Дело № 2-92/2020

24RS0057-01-2019-001687-98 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля2020 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего-Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности 72 360,41рублей, о взыскании с 14.05.2019 проценты за пользование кредитом из расчета 24,50% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, о взыскании с 14.05.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 371 рубль. Обосновывая свои требования тем, что между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № от 12.04.2017, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 77 465,70 рублей под 24,50 % годовых, на 36 месяцев (до 10.04.2020). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору от 12.04.2017 наступил, но ответчик не исполнил свои обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности по оплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 14.05.2019, размер задолженности составляет 72 360,41 рублей, а именно: 60000 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 424,13 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 18.04.2017 по 13.05.2019, 5936,28 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 16.05.2017 по 13.05.2019. С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо № от 19.10.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору № от 12.04.2017. Требование Банка осталось без удовлетворения. Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу № -Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.5-6).

Определением Шарыповского городского суда от 22.01.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ООО МК «Хакасское кредитное агентство» (л.д.69-70).

Определением Шарыповского городского суда от 17.02.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АкадемияИнвест», ООО МКК «ТИАРА» (л.д.93-94).

Представитель Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 (по доверенности от 21.03.2019, л.д.10-11) в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.97), просила о рассмотрении дела в своё отсутствие(л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.95), ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие, возражала об удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с отсутствием задолженности по договору (л.д.102). 

Представитель третьего лица ООО МКК «Хакасское кредитное агентство»ФИО3 (по доверенности № от 09.01.2020, л.д.79) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.96), направил в судпояснения на исковое заявление,в котором с исковыми требованиями не согласен, и считает их не подлежащими удовлетворению. Между ООО МКК «ХКА» и ФИО1 договор потребительского кредитования № от 12.04.2017 заключен на срок 36 месяцев. Согласно графику платежей, последний платеж по договору должен быть внесен заемщиком 10.04.2020.27.04.2017 ООО МКК «ХКА» уступил права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). 27.04.2017 Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». 14.10.2017 ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ОООМКК «ТИАРА». 23.10.2017 OOОМКК «ТИАРА»уступило права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». 28.11.2017 ООО«АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору OOО МКК «ТИАРА». 17.04.2018 г. ООО МКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). 

По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 17.02.2020 ФИО1 внесено 98 117 рублей в счет погашения задолженности по договору потребительского займа№ от 12.04.2017; просроченная задолженность составляет 5 601,14 руб., в томчисле: 5 164,64 руб. - задолженность по уплате основного долга; 436,49 руб. - задолженность поуплате процентов за пользованием денежными средствами.Непросроченная задолженность по договору потребительского кредитования № от 12.04.2017 составляет 5 968,63 руб. в том числе: 5 948,72 руб. - непросроченнаязадолженность по уплате основного долга; 19,91 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами.ООО МКК «ХКА» является банковским платежным агентом в отношении к Банку «СИБЭС» (АО), в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 12.04.2017 по 27.04.2017и в период с 17.04.2018 по до настоящего времени, были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского займа кредитору Банку «СИБЭС» (АО).Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО «АкадемияИнвест», всвязи с этим, денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 27.04.2017 по 14.10.2017 и в период с 23.10.2017 по 28.11.2017, были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского займа кредитору ООО «АкадемияИнвест».Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО МКК «ТИАРА»,всвязи с этим, денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 14.10.2017 по 23.10.2017и в период с 28.11.2017 по 17.04.2018, были незамедлительно направлены в счет погашениязадолженности по договору потребительского займа кредитору ООО МКК «ТИАРА». 

Представители третьих лиц ООО «АкадемияИнвест», ООО МКК «ТИАРА» в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заказная корреспонденция, направленная третьим лицам с судебными извещениями, была возвращена почтовым отделением в суд с отметкой «Истек срок хранения», поскольку адресат не явился в почтовое отделение по извещениям (л.д.98,99).

Информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Шарыповского городского суда Красноярского края shargor.krk@sudrf.ru (раздел Судебное делопроизводство, подраздел Гражданское судопроизводство). 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства иодностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На правоотношения, возникшие при признании кредитора банкротом, распространяются положения Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ, конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 12.04.2017 (л.д.18), анкеты клиента (л.д.23), согласия на обработку персональных данных (л.д.22), согласия на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй (л.д.24), 12.04.2017 между ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму займа в сумме 60000 рублей на срок 36 месяцев, срок возврата кредита -10.04.2020. Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: с даты предоставления займа по 16.04.2017 – 4020,75% годовых, с 17.04.2017 по 10.04.2020 – 24,50 % годовых (л.д.12-14).

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика (п.17 Индивидуальных условий Договора). 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий, то есть по 3059,25 рублей ежемесячно, последний платеж 10.04.2020 – 3061,26 рублей (Приложение № к договору потребительского займа № (л.д.15-16).

При этом в приложении № к договору указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» (л.д.17).

Подписав договор, ФИО1 выразила свое согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, Общие условия получила (л.д.19-21).

ООО МКК «ХКА» свои обязательства выполнило, предоставив ФИО1 кредит в размере 60 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 18.04.2017 (л.д.29).

