З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 октября 2018 года г. Луховицы Московской области

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ступиной С.В.,

при секретаре Сигачёвой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ...1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ...1, просит взыскать с ответчика задолженность:

по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... в сумме 337021руб.82коп. (из которых: 220254руб.89коп. - сумма основного долга; 81193руб.90коп.- проценты; 35573руб.03коп. - пени);

по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... в размере 195225руб.40коп. (из которых: 166220руб.82коп. - кредит; 24010руб.51коп. - проценты за пользование кредитом; 1798руб.87коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 3195руб.20коп. - пени по просроченному долгу), и уплаченную по делу госпошлину в сумме 8522руб.47коп.

В обоснование требований истец указал, что ... между ВТБ 24 (ЗАО) и ...1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт на основании акцептированного банком заявления ответчика на получение карты. Кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» (далее - Тарифы). 

Во исполнение договора банк выдал ответчику банковскую карту с лимитом 300000руб. с уплатой ... годовых, ответчик обязался возвратить сумму кредита в сроки и порядке, установленные договором. Свои обязательства ответчик не исполняет, в связи с чем по состоянию на ... образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов в указанных выше размерах. 

За ненадлежащее исполнение обязательств по договору ответчик обязан уплатить пени в размере, установленном Тарифами банка. За период с ... по ... пени составили 355730руб.33коп., истец просит взыскать с ответчика ... от этой суммы, что составляет 35573руб.03коп. 

... между ВТБ 24 (ЗАО) и ...1 был заключен кредитный договор ..., который состоит из «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО)» (далее-Правила кредитования) и согласия ответчика на кредит. По условиям этого договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 307900руб. на срок по ... под ... процентов годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Банк в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору.

Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет, по состоянию на ... его задолженность по основному долгу составляет 166220руб82коп., по уплате процентов за пользование кредитом - 24010руб.51коп.

За неисполнение обязательств по возврату кредита ответчику начислены пени: 17988руб.70коп. - за несвоевременную оплату процентов, 31952руб.02коп. - пени по просроченному долгу.

Истец снизил сумму пеней до 10% от указанной выше суммы пеней и просит взыскать с ответчика: 1798руб.87коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 3195руб.20коп. - пени по просроченному долгу.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, п. 1 ст.314, ст.819, п.п.1,2 ст.809, п.1 ст.810, п.1, ст.811, ст.330, ст.323, ст.361, п.п.1,2 ст.363, ст.387 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам, проценты и пени в указанных выше размерах.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, суд в силу требований ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ...1 в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 101), суд в силу требований ст.233 ГПК РФ определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным ... и ... соответственно, задолженность определена по состоянию на ....

В соответствии с положениями пунктов 2 и 3 статьи 9 Федерального закона от ... №212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» к правоотношениям сторон подлежат применению нормы Гражданского кодекса РФ без учета изменений, внесенных в них поименованным выше Федеральным законом РФ от ... №212-ФЗ.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из п.1.1 Устава Банка ВТБ (публичное акционерное общество, утвержденного Общим собранием акционеров от ... года (протокол ...), усматривается, что банк был создан с наименованием Банк внешней торговли РСФСР (Внешторгбанк РСФСР) в соответствии с решением учредительного собрания акционеров от .... 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ... (протокол ...) изменено фирменное наименование банка на Банк внешней торговли Российской Федерации (Акционерное общество закрытого типа).

По решению годового Общего собрания акционеров от ... (протокол ...) наименование и организационно-правовая форма - Банк внешней торговли (закрытое акционерное общество).

На основании решения Общего собрания акционеров от ... (протокол ...) изменен тип акционерного общества и наименование на Банк внешней торговли (открытое акционерное общество).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ... (протокол ...) - наименование и тип акционерного общества - Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

В последующем на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ... (Протокол ... от ...), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ... (Протокол ... от ...) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), соответственно, является правопреемников всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Следовательно, Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом по делу.

