№ 2-3616/20167

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Аникиной Л.А., 

при секретаре Денисенко М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного обществу «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество; по заявлению третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее ФГКУ Росвоенипотека) и АО «Газпромбанк» (далее – Банк) обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. 

АО «Газпромбанк», ссылаясь на статьи 309,408,809,811 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 05 февраля 2014 года в размере 2270009 руб. 61 коп., в том числе 2101694 руб. 20 коп. – основной долг, 99011 руб. 85 коп. – проценты, 69303 руб. 56 коп. – неустойка на просроченный основной долг и проценты; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга 2101694 руб. 20 коп., с 18 мая 2017 года по дату фактического погашения основного долга; обратить взыскание на заложенное квартиры по адресу: ...., путем реализации на публичных торгах и установлением начальной продажной стоимости.

Определением от 14 августа 2017 года ФГКУ Росвоенипотека привлечено к участию в деле в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями. 

ФГКУ Росвоенипотека просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 1325280 руб. 69 коп., в том числе 1320965 руб. – сумма задолженности по первоначальному взносу и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 4315 руб. 69 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование целевым жилищным займом по ставке 8,25%, обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость по итогам проведенной судебной оценочной экспертизы, способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Представитель Банка в судебном заседании исковые требования поддержал.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В судебном заседании установлено, что 05 февраля 2014 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) на сумму 2157 456 рублей на срок по 31 июля 2018 года под 10,5 % годовых.

Согласно п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу .....

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы (НИС), за счет собственных средств (п. 2.4 Кредитного договора).

В соответствии с п. 2.5, 2.6 кредитного договора целевой жилищный займ предоставляется заемщику уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих - ФГКУ «Росвоенипотека» (далее также - Учреждение) в соответствии с ФЗ от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительной-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог указанной квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств и средств целевого жилищного займа

Квартира считается находящейся в залоге (ипотеке) у Банка и у Российской Федерации в лице Учреждения с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру и регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При этом требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований Кредитора.

Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 3 015 000 руб. (п. 2.7 кредитного договора).

Согласно п. 4.3 кредитного договора возврат кредита (сумма задолженности по основному долгу) и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Размер ежемесячного платежа на текущий и каждый последующий календарный год определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Заемщика, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (п. 476 кредитного договора).

При исключении заемщика из реестра участников НИС график фиксируется на дату получения кредитором (Банком) информации об исключении Заемщика и не подлежит ежегодному перерасчету в соответствии с п. 4.7 кредитного договора (пункт 4.10.3).

П. 5.3 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение Заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Согласно выписке по счету с декабря 2016 года платежи в счет исполнения кредитного обязательства не вносятся.

Банком в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако данное требование не исполнено.

В силу ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету истца по состоянию на 17 мая 2017 года сумма долга составила 2270009 руб. 61 коп., из которых основной долг – 2101694 руб. 20 коп., проценты – 99011 руб. 85 коп., неустойка на просроченный основной долг и проценты – 69303 руб. 56 коп. 

Расчеты, представленные истцом, судом проверены и признаны верными, ответчиком не оспаривались.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 мата 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правиластатьи 333ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56ГПК РФ, статья 65АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правиламстатьи 333ГК РФ. 

Учитывая период просрочки, размер неустойки установленной договором неустойки (0,2% в день), суммы просроченного основного долга и процентов, период неустойки (с 10 января по 17 мая 2017 года) суд полагает возможным снизить размер неустойки с учетом требований разумности и справедливости до 35 000 руб. 

На основании статьи 809 ГК РФ с ФИО1 также подлежат взысканию проценты по ставке 10,5 % годовых, начисляемых на основной долг, который по состоянию на 17 мая 2017 года составляет 2101694 руб. 20 коп., начиная с 18 мая 2017 года по день фактического исполнения обязательств. 

Требования третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности также являются обоснованными.

05 февраля 2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее – договор ЦЖЗ).

