Дело № 2-746/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 14 апреля 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Боднарь Е.В.

при секретаре Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1,, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, как наследнику Ч.С.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 09.12.2013 г. в сумме 227231 руб. 35 коп., в том числе 117941 руб. 52 коп. – просроченный основной долг, 8915 руб. 68 коп. – начисленные проценты, 100374 руб. 15 коп. - штрафы и неустойки (из них неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г. – 15110 руб. 47 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г. – 85263 руб. 68 коп.). Также просило о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5472 руб.

В качестве основания иска указано, что 09 декабря 2013 года ОАО «Альфа-Банк» и Ч.С.М. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 20.09.2013г., также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 300000 руб., проценты за пользование кредитом – 18,97 % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Согласно имеющейся у истца информации заемщик Ч.С.М. умер. Его наследником является ФИО1,, проживающая по АДРЕС которая в силу ст. 1175 ГК РФ должна отвечать по долгам наследодателя.

В связи с поступлением по запросу суда материалов наследственного дела, из которого усматривается, что наследниками, принявшими наследство после смерти Ч.С.М., умершего ДАТА, являются ФИО1 и ФИО2, зарегистрированные по АДРЕС, определением судьи Сосновского районного суда Челябинской области от 20 марта 2017 года в качестве ответчиков привлечены к участию в деле ФИО1 и ФИО2.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что о кредитном обязательстве супруга узнала уже после того, как супруг полученные денежные средства потратил на приобретение двух земельных участков в АДРЕС. После смерти супруга на его телефон поступали звонки из Альфа-Банка, она сообщила представителю Банка сведения о дате смерти, актовой записи о смерти мужа, приезжала впоследствии также в Альфа-Банк и предоставляла указанные документы. Поначалу представители Банка звонили и просили оплатить кредит, затем звонки прекратились, каких-либо денежных средств она либо ее сын (второй наследник Ч.С.М.) не платили. Также пояснила, что автомобиль и земельные участки являются совместно нажитым имуществом супругов, ? доли в праве собственности на квартиру в АДРЕС им получена по договору приватизации и является его личным имуществом. Свидетельств о праве собственности как пережившему супругу ей нотариусом не выдавалось. Также считала несоразмерной нарушенному обязательству размер неустойки, просила его снизить.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, по объяснениям ответчика ФИО1, такой не существует, по указанному адресу проживает она и сын. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен. Согласно объяснениям ФИО1 о времени судебного заседания он извещен, его неявка в судебное заседание связана с занятостью на работе.

Суд с учетом положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно Общих условий предоставления кредита наличными, утвержденных приказом председателя правления ОАО «Альфа-Банк» 20.09.2013 года № (далее - «Общие условия»), настоящие Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту кредит на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении (п.2.1.). 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.8, 2.9).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга и процентов по Кредиту, Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных по 29.02.2012, составляет 1%, с 01.03.2012 – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и суммы процентов за каждый день просрочки (п. 5.1, 5.2).

Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на текущий счет, Текущий потребительский счет или на Текущий кредитный счет Клиента (п. 6.1.).

Из материалов дела суд установил, что 09 декабря 2013 года ОАО «Альфа-Банк» и Ч.С.М. заключили в офертно-акцептном порядке соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита наличными в сумме 300000 руб. на срок 3 года под 18,97 % годовых, размер ежемесячного платежа – 11000 руб. Поставив свою подпись на заявлении-анкете на получение кредита наличными, Ч.С.М. также согласился с заключением соглашения о кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности Ч.С.М. последний платеж в счет погашения кредита внес 16 декабря 2015 года. 

ДАТА года Ч.С.М. умер. 

Согласно выписке по счету и расчету задолженности по соглашению о кредитовании денежными средствами Ч.С.М. воспользовался, в связи со смертью заемщика более платежи в погашение кредита не поступали, возникла просрочка, начислены штрафные неустойки. Размер задолженности на 10.02.2017 г. составляет 227231 руб. 35 коп., в том числе 117941 руб. 52 коп. – просроченный основной долг, 8915 руб. 68 коп. – начисленные проценты, 100374 руб. 15 коп. - штрафы и неустойки (из них неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г. – 15110,47 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 18.0.2016 г. по 16.06.2016 г. – 85263 руб. 68 коп.).