Судом установлено, что ... ...1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой - заявлением на выпуск и получение международной банковской карты VISAClassicUnembossed, просил открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в рублях в порядке и на условиях, изложенных в «Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ24», предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит в размере 300000руб.(п.1.2, п.1.3 анкеты-заявления).

Согласно п. 2 анкета-заявление вместе с «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (далее - Правила), «Тарифами по обслуживанию банковских карт» (далее - Тарифы) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) между ответчиком и банком, который может быть заключен при условии согласовании его сторонами всех существенных условий.

Согласно п. 3 ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия договора (л.д. 42-46).

В оферте указан порядок совершения действий для акцепта: банк обязан открыть на имя ответчика счет, выдать поименованную выше банковскую карту с лимитом 300000руб. 

Представленная оферта соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ.

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) усматривается, что ответчик получил банковскую карту тип - ..., ..., ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), заключенного сроком на 30 лет с ... по .... В расписке указан номер счета ответчика - ..., открытый ... (л.д. 13-14).

Ответчиком подписано уведомление о полной стоимости кредита, из которого усматривается тип кредита - кредит по продукту Кредитная карта, номер кредитного договора ...; сумма кредита 300000руб.; размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ... годовых (л.д. 21).

Банк совершил действия по акцепту оферты, указанные выше: открыл на имя ответчика счет, указанный выше, выдал поименованную выше банковскую карту с лимитом 300000руб., что усматривается из выписки по счету (л.д. 3-12).

Ответчик указанные выше обстоятельства не опроверг.

По изложенным выше основаниям суд считает, что ... Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ...1 заключили договор ... о предоставлении и использовании банковских карт на условиях, указанных в оферте.

Согласно п. 3.5, 5.4 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. 

Согласно п. 3.8 Правил должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке, установленной Тарифами - 19,0% годовых для карт с льготным периодом уплаты процентов.

Заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. 

Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Согласно п.5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п.5.4, п.5.5 Правил, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения задолженности.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ... ...-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из указанного выше нормативного акта, положений ст.ст.819, 850 ГК РФ, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный должнику кредит.

Истец утверждает, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, но с ... не исполняет обязательства по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на ... образовалась задолженность в сумме 657179руб.12коп. (из которых: 220254руб.89коп. - сумма основного долга; 81193руб.90коп.- проценты за пользование кредитом; 355730руб.33коп. - пени).

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, в котором приведены численные данные, математическая точность которых проверена судом как в части исходных данных слагаемых, так и итоговых результатов, суд считает расчет правильным (л.д. 9-18).

Иск предъявлен о взыскании с ответчика задолженности в размере 337021руб.82коп., в том числе, 220254руб.89коп. - сумма основного долга; 81193руб.90коп.- проценты за пользование кредитом; 35573руб.03коп. - пени (истец уменьшил размер пеней до 10% от общей суммы пеней).

Указанные выше обстоятельства ответчик не опроверг, суд считает их установленными. 

По указанным выше основаниям суд считает, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности и процентов за пользование кредитом в указанных выше размерах подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ... ...1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с Заявлением, поименованным как Согласие на кредит в ВТБ24 (ЗАО), о предоставлении ему кредита в сумме 307900руб. под ... годовых на срок по ..., счет платежной банковской карты ..., размер аннуитетного платежа 8768руб.52коп., платеж производится ... каждого месяца, процентный период - каждый период между ... (включительно) предыдущего календарного месяца и ...) текущего календарного месяца; пени за просрочку обязательств по кредиту ... в день от суммы невыплаченных обязательств, полная стоимость кредита ... годовых (п. 1).

Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - Правила кредитования) и настоящего заявления (согласия) на кредит ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия договора обязуется неукоснительно соблюдать, ответчик информирован о размере (сумме) кредита и сроке кредита (л.д. 62-65).

Ответчик подписал уведомление о полной стоимости кредита - ... годовых (л.д. 64). 

... ответчик подписал заявление на включение его в число участников программы страхования «Лайф+0,36% мин.399руб.» (по рискам - временная утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности; смерть в результате несчастного случая или болезни) на срок с ... по ... либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Комиссия за присоединение к программе страхования ... от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. (л.д.65).

