Дело № 2-1965/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

29 марта 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Ширяевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 07.06.2016 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, зачислена сумма кредита на счет в размере 89176,24 руб. на срок 1827 дней, под 31,78% годовых. В связи с чем между сторонами был заключен договор потребительского кредита №. Ответчиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом. До выставления заключительного требования начислена неустойка в размере 17438,06 руб. согласно п. 12 Индивидуальных условий в размере 20% годовых. Из расчета неустойки в размере 83,99 руб. в день за период с 08.08.2018 по 23.01.2019 банком начислена неустойка в сумме 14109,89 руб. Банком добровольно снижен размер неустойки до 0 руб., учитывая размер задолженности. Размер задолженности по расчету истца составил 101425 руб. 49 коп, в том числе основной долг 72947 руб. 80 коп, проценты – 11039 руб. 63 коп., неустойка – 17438 руб. 06 коп. По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Определением Центрального районного суда от 06 февраля 2019 года исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке. 

В суд поступили возражения ответчика относительно заявленных требований. Суд пришел к выводу о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку в представленных возражениях содержались сведения, требующие дополнительной проверки.

Судом вынесено определение о переходе в общий порядок производства по гражданскому делу, назначено судебное заседание. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается распиской, представленной в материалы гражданского дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В отзыве на исковое заявление указано, что взимание комиссии за выдачу кредита, а также плата за ведение счета в размере 1000 руб. является неправомерным. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер заявленной неустойки.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что 07.06.2016 ФИО1 подписано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита № в сумме, 89176 руб. 24 коп., на срок 1827 дней до 07.06.2021, процентная ставка 31,78% годовых.

Ответчик подтвердил в заявлении, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту. 

Также указано, что ответчик принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передает банку настоящий документ, подписанный ею. Также подтверждает и соглашается с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. 

07.06.2016.2015 Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от 07.06.2016, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 89176 руб. 24 коп., процентная ставка 31,78 % годовых, размер ежемесячного платежа 2990 руб., последний платеж 1981 руб. 20 коп., установлена ответственность за нарушение обязательства.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику 07.06.2016 был предоставлен кредит в сумме 89176 руб. 24 коп. 

Исходя из положений Общих условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей, каждый платеж может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п. 4.1).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 07.07.2018 Заключительное требование, с датой его оплаты до 07.08.2018.

До настоящего времени требование не исполнено. 

На основании заявления банка мировым судьей судебного участка № 3 г. Бийска от 03.09.2018 был выдан судебный приказ на взыскание суммы задолженности по договору в размере 101425 руб. 49 коп., а также расходов по государственной пошлине 1614 руб. 25 коп. Данный приказ отменен определением от 10.10.2018 года на основании заявления ответчика.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика по кредиту составила 101425 руб. 49 коп, в том числе основной долг 72947 руб. 80 коп, проценты – 11039 руб. 63 коп., неустойка – 17438 руб. 06 коп.

Представленный истцом расчет задолженности содержит сведения о составе и периоде образования задолженности, о размере фактического погашения основного долга, сумму остатка основного долга, количество дней в периоде при исчислении процентов, сумму начисленных процентов, сумму списанных процентов, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств, содержащимся в выписке по счету заемщика.

Оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности суд не усматривает, альтернативный расчет ответчиком не представлен.

Для обоснованности взыскания данных сумм суд считает необходимым оценить доводы ответчика. 

ФИО1 в возражениях указала, что кредитный договор является договором присоединения и при заключении заемщик не мог повлиять на условия кредитного договора, на выбор подсудности, установленные банком. Также ссылалась на недействительность условий договора, поскольку взимание платы за открытие и ведение счета ущемляет права потребителя, просила указанную сумму в виде платы за ведение счета по 1000 руб. зачислить в счет погашения кредита. 

В пункте 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена плата за ведение счета 1000 руб. Плата за ведение счета взимается ежемесячно (по истечении 6 месяцев с даты полного погашения заемщиком задолженности) при наличии денежных средств на счете. 

Также указано, что заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с размером, порядком и условиями взимания платы за ведение счета. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В данном случае заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При заключении договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком индивидуальные условия договора, условия по обслуживанию кредитов, в случае несогласия с предложенными Условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Кроме того, в данном случае плата за ведение счета банком с ответчика не взималась и последним не оплачивалась, что следует из расчета банка, а также отражено в отзыве на возражения ответчика. 

Доводы ответчика о том, что условие договора о начислении неустойки на проценты является недействительным, ущемляющим права потребителя, являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно п. 12 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

В соответствии с ч. 21 ст. 5 данного закона Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того какое событие наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п. 6.1 в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. 

Из представленного расчета истца размер неустойки за период с 17.09.2016 по 07.08.2018 за пропуск платежей по графику составил 17438,06 руб. начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Неустойка начисленная за период с 08.08.2018 по 23.01.2019 после выставления заключительного требования в размере 0,1% составила 14109,89 руб. Истцом указанный размер неустойки снижен до 0 руб. 00 коп. 

Начисление неустойки кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком предусмотрено согласованными сторонами условиями договора, суд полагает, что начисление такой неустойки произведено обоснованно. Оснований для неприменения к правоотношениям сторон условий заключенного договора не имеется.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание обстоятельства дела, период просрочки, сумму задолженности, отсутствия доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, снижение размера неустойки банком, суд приходит к выводу, что размер неустойки не подлежит снижению. При этом суд также учитывает, что обязательство ответчика об уплате неустойки является его ответственностью за неисполнение денежного обязательства и является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 101425 руб. 49 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, с ответчика в пользу банка суд взыскивает расходы по уплате госпошлины в размере 3228 руб. 51 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 101425 руб. 49 коп., в том числе основной долг 72947 руб. 80 коп., проценты 11039 руб. 63 коп, неустойка 17438 руб. 06 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3228 руб. 51 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Верно: