Дело № 2-346/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Наконечниковой И.В.,

при секретаре Лапшиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании договора незаключенным, признании незаконными действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.07.2015г. ФИО1 обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора потребительского кредита №№. Срок возврат кредита – 23.07.2019г. Офертой заемщика является заявление о предоставлении кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита; акцептом оферты заемщика считается совершение Банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. В соответствии с указанным договором банк открыл заемщику счет в рублях (п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредит (далее-ДПК)а); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере 198 200 руб. (п. 1 Индивидуальных условий ДПК). В нарушение п.4 Индивидуальных условий ДПК, ст. 309 ГК РФ, п.п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, п.1 ст.810 ГК РФ ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 10.07.2017г. за должником числится задолженность в размере 387 332, 39 руб., в том числе: основной долг – 193 056,65 руб., проценты за период с 24.07.2015г. по 10.07.2017г. – 194 275,74 руб.

На основании изложенного, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению № № от 23.07.2015г. в размере 387 332,39 руб., в том числе: основной долг – 193 056,65 руб., проценты за период с 24.07.2015г. по 10.07.2017г. – 194 275,74 руб., а также расходы по госпошлине в размере 7 073,32 руб. 

От ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление, в котором она указала, что при заключении указанного договора банк не ознакомил ее с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, ни с тарифами по кредиту. Условия кредитного договора являются незаконными, нарушают права ФИО1 как потребителя. Во вводной части кредитного договора указана полная стоимость кредита 34,498 % годовых. Однако, в п.4.1.1 Индивидуальных условий указана процентная ставка в размере 69 % годовых, которая устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита. В связи с чем, наблюдается противоречие в условиях кредитного договора, а именно: информация о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Данная информация не была предоставлена заемщику до момента подписания кредитного договора. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в условия договора. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор, заведомо на выгодных условиях для банка. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре № № от 23.07.2015г. в п.4.1.1 указано, что процентная ставка составляет 69 % годовых, в п. 4.1.2 процентная ставка составляет 27 % годовых, при этом во вводной части договора полная стоимость кредита составляет 34,498 % годовых. Полагает, что стороны кредитного договора не смогли достигнуть соглашения по существенным условиям договора, в результате чего не была определена сумма денежных средств, подлежащих возврату.

С учетом изложенного, просила признать незаключенным кредитный договор № КD86621000001072 от 23.07.2015г.; признать незаконными действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора № № от 23.07.2015г.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 500 000 руб.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» возражал, на встречных исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 23.07.2015г. между Банком и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания в соответствии с условиями которого, банк предоставил клиенту банковские услуги, в том числе потребительский кредит в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт". 

23.07.2015г. на основании анкеты-заявления на имя ФИО1 открыт карточный счет, ей предоставлен кредит в размере 198 200 руб. на 48 месяцев путем зачисления денежных средств на данный карточный счет. Заемщик обязалась вносить в счет погашения обязательств по кредитному договору ежемесячные платежи 23-го числа согласно графику платежей по договору потребительского кредита по процентной ставке, указанной в п.4.1.1, п.4.1.2, п. 4.1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: 

платеж с 1 по 6 - сумма ежемесячного обязательного платежа 12 232 руб., процентная ставка 69 % годовых;

платеж с 7-12 - сумма ежемесячного обязательного платежа 7 153 руб., процентная ставка 27% годовых;

платеж с 13-по 47 - сумма ежемесячного обязательного платежа 6 242 руб., процентная ставка 17 % годовых;

платеж 48 - сумма ежемесячного обязательного платежа -6285,94 руб.

Согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.07.2015г. процентная ставка 69 % годовых, устанавливается: cо дня, следующего за днем выдачи кредита, 

-либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 Индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

Согласно п.4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 27 % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.1 индивидуальных правил ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита в период с даты, следующей за датой 6 последовательного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа,

Со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа,

- либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 Индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

Согласно п.4.1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 17 % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

-последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа., со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Пункт 12 договора содержит информацию о неустойке, размер которой составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что полная стоимость кредита составляет 34, 498 % годовых.

Своей подписью на анкете – заявлении №.1 от 23.07.2015г. ФИО1 подтвердила, факт получения, ознакомления и согласия с тарифами ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Обязательства по предоставлению кредита в размере 198 200 руб. банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Между тем, в судебном заседании установлено, что ФИО1 своих обязательств по погашению кредита не выполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 10.07.2017г. составляет 387 332,39 руб., в том числе: основной долг – 193 056,65 руб., проценты за период с 24.07.2015г. по 10.07.2017г. – 194 275,74 руб.

Так как ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по кредитному договору на 6 платеже, то в данном случае п. 4.1.2 и п.4.1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применим. Следует принять во внимание п.4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка согласно которому составляет 69 % годовых.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. 

Учитывая, что ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств полного либо частичного исполнения обязательств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в полном объеме.

При рассмотрении дела ФИО1 оспаривает условия кредитного договора №.1 от 23.07.2015г., считает, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не ознакомил ответчика с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