В оферте указан порядок совершения действий для акцепта: банк обязан перечислить денежные средства в размере 307900руб. на номер платежной банковской карты, указанной в Согласии на кредит.

Представленная оферта соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ.

Банк совершил действия по акцепту оферты, указанные выше: ... перечислил денежные средства в размере 307900руб. на указанный выше счет банковской карты (л.д.46-55). 

Ответчик указанные выше обстоятельства не опроверг.

По изложенным выше основаниям суд считает, что ... Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ...1 заключили кредитный договор ....

Согласно п.2.9 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Согласно п.2.11 Правил кредитования проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 2.13 Правил кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 Правил кредитования.

Как утверждает истец, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 240172руб.05коп. (из которых: 166220руб.82коп. - кредит; 24010руб.51коп. - проценты; 17988руб.70коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 31952руб.02коп. - пени по просроченному долгу).

Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредиту подтверждается представленным расчетом задолженности, процентов по договору и пеней в указанных выше размерах с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности. Суд считает расчет правильным(л.д. 46-55).

Указанные выше обстоятельства ответчик не опроверг, суд считает их установленными.

Истец снизил размер пени до 10% от размера пеней, определенных в указанном выше расчете задолженности, в связи с чем просит взыскать с ответчика: 1798руб.87коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 3195руб.20коп. - пени по просроченному долгу.

По указанным выше основаниям суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика основного долга в сумме 166220руб.82коп и процентов в сумме 24010руб.51коп. подлежат удовлетворению.

В связи с невыполнением ответчиком обязательств по кредитным договорам, истцом в адрес ответчика были направлены уведомления от ... о досрочном погашении задолженности в срок не позднее ... (л.д. 47-48; 77-78).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчетам, представленным истцом, пени по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... составляют 355730руб.33коп.; 

по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... пени за несвоевременную уплату процентов составили 17988руб.70коп.; пени по просроченному долгу - 31952руб.02коп. (л.д. 9-18, 52-61). Суд считает эти расчеты правильными.

Как указано выше, истцом снижены суммы пени до 10% от суммы пеней, которые ответчик обязан уплатить по условиям каждого из договоров согласно представленным расчетам.

Суд не усматривает основания для применения положений ст.333 ГК РФ о снижении неустойки по следующим основаниям: истец в 10 раз снизил размер неустойки, которую ответчик обязан уплатить по условиям договоров: сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств по договорам, соблюден баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба. Учитывая длительность неисполнения обязательств по договорам, отсутствие уважительных причин, суд приходит к выводу о том, что с ответчика следует взыскать неустойку в размере, предъявленном ко взысканию истцом по настоящему делу: с ответчика следует взыскать: пени по кредитному договору от ... ...руб.03коп.; по кредитному договору от ... ...: пени за несвоевременную уплату процентов - 1798руб.87коп.; пени по просроченному долгу - 3195руб.20коп. 

Банк ВТБ(ПАО) при подаче иска оплатил госпошлину в сумме 8522руб.47коп. по платежному поручению ... от ... (л.д.8), в соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ эту сумму следует взыскать с ответчика. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235,237 ГПК РФ, с у д

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ...1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить. 

Взыскать с ...1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ... ... по состоянию на ... в сумме 337021руб.82коп. (из которых: 220254руб.89коп. - сумма основного долга; 81193руб.90коп.- проценты за пользование кредитом; 35573руб.03коп. - пени).

Взыскать с ...1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ... ... по состоянию на ... в размере 195225руб.40коп. (из которых: 166220руб.82коп. - основной долг; 24010руб.51коп. - проценты за пользование кредитом; 1798руб.87коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 3195руб.20коп. - пени по просроченному долгу).

Взыскать с ...1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) госпошлину в сумме 8522руб.47коп.

Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения вправе подать в Луховицкий районный суд заявление о пересмотре заочного решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мособлсуд через Луховицкий районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В.Ступина 

...

...

...

...