Дело № 2-922/18 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2018 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре Гращенковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2- ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 173 114 руб. 88 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4662 руб. 30 коп., ссылаясь на неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

ФИО1, ФИО2- ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что допущенная ими просрочка внесения платежей по кредиту имела место по вине Банка (ст.406 ГК РФ), который не довел до них информацию об изменении платежных реквизитов, процедуре банкротства и способе погашения задолженности, ввиду чего не подлежат взысканию проценты по кредиту, а штраф за просрочку исполнения обязательств подлежит снижению, при этом размер задолженности по основному долгу не оспаривали. 

Суд, заслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается. В случае нарушения одной из сторон условий договора и невыполнения установленных договором обязательств, другая сторона вправе требовать в принудительном порядке исполнения обязательств.

Согласно п.1.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правила) кредитный договор заключается между заемщиком и банком путем подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей. При этом датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей (п.1.2 Правил).

По делу установлено, что в соответствии с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам ДД.ММ.ГГГГ. (дата подписания Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. (оферты) между ОАО «Смоленский банк» (ранее ООО КБ «Смоленский банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последний получил кредит на потребительские цели в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. Заемные средства должны быть возвращены в соответствии с информационным графиком платежей аннуитентными платежами в сумме 

<

данные изъяты> руб. каждый, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка.

Заемщику был открыт ссудный счет №, и ДД.ММ.ГГГГ. предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету.

В обеспечение принятых ФИО1 обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор поручительства с ФИО4 Согласно условиям данного договора поручительства – поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств. 

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013г. №ОД-1025 у ОАО «Смоленский банк» с 13.12.2013г. отозвана лицензия на осуществление банковской деятельностью, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В нарушение условий заключенного договора заемщиком было допущено неисполнение принятых на себя обязательств по погашению денежных средств по договору. Исходя из представленных истцом сведений, последний платеж по сделке был совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ., после чего он перестал исполнять обязательства по погашению кредита.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора при просрочке заёмщиком платежей по кредитному договору.

В соответствии с п.п.3.3.1, 3.5.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (в данном случае 2% от первоначальной суммы кредита).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 173 114 руб. 88 коп., в том числе 100 968 руб. 49 коп. – задолженность по основному долгу, 55 684 руб. 81 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 16 461 руб. 58 коп. – задолженность по штрафу за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, принимая во внимание доводы ФИО1 о том, что с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отзывом у Банка лицензии и тем, что его правопреемник ОАО «Банк Российский кредит» в ДД.ММ.ГГГГ. прекратил свое существование, у него возникли затруднения в перечислении денежных средств в погашение кредитной задолженности (о реквизитах для перечисления денег и о порядке погашения кредита ФИО1 проинформирован не был; требование истца о досрочном погашении задолженности ему не направлялось), суд в порядке применения положений ст.404 ГК РФ считает возможным снизить размер взыскиваемого с ФИО1 штрафа за несвоевременный возврат долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с 16 461 руб. 58 коп. до 10 000 руб., при этом оснований для отказа во взыскании процентов за пользование кредитом в силу норм действующего законодательства не имеется.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

По правилам п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств.

С учетом изложенного, договор, заключенный между банком и поручителем, является прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

При этом пресекательный срок действия поручительства применяется независимо от заявления об этом стороны в споре, а истечение данного срока влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.

Из смысла п.3 ст.367 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.

Как следует из содержания заключенного между истцом и ФИО2- ФИО3 договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст.190 ГК РФ, установлен не был. Указание в договоре на то, что он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п.3.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства его сторонами не определен.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору, обеспеченному поручительством должны были исполняться по частям (аннуитентными платежами), а в срок до ДД.ММ.ГГГГ. должны были быть исполнены в полном объеме; обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по кредиту заемщик перестал исполнять ДД.ММ.ГГГГ. (следующая по графику дата очередного платежа после последнего внесения денежных средств по кредиту), в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств (определения Верховного Суда РФ от 06.10.2009г. №46-В09-27, от 12.07.2016г. №42-КГ16-1 и от 07.06.2016г. №5-КГ16-74). 

По делу видно, что по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ. определением и.о. мирового судьи судебного участка №6 г.Смоленска от 17.08.2017г. был выдан судебный приказ о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2- ФИО3 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 173 114 руб. 88 коп., который после поступления возражений ФИО1, ФИО2- ФИО3 относительно его исполнения определением того же мирового судьи от 12.09.2017г. был отменен, после чего 01.12.2017г. Банк обратился с упомянутым иском в суд. 

Таким образом, право на предъявление требований к ФИО4, как поручителю в порядке, предусмотренном ст.367 ГК РФ, было реализовано истцом только - 17.08.2017г. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ., действие заключенного с ФИО4 договора поручительства в силу п.6 ст.367 ГК РФ прекратилось в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с последней задолженности у суда не имеется.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166 653 рубля 30 копеек, в возврат госпошлины 4 533 рубля 07 копеек, а всего 171 186 рублей 37 копеек.

В иске к ФИО2- ФИО3 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Председательствующий: Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 07.02.2018г.