51RS0009-02-2025-000281-23 Дело № 02/2-85/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2025 года пгт. Умба

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе: судьи Сосниной А.Ю., 

при секретаре Хохловой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 1 174 179 рублей 87 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользования кредитом процентов в размере 12,1/25,1% годовых. Кредитная документация оформлена через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил ответчику денежные средства, указанные в Индивидуальных условиях договора кредита, вместе с тем ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял с нарушением условий договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 1 063 355 рублей 73 копейки, из которых: 59 699 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, 27 492 рубля 88 копеек – задолженность по пени, 976 163 рубля 02 копейки – задолженность по основному долгу. Истец в добровольном порядке уменьшает сумму по штрафным санкциям (пеням) до 10% - 2 749 рублей 29 копеек. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 063 355 рублей 73 копейки, из которых: 59 699 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, 2 749 рублей 29 копеек – задолженность по пени, 976 163 рубля 02 копейки – задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 386 рублей 00 копеек. 

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) участия не принимал, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 12об.).

Ответчик ФИО1 о месте и времени слушания дела извещался путем направления судебной повестки по адресу регистрации, а также публично – путём размещения информации на официальном сайте суда: ter.mrm.sudrf.ru., в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, возражений не представил.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу выше приведенных разъяснений, учитывая факт неполучения заказных писем с уведомлением, в отсутствие доказательств иного места жительства ответчика у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела без участия ответчика. 

Судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика. При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик распорядился предоставленными ему правами по своему усмотрению, уклонился от получения судебных повесток, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признан надлежащим образом извещенным.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

С учётом изложенных обстоятельств, положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд полагает, что ответчик извещен надлежащим образом, истец в судебное заседание не явился, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (пункт 4 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 через мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», доступ к которому был предоставлен ответчику, заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 1 174 179 рублей 87 копеек сроком на 60 месяцев путем подачи и подписания ответчиком анкеты-заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчику также открыт банковский счет № (пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 14-18). 

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0%.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляет 12,10%.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. 

Дисконт к процентной ставке в размере 22,10 (двадцать два целых десят сотых) процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Как следует из пункта 9 анкеты-заявления, ответчик согласился на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» (л.д. 14-15).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора Базовая процентная ставка составляет 25,1%. 

Отношения, возникающие в связи с использованием систем «ВТБ-Онлайн» регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ «ПАО» (далее по тексту – Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО (л.д. 87-103) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (пункт 3.1.1 правил ДБО).

При этом в соответствии с терминами, содержащимися в общих положениях Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО. 

Идентификатор – это число, слово комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета). 

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика по системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенный условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ осуществил вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитных договоров, подтвердил (акцептовал) получение кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. 

Факт заключения сделок подтверждается протоколом операции цифрового подписания, информацией о счете (выпиской движения кредитных средств по счету клиента), расчетом задолженности (л.д. 22-27, 30-81). 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита в размере 1 174 179 рублей 87 копеек была перечислена на расчетный счет ответчика, указанный в Индивидуальных условиях потребительского кредита, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредита 12,10/22,10 % годовых, размер платежа (кроме первого и последнего) 26 178 рублей 36 копеек, размер первого платежа 14 500 рублей 90 копеек, размер последнего платежа 30 008 рублей 02 копейки, дата ежемесячного платежа – 03 числа каждого календарного месяца, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15об.-18). 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил перевод денежных средств в сумме 1 174 179 рублей 87 копеек, что подтверждается информацией о счете № (л.д. 30-79 (л.д. 78об))). 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора). 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения размера задолженности по штрафным санкциям (пеням) до 10 % в общей сумме 1063355 рублей 73 копейки, из которых: 59 699 рублей 83 копейки – задолженность по процентам, 2 749 рублей 29 копеек – задолженность по пени, 976 163 рубля 02 копейки – задолженность по основному долгу (л.д. 80-81).

Данный расчет судом проверен, признан обоснованным как соответствующий условиям кредитного договора, представленный истцом расчет задолженности в данной части не оспорен ответчиком, контррасчет задолженности не представлен, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 82). 

Учитывая, что факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 063 355 рублей 73 копейки являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 25 386 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 8), учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в сумме 25 386 рублей 00 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 063 355 рублей 73 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 386 рублей 00 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд Мурманской области постоянное судебное присутствие в пгт. Умба Терского района Мурманской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ю. Соснина