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Как отмечалось выше, Ч.С.М. умер ДАТА Наследниками, принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу, являются ФИО1 (супруга), ФИО2 (сын).

Наследственным имуществом Ч.С.М. является:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей площадью 68,5 кв.м, расположенную по АДРЕС, кадастровой стоимостью 1382234 руб. 10 коп. (кадастровая стоимость ? доли - 345558,53 руб.),

- автомобиль 

<

данные изъяты>, г/н №, ДАТАв., кузов №, VIN отсутствует, стоимостью по состоянию на 16.01.2016 г. 151200 руб.,

- ? доли в праве собственности на земельный участок с № площадью 1500 кв.м, расположенный по АДРЕС на землях населенных пунктов, предоставленный для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровой стоимостью 100410 руб. (кадастровая стоимость ? доли в праве – 50205 руб.);

- ? доли в праве собственности на земельный участок с № площадью 1500 кв.м, расположенный по АДРЕС на землях населенных пунктов, предоставленный для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровой стоимостью 100410 руб. (кадастровая стоимость ? доли в праве – 50205 руб.)

Указанное подтверждается материалами наследственного дела. Каждому из наследников выдано свидетельство о праве на наследство в виде ? доли в праве собственности на вышеуказанное наследственное имущество.

Иного имущества у наследодателя нотариусом, а также судом путем направления запросов не выявлено, его наличие ответчиком отрицается.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследниками принято наследственного имущества на общую сумму 597168,53 руб., что превышает размер задолженности наследодателя перед истцом по соглашению о кредитовании, следовательно, имеются основания для возложения на них обязательства погасить указанную задолженность перед истцом.

При этом судом проверялось обстоятельство того, были ли застрахованы жизнь и здоровье заемщика Ч.С.М. Согласно ответу АО «АЛЬФА-БАНК» на запрос суда соответствующих договоров страхования не заключалось, сам заемщик в заявлении-анкете об этом и не просил. Данное обстоятельство также подтверждается копией отметки в анкете-заявлении от 09.12.2013 г., согласно которым Ч.С.М. отказался от заключения договоров страхования.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки.

Размер и порядок начисления неустойки согласован сторонами в Общих условиях – 2% в день. Таким образом, стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заемщик обязан уплатить займодавцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ), поэтому истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июня 2015 года, и применяемой к правоотношениям сторон, которые возникнут после указанной даты) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из смысла пункта 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Исходя из того, что заявленная истцом неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки, то есть 730% годовых, существенно превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ключевую ставку, действующую в период, за который истец начислил неустойку (с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г.) – 11% годовых, в более чем 66 раз, при этом кредитные средства выданы под 18,97% годовых, то потому, оценивая представленные доказательства и учитывая все обстоятельства данного дела, в том числе в связи с образованием задолженности по неустойке в период до истечения принятия наследниками наследства, отсутствия доказательств предъявления кредитором требований к наследникам о погашении задолженности, суд полагает возможным уменьшить сумму неустойки за просрочку погашения основного долга с 85263 руб. 68 коп. до 1291 руб., неустойку на просроченные проценты – с 15110 руб. 47 коп. до 229 руб.

Суд при этом учитывает, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, а проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

На основании изложенного, учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5472 руб., по 2736 руб. с каждого, уплаченные истцом при подаче иска.

При этом уменьшение судом суммы неустойки на основании статьи 333 ГК РФ не свидетельствует о необоснованности заявленного истцом требования о взыскании неустойки в первоначальном размере, а потому частичное удовлетворение судом иска в этой части не может служить основанием к отказу истцу в возмещении понесенных им расходов на оплату государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1,, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» солидарно с ФИО1 и ФИО2 – наследников Ч.С.М., ДАТА рождения, умершего ДАТА, задолженность по состоянию на 10.02.2017 г. по соглашению о кредитовании № от 09.12.2013 г. в сумме 128377 руб. 20 коп., из которых 117941 руб. 52 коп. – просроченный основной долг, 8915 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом за период по 16.06.2016 г., 229 руб. – неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г., 1291 руб. - неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г., 1291 руб. – неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 18.01.2016 г. по 16.06.2016 г.). 

В остальной части исковых требований акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, а также в иске акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, отказать.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1, ФИО2 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5472 (Пять тысяч четыреста семьдесят два) руб., по 2736 (Две тысячи семьсот тридцать шесть) руб. с каждого. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь