ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2017 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Терентьевой Я.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиля А7 ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 27 октября 2015 года между ней и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Кроме того между ней и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» был заключен договор страхования № L0302/596/135433/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. Обязательства по кредитному договору ею были выполнены досрочно 16 февраля 2016 года. 25 февраля в страховую компанию была направлена претензия о возврате части сумм страховых взносов, пропорционально времени предоставления услуг по страхованию, однако на претензию последовал отказ в возврате денежных средств. Поскольку договор страхования заключался лишь на срок действия кредитного договора, просит (с учетом уточнения) признать полис страхования № L0302/596/135433/5 о 27 октября 2015 года прекращенным с 17 февраля 2016 года, взыскать с ответчиков страховую премию в размере 21274, 02 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2169, 14 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы в размере 6000 рублей, штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, а потому суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 27 октября 2015 года между истцом и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> (далее договор), согласно условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 253900 рублей, сроком по 27 октября 2020 года, под 28,9 % годовых.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии ст. 422 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Как следует из материалов дела 27 октября 2015 года ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому она изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

27 октября 2017 года ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» выдан истцу полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/135433/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 в соответчивии с условиями которого истец оплатила страховую премию в размере 28172, 89 рублей за 1827 дней страхования, указанные денежные средства перечислены на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № 719565 от 27 октября 2015 года. 

Как следует из п. 3.1.1, 3..2, 3.1.3 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/135433/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течении срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования. 

Согласно п. 5.2. условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон. По рискам Смерть застрахованного лица и Инвалидность Застрахованного, страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения к договору страхования (полису-оферте) и в каждый момент времени равна фактической задолженности страхователя перед Банком кредиту не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора, представленному страхователю банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. 

Согласно п. 7.1., 7.2, 7.2.2., 7.3 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в с случае отказа страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

16 февраля 2016 года задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> погашена досрочно, обязательства по кредитному договору прекращены, что подтверждается справкой «Сведения о ссудной задолженности» № 1131 от 19 февраля 2016 года

25 февраля 2016 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» была направлена претензия о возврате части сумм страховых взносов, пропорционально времени предоставления услуг, однако на претензию поступил отказ в возврате денежных средств. 

Вместе с тем, их представленных условий договора страхования следует, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и не возможности погашения кредитного долга им в период действия кредитного договора в размере равном сумме фактической задолженности. 

Исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным п. 1.3. ст. 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. В данном случае истец не отказалась от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых при которых страхование ответственности было для нее необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для нее риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. 

Следовательно, после досрочного возврата кредита, договор прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Соответственно договор страхования при указанных обстоятельствах прекращается.

Таким образом, в связи с досрочным погашением ФИО1 представленного кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то в силу п. 1.3. ст. 958 ГК РФ и указанными условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, указанное обстоятельство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о признании полиса страхования № L0302/596/135433/5 от 27 октября 2015 года с 17 февраля 2016 года прекращенным подлежат удовлетворению. 

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, проверив представленный расчет, суд, приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» суммы страховой премии в размере 21 274, 02 рублей законны и обоснованы, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17 февраля 21016 до 01 января 2017 года (401 день) составила 2169, 14 рублей. 

Учитывая, что претензия истца от 24 февраля 2016 года ответчиком получена лишь 01 марта 2016 года, суд полагает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует производить следующим образом:

1021 274, 02 руб. – сумма страховой премии.

период с 17 февраля 2016 года (следующий день за днем прекращения полиса страхования) по 01 января 2017 года – 387 дней. 

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка, Сибирский фед. округ

Дней в году

Проценты, руб.

с

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]х[4]х[5]/[6]

21 274,02

02.03.2016

16.03.2016

15

9%

366

78, 46

21 274,02

17.03.2016

14.04.2016

29

8,81%

366

148,51

21 274,02

15.04.2016

18.05.2016

34

8,01%

366

158,30

21 274,02

19.05.2016

15.06.2016

28

7,71%

366

125,48

21 274,02

16.06.2016

14.07.2016

29

7,93%

366

133,67

21 274,02

15.07.2016

31.07.2016

17

7,22%

366

71,34

21 274,02

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

299,06

21 274,02

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

604,51

21 274,02

01.01.2017

23.03.2017

82

10%

365

477,94

Итого:

387

2097, 27

Всего: 2097, 27 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Согласно ст. 15 закона РФ от 07 февраля 1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В связи с чем требования истца о взыскании компенсации морального вреда законны и обоснованны, однако суд полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. завышены, в связи с чем, с учетом всех обстоятельств дела, полагает необходимым и достаточным взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 руб..

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 12685, 64 рублей (50% от удовлетворенных требований). 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом были понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в сумме 5 000 руб., что подтверждается договором на оказание услуг физическому лицу от 08 августа 2016 года, талоном № 000136 от 08 августа 2016 года. 

Вместе с тем, принимая во внимание категорию спора, количество судебных заседаний с участием представителя истца, с учетом разумности, в целях соблюдения баланса прав участников процесса, суд полагает необходимым снизить размер возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя до 3 000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, гл. 22 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в пользу Зиля А8 сумму страховой премии в размере 21274, 02 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2097, 27 рублей, компенсацию морального вреда 2000 руб., судебные расходы 3 000 руб., штраф в размере 12685, 64 рублей, а всего 41056, 93 рублей.

В удовлетворении требований истца к ПАО «СКБ-Банк» отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если таковое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий Т.Б. Кирсанова