Согласно пункту 3 договора целевой жилищный заем в размере 1142 544 руб. предоставляется для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 05 февраля 2014 года №, выданному АО «Газпромбанк», находящегося по адресу ....54, общей площадью 66,7 кв. метров, состоящего из 2-х комнат, находящегося на 3 этаже, договорной стоимостью 3300000 руб., а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика. 

В соответствии с п. 6 Договора целевой жилищный заем погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов. 

В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный займ подлежит возврату займодавцу в порядке, установленными Правилам и, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные займодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и в случаях, которые установлены Правилами (пункты 7,8 договора). 

Согласно п. 75,76 Правил предоставления целевых жилищных займов, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников 

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21.02.2005 года №89 регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра.

Согласно сведениям ФГКУ «Росвоенипотека» в связи с увольнением ФИО3 с военной службы 10 ноября 2015 года именной накопительный счет ответчика закрыт 29 января 2016 года без права использования накоплений.

Задолженность ФИО1 по договору займа составляет 1325280 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 1320965 руб., проценты за пользование – 4315 руб. 69 коп.

Требования Банка и ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств, обеспеченных залогом. 

Положения ст. 54.1 названного закона содержат основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Основания для отказа в обращении взыскания отсутствуют.

В силу п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.46 Федерального закона №102-ФЗ в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Требования, обеспеченные последующей ипотекой, не подлежат досрочному удовлетворению, если для удовлетворения требований, обеспеченных предшествующей ипотекой, достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества.

Согласно заключению проведенной по делу судебной экспертизы рыночная стоимость квартиры ...., составляет 2781500 руб.

Принимая во внимание, что названное заключение представляет собой полный и последовательный ответ на поставленный перед экспертом вопросы, неясностей и противоречий не содержит, исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденным об ответственности по ст. 307 УК РФ, оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, в связи с чем, его результаты принимаются судом за основу. Кроме того, в данном заключении квартира была оценена не только по месту нахождения, но и исследовано внутренне состояние. 

Таким образом, степень нарушения обязательства позволяет обратить взыскание на заложенное имущество и определить способ его реализации путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 2225200 руб., определив первоочередное право АО «Газпромбанк» на удовлетворение требований за счет продажи данного заложенного имущества.

На основании вышеизложенного исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, требования ФГКУ «Росвоенипотека» - удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, расходы по оплате услуг представителя и иные необходимые расходы, связанные с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Газпромбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25550 руб. Излишне оплаченная государственная пошлина подлежит возврату в силу ст.ст.52,333.19,333.40 Налогового кодекса РФ.

Также в силу статей 85,98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Русский Сокол» подлежат взысканию расходы на проведение судебной экспертизы в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично, требования ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и АО «Газпромбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору от 05 февраля 2014 года в размере 2235706 руб. 05 коп., в том числе 2101694 руб. 20 коп. – основной долг, 99011 руб. 85 коп. – проценты по срочному долгу, 35000 руб. – неустойка, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 25500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» проценты за пользование кредитом по договору от 05 февраля 2014 года по ставке 10,5 % годовых, начисляемых на основной долг, который по состоянию на 17 мая 2017 года составляет 2101 694 руб. 20 коп., начиная с 18 мая 2017 года по день фактического возврата основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого займа от 05 февраля 2014 года в размере 1325280 руб. 69 коп., в том числе 1320965 руб. 00 коп. – сумма задолженности, 4315 руб. 69 коп. – сумма непогашенных процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, - ...., расположенную в .... в ...., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 2225200 руб., первоначально направив полученные от продажи денежные средства на погашение задолженности ФИО1 перед АО «Газпромбанк», а в оставшейся части - перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

В остальной части иска акционерного общества «Газпромбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русский Сокол» расходы по проведению экспертизы в размере 4000 рублей.

Возвратить акционерному обществу «Газпромбанк» государственную пошлину в сумме 0 руб. 05 коп., излишне уплаченную согласно платежному поручению от 29 мая 2017 года №.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Аникина