Дело № 2-2553/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе 

председательствующего судьи Кармолина Е.А., 

секретаря Черновой Е.А.,

19 июня 2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате платы за подключение к программе страхования, защите прав потребителей, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возврате платы за подключение к программе страхования, защите прав потребителей, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что 14 февраля 2017 года между ней и ПАО «Сбербанк Росси» был заключен кредитный договор сумма кредите составила 230 633 рубля, проценты по кредиту 21,90%, срок возврата кредита 60 месяцев. Для обеспечения указанного кредитного договора, ответчик отобрал у истца заявление на добровольное страхование жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. По условиям вышеуказанного заявления ПАО «Сбербанк России» обязался заключить в отношении заемщика договор страхования со страховщиком – Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а ФИО1– оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 35 632 рубля 80 копеек, срок страховки 60 месяцев. 

Так же 22 мая 2017 года ней и ПАО «Сбербанк Росси» был заключен кредитный договор сумма кредите составила 212 900 рублей, проценты по кредиту 19,90%, срок возврата кредита 60 месяцев. Для обеспечения указанного кредитного договора, ответчик отобрал у истца заявление на добровольное страхование жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. По условиям вышеуказанного заявления ПАО «Сбербанк России» обязался заключить в отношении заемщика договор страхования со страховщиком – Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а ФИО1– оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 32893рубля 05 копеек, срок страховки 60 месяцев.

Кроме того, 27 октября 2016 года, между ней и ПАО «Сбербанк Росси» был заключен кредитный договор сумма кредита составила 186 152 рубля, проценты по кредиту 21,05%, срок возврата кредита 36 месяцев. Для обеспечения указанного кредитного договора, ответчик отобрал у истца заявление на добровольное страхование жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. По условиям вышеуказанного заявления ПАО «Сбербанк России» обязался заключить в отношении заемщика договор страхования со страховщиком – Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а ФИО1– оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 16 697 рублей 83 копейки, срок страховки 36 месяцев.

В указанные числа ответчиком со счета истца были удержаны плата за подключение к Программе страхования. 

04 апреля 2018 года ФИО1 была направлена претензия с требованием о возврате уплаченных сумм комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования, за оставшиеся месяцы, просит вернуть ей часть суммы в связи с отказом от договора страхования, согласно представленному расчету по трем кредитным договорам. 

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 63 542 рубля 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, доверила представление своих интересов ФИО2 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила удовлетворить заявленные требований ФИО1 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, в возражениях на иск исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать ввиду необоснованности. 

Третье лицо ООО «СК «Сбербанк Страхование» в суд не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено, причины не явки суду не известны.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из содержания ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

12 мая 2015 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №... которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. 

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также их смертью.

По условиям соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица (п. 3.5 Соглашения).

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 8.1 Соглашения установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательство Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится ( п.8.2 Соглашения)

Как следует из материалов дела, 14 февраля 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 230633 рубля, под 21,90% на срок 60 месяцев, на цели личного потребления. Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет №.... Как следует из выписки по счету, по указанному кредитному договору на счет ФИО1 14 февраля 2017 года было произведено зачисление кредита в размере 230 633 рубля;

22 мая 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 212 900 рублей, под 19,90% на срок 60 месяцев, на цели личного потребления. Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет №... либо на счет №.... Как следует из выписки по счету, по указанному кредитному договору на счет ФИО1 22 мая 2017 года было произведено зачисление кредита в размере 212 900 рублей. 

Кроме того истцом 27 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 186152 рубля, под 21,05% на срок 36 месяцев, на цели личного потребления. Согласно пункту 17 договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет №.... Как следует из выписки по счету, по указанному кредитному договору на счет ФИО1 27 октября 2016 года было произведено зачисление кредита в размере 186152 рубля; 

ФИО1 лично подписаны кредитные договора, включающие в себя условия выдачи кредита.

При заключении вышеуказанных кредитных договоров ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и, 14 февраля 2017 года, 22 мая 2017 года и 27 октября 2016 года подписала заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья. На основании вышеуказанных заявлений ФИО1 дала поручение банку на списание суммы в размере 14.02.2017 года- 35632 рубля 80 копеек, 22 мая 2017 года- 32 893 рубля 05 копеек и 27 октября 2016 года- 16 697 рублей 83 копейки и с ее счета для оплаты услуги по страхованию, что подтверждается копией заявления от 14.02.207 года, 22.05.2017 года и от 27.10.2016 года, подписанных истцом собственноручно.

В вышеуказанных заявлениях ФИО1 указала, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, о том, какой размер страховой суммы, сроки действий договоров страхования, плата за подключение к программе страхования.

На основании поручения ФИО1 денежные средства в размере в размере 35 632 рубля 80 копеек, 32 893 рубля 05 копеек и 16 697 рублей 83 копейки были направлены банком на внесение платы за подключение к программе страхования, что подтверждается отчетом о всех операциях по счету ФИО1

Справкой от 10 мая 2018 года, выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1702 от 17 февраля 2017 года подтверждается, что ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ст. 5 Условий участия в программе добровольного страхования, заемщик вправе досрочно прекратить свое участие в программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Второй экземпляр заявления и Условий получены ФИО1., что подтверждается его собственноручной подписью и не оспаривалось в судебном заседании.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в момент подписания ею заявлений от 14.02.2017 года, 22.05.2017 года и от 27.10.2016 года была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. ФИО1 была ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними. Она добровольно совершила действия, направленные на получение услуги по подключению к программе страхования, подписав необходимые документы и обратившись к ответчику с заявлением на страхование на условиях, изложенных в Условиях участия в программе страхования. ФИО1 получила от банка соответствующую услугу и оплатила ее.

Каких-либо условий или указаний о том, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется. 

Договор страхования же является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, ФИО1, подписав заявления на страхование, выразила письменно согласие на заключение договоров страхования, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом была осведомлена о размере данного платежа.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» ФИО1 к заключению договоров страхования, суду не представлено и в ходе судебного заседания не установлено. Доказательств наличия причин, препятствующих выбрать иное кредитование без страхования рисков, материалы дела не содержат.

В судебном заседании также было установлено, что 04 апреля 2018 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате ранее уплаченной страховой суммы.

Условиями участия в программах страхования (раздел 4), не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования, в случае обращения с заявлением о выходе из программы страхования по истечении 14 календарных дней, а также при наличии уже заключенного договора страхования. 

Данный вывод сделан судом, исходя из анализа Условий участия в программах страхования.

Так, в разделе 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 5.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий.

Кроме того, пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Отказ ФИО1 от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и отказывает ФИО1 в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Беловой 

<

...> в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о возврате платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено 25 июня 2018 года

Судья: