Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Николаевой Л.В., 

при секретаре Кривец А.П., 

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от *дата скрыта* года, срок дйствия доверенности один год, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1121/2018 по иску ФИО2 к ПАО Банк «ВТБ», ООО СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, комиссии банка за подключение к программе страхования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд, указав в обоснование иска, что *дата скрыта* между ПАО «Банк ВТБ24» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита *номер скрыт*, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, по 

<

данные изъяты> % годовых.

Кроме того, *дата скрыта* ФИО2 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». ФИО2 не был ознакомлен с условиями договора коллективного страхования при заключении им кредитного договора. 

Истец считает, что имеет место нарушение его прав потребителя. Банком не обеспечено информирование о существовании возможности страхования и получение его согласия на эту процедуру. При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили ему ничего по поводу страхования, возможно ли отказаться от страхования, Также не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования, а также оплаты услуг страхования собственными средствами. 

При подписании договора в условиях договора значилась сумма 

<

данные изъяты> рублей, которая складывалась из требуемой потребителю суммы 

<

данные изъяты> рублей, а так же страховой премии и комиссии банка. 

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.2 Условий участия, размещенных на официальном сайте www.vtb24.ru). При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 

<

данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты> рублей.

*дата скрыта* ФИО2 обратился в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования *номер скрыт* от *дата скрыта* В ответ на обращение страховая компания указала, на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно договор страхования заключался с ПАО Банк «ВТБ24».

*дата скрыта*, истец обратился в Банк с заявлением об отказе от договора коллективного страхования, которое не было удовлетворено Банком только в части возврата платы за подключение, в части прекращения договора страхования возражений со стороны Банка не поступало.

Договор страхования от *дата скрыта* является прекращенным в связи заявлением о расторжении договора и отсутствием возражения со стороны Банка, что является отказом от участия в Программе страхования и фактическим прекращением участия в данной Программе на основании заявления *дата скрыта*.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика.

Просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 уплаченную истцом страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО2 

<

данные изъяты> рублей - комиссия банка за подключение к программе страхования.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Истец ФИО2, представители ответчиков ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об отложении дела не просили, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассматривается в отсутствие сторон. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между *дата скрыта* между ПАО «Банк ВТБ24» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита *номер скрыт*, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, по 

<

данные изъяты> % годовых ( л.д. 120-124).

В заявлении на получение кредита ФИО2 выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования, а также просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д. 124-125).

Плата за участие в Программе страхования составила 

<

данные изъяты> руб. и была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств*дата скрыта*, включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей.

*дата скрыта* ФИО2 подписал Заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от потери трудоспособности и смерти заемщиков (далее - Программа страхования) (л.д. 8, 126).

Указанная Программа страхования действовала в рамках Договора коллективного страхования от *дата скрыта*, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком (л.д. 102). 

Заявление об участии в программе коллективного страхования от *дата скрыта* подписано ФИО2 собственноручно, что свидетельствует, о том что он был ознакомлен и согласен с Условиями страхования (л.д. 85), кроме того из заявления видно, что до истца доведена информация о том, что страхование является добровольным и не влияет на возможность получения кредита. 

Условия страхования были приняты истцом, ввиду чего он не мог не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору.

Утверждение истца о том, что условия договоров страхования с ним не обсуждались, до него информация об оказываемых ответчиком услугах не доводилась, судом отклоняется, как не доказанное. 

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны банка, так и со стороны страховой компании, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.

Утверждение стороны истца о том, что у истца не имелась возможность выбрать страховую организацию, отклоняется как недоказанное. Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика и Банка истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется.

В заявлении на получение кредита ФИО2 просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д. 124-125). Предоставление Банком истцу в кредит денежных средств для оплаты страховых премий не противоречит закону и иным правовым актам.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства и документы, истцом не представлено.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", действовавшему на момент заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 6.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. (л.д. 88).

В соответствии с п. 6.5.1 при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

П. 6.5.1.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п. 6.5.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Суд отмечает, что данные условия не противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и подлежат применению, действовавшему на момент заключения договора страхования. 

Достоверно установлено, что с заявлением об отказе от Договора страхования от *дата скрыта*. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от *дата скрыта*. (л.д. 12).

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах в соответствии с п. п. 6.5.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

У суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, поскольку истцом не выполнены условия указанные в п. 6.5.1.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» не выполнены, а факт обращения с заявлением от *дата скрыта*., т.е. по истечении периода охлаждения, не является основанием к удовлетворению требований о возврате страховой премии.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В соответствии с ч.1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 728 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из п.17 Анкеты-Заявления на получение кредита усматривается, что истец дает согласие на подключение к программе коллективного страхования, а также просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д. 124-125).

В соответствии с собственным желанием и волеизъявлением клиент подал в Банк заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», подписывая заявление, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании с ПАО «ВТБ» комиссии за подключение истца к программе страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку Банком услуга оказана клиенту надлежащим образом, факт включения заемщика в программу коллективного страхования, действующую между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривается, действия банка по оказанию данной услуги не противоречит не противоречит закону и иным правовым актам. 

В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк «ВТБ», ООО СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, комиссии банка за подключение к программе страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья: Л.В. Николаева