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа уступка прав (требований) по Договору третьим лицам не запрещается. Подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любому третьему лицу-новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по Договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 27.04.2017 ООО МКК «ХКА» уступил права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). Следовательно, с 27.04.2017 новым кредитором по договору потребительского займа№ от 12.04.2017 г. стал Банк «СИБЭС» (АО). 27.04.2017 Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». Следовательно, с 27.04.2017 новым кредитором по договору потребительского займа № от 12.04.2017 стало ООО «АкадемияИнвест». 14.10.2017 ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА». Следовательно, с 14.10.2017 новым кредитором по договору потребительскому займа№ от 12.04.2017 стало ООО МКК «ТИАРА».23.10.2017 OOО МКК «ТИАРА» уступило права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». Следовательно, с 23.10.2017 новым кредитором по договору потребительского займа № от 12.04.2017 г. стало «АкадемияИнвест». 28.11.2017 ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору OOО МКК «ТИАРА». Следовательно, с 28.11.2017 новым кредитором по договору потребительского займа № от 12.04.2017 стало ООО МКК «ТИАРА». 17.04.2018 ООО МКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). Следовательно, с 17.04.2018 новым кредитором по договору потребительского займа № от 12.04.2017 стал Банк «СИБЭС» (АО) (л.д. 43-48, 77-92).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.32-34).

В подтверждение ненадлежащего исполнения обязательств по договору истцом предоставлен расчет, согласно которому по состоянию на 14.05.2019 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 72 360,41 рублей, в том числе: сумма текущей задолженности по основному долгу – 29 849,63 руб.; сумма просроченной задолженности по основному долгу – 30150,37 руб.; сумма просроченной задолженности по процентам –6424,12 руб.; сумма текущей задолженности по процентам- 0,01 руб.; долг по начисленной и неоплаченной неустойке– 5936,28 руб. (л.д.8-9).

Также предоставлены сведения о направлении конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика 17.10.2017 требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.50).

Вместе с тем, согласно графику платежей (приложения № к договору потребительского займа) плановый ежемесячный платеж ФИО1 по договору составляет 3059,26 рублей, последний платеж составляет- 3061,26 рублей.

В подтверждение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа, ответчиком предоставлен ответ ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» от 07.04.2020, согласно которому имеются сведения об оплате ответчиком ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору потребительского займа № от 12.04.2017 за период с 12.05.2017 по 06.04.2020, 37 платежей на общую сумму 109777 рублей, в том числе по 3100 рублей каждыйплатеж 12.05.2017, 31.05.2017,13.07.2017, 07.08.2017, 07.09.2017, 05.02.2018, 13.06.2018, 09.07.2018, 08.08.2018, 12.08.2019, 3000 рублей каждый платеж - 09.10.2017, 09.01.2018, 2500 рублей- 02.11.2017, 2950 рублей- 29.11.2017, 580 рублей-15.01.2018, 3060,00 рублей каждый платеж- 12.03.2018, 03.04.2018, 04.05.2018,10.09.2018, 08.10.2018, 09.11.2018, 07.12.2018, 09.01.2019, 11.03.2019, 08.04.2019, 08.05.2019, 07.06.2019,10.07.2019, 04.09.2019, 08.10.2019, 07.11.2019, 09.12.2019, 08.01.2020, 08.02.2020, 04.03.2020, 3067 рублей- 05.02.2019, 2480 рублей- 06.04.2020. Согласно данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 07.04.2020 задолженность по договору потребительского займа № № от 12.04.2017 года отсутствует, договор закрыт (л.д.103).

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются предоставленными ответчиком ФИО1 копиями чеков-ордеров поисполнению обязательств по договору потребительского займа № от 12.04.2017 (л.д.51-65, 100-105).

ООО МКК «ХКА» является банковским платежным агентом по отношению к Банку «СИБЭС» (АО),ООО «АкадемияИнвест»,ООО МКК «ТИАРА» (л.д. 84-92).

Доказательств того, что функции ООО МКК «ХКХ» как платежного агента по получению денежных средств в пользу Банка «СИБЭС» (АО) были прекращены, истцом в судебное заседание не представлено.

В соответствии со ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об исполнении заемщиком ФИО1 Всвоих обязательств по договору потребительского займа № от 12.04.2017, в полном объеме. 

Суд не усматривает оснований не принимать во внимание объективно подтверждаемые сведения о надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, а потому отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований как по основному долгу и процентам, так по производному от основного требования о взыскании неустойки.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В данном случае отсутствует ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика, а потому исковые требования в этой части нельзя признать состоятельными.

Также суд, оценивая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 14.05.2019 по день фактической уплаты, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, приходит к выводу об отсутствииправовых основания для взыскания, поскольку взыскание допускается при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательства, а в данном случае ненадлежащего исполнения нет.

При таких обстоятельствах, исковые требования являются незаконными, необоснованными и поэтому не подлежащими удовлетворению. 

По правилам ст.98 ГПК РФ, в отсутствие оснований для удовлетворения иска не подлежат взысканию судебные расходы с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 12.04.2017, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2020 года.

Судья Шарыповского городского суда

Красноярского края: М.Ю. Бриткова