Дело № 2-358/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов 22 мая 2020 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Халиной М.Л.,

при секретаре Жабовцовой Ю.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 26.07.2010 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 111 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условия УКБО) в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается моментом активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с чем банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 142 485 руб. 42 коп., из которых: 83 771 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 468 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 22 245 руб. 57 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 049 руб. 71 коп. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований в части основного долга не возражала, с процентами и неустойкой не согласна, пояснила, что действительно ей была предоставлена кредитная карта, сначала она оплачивала без просрочек, однако, затем возникли материальные трудности и ей нечем было платить. Последний платеж она произвела в декабре 2017 года. Просит не взыскивать проценты и снизить штраф.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из исследованных в судебном заседании материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила анкету-заявление на получение кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в котором просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в настоящей Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. Использование кредитной карты рассчитано на безналичные расчеты. Из анкеты-заявления усматривается, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10 Общих условий (по телефонному звонку клиента); вместе с тем, ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязался их выполнять. 

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 111 000 руб.

Установлено, что ответчик ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. С условиями и тарифами ФИО1 была ознакомлена и согласна и обязалась их соблюдать, о чем имеется её подпись в заявлении-анкете. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 1.0) базовая процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 12,9 % годовых, беспроцентный период –до 55 дней; комиссия за операцию по получению наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за обслуживание основной карты - 590 руб., минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности (минимум 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа – 1-й раз 590 руб., 2-й раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й раз и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, неустойка при неоплате минимального платежа 0,20% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Пункт п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российским законодательством, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 7.4 Условий).

Банк выполнил условия договора, предоставив ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности, установленной банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела активацию карты. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по номеру договора 0007618101 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнила, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 142 485 руб. 42 коп., из которых: 83 771 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 468 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 22 245 руб. 57 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

ФИО1 совершала действия, направленные на получение кредита, а именно собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, размещенных на сайте Банка, получила денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается банковской выпиской. Из представленных документов прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы. Ответчик ФИО1, получившая оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершила действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность в установленный срок. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком платежи в период с января 2017 года по декабрь 2017 года вносились не в полной сумме, необходимой для погашения минимального платежа по кредиту (18.01.2017г. – 500 руб., 18.02.2017г. – 500 руб., 18.03.2017г. – 500 руб., 18.04.2017г. – 500 руб., 20.07.2017г. – 500 руб., 27.08.2017г. – 500 руб., 29.09.2017г. – 250 руб., 27.10.2017г. – 350 руб., 27.11.2017г. – 350 руб.). Дата последнего пополнения – ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные суммы отнесены на погашение процентов. 

Из представленных материалов следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании заявления ФИО1

Поскольку задолженность по кредитному договору не была погашена, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 142 485 руб. 42 коп., из которых: 83 771 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 36 468 руб. 07 коп. – просроченные проценты, 22 245 руб. 57 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Проверив представленный расчет задолженности, суд признает его верным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора и является арифметически правильным. Доводы ответчика о том, что завышены проценты, суд считает несостоятельными, поскольку, ФИО1 была ознакомлена о полной стоимости кредита и процентной ставке, о чем имеется её подпись. Таким образом, с ответчика следует взыскать сумму просроченного основного долга в размере 83 771 руб. 78 коп. и просроченные проценты в размере 36 468 рублей 07 коп. в полном объеме. 

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств ответчиком, длительность не предъявления исковых требований, сумму долга, учитывая право определения соразмерности или несоразмерности неустойки применительно к конкретному спору, а также исходя из компенсационного характера неустойки, наличие возражений ответчика, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер штрафных санкций до 6000 рублей. При этом суд учел, что штрафные санкции были определены в фиксированном размере без учета периода неисполнения обязательств. Таким образом, размер взыскиваемых санкций определен с учетом ограничений, предусмотренных ч.6 ст. 395 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 4 049 руб. 71 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2024 руб. 85 коп. и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно разъяснениям п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом вышеуказанных норм, с ответчика следует взыскать госпошлину в размере 4 049 руб. 71 коп., исходя из заявленных исковых требований – 142 485 руб. 42 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, по основному долгу в размере 83 771 (восемьдесят три тысячи семьсот семьдесят один) рубль 78 коп., просроченные проценты в размере 36 468 (тридцать шесть тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 07 коп., штрафные проценты в размере 6000 (шесть тысяч) рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 049 (четыре тысячи сорок девять) рублей 71 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Курчатовский городской суд.

Судья М.Л. Халина