п.3 ст.1175 ГК РФ с иском к наследникам заемщика. 

Таким образом, наличие либо отсутствие страховой выплаты в данном случае для разрешения настоящего спора по существу значения не имеет, поскольку выгодоприобретатели по договору страхования, в данном случае наследники умершего Ж, не лишены права на разрешение спора со страховой компанией в отдельном порядке, что не влияет на правоотношения с Банком по погашению просроченного долга по кредитному договору. 

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Аналогичные нормы закреплены в нормах ст.1175 ГК РФ.

По состоянию на *** задолженность умершего заемщика по кредитному договору №** от *** составляет 379 360 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 318 808 руб. 00 коп., плановые проценты в размере 60 552 руб. 69 коп. 

Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиками суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не опровергнут.

Согласно Выпискам из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость недвижимого имущества дома, расположенного по адресу: Российская Федерация, Алтайский край, г.Рубцовск, пер. * составляет: 182 843,31 руб., земельного участка – 92 157,75 руб.

Согласно имеющихся в материалах дела сведениях о банковских счетах наследодателя на дату смерти *** у Ж имелись денежные средства на счетах: ПАО Сбербанк - в размере 9,60 руб. и 38,95 руб., в Банке ВТБ (ПАО) - в размере 390,45 руб.

Принимая во внимание положения норм закона приведенных выше, учитывая размер долга Ж перед Банком, объем и стоимость наследственного имущества, позицию ответчиков, суд полагает, что с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 379 360 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 318 808 руб. 00 коп., проценты в размере 60 552 руб. 69 коп. 

При этом, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчиков относительно стоимости перешедшего наследственного имущества, а также остатка денежных средств, суд не усматривает оснований для проведения оценки рыночной стоимости иного наследственного имущества, поскольку исходя из суммы долга в соотношении с объемом наследственного имущества, предполагается, что сумма наследственного имущества перешедшего к наследникам превышает размер долга наследодателя перед истцом. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом изложенного, а также постановленного судом решения, с ответчиков ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 993,61 руб., подтвержденные документально платежным поручением №** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН **, ОГРН **) к ФИО1 (СНИЛС: **), ФИО2 (СНИЛС: **), ФИО3 (СНИЛС: **) о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 379 360 рублей 69 копеек, в том числе просроченный основной долг – 318 808 рублей 00 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 60 552 рубля 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 993 рубля 61 копейку, всего взыскать 386 354 рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко 

Мотивированный текст решения изготовлен 23.07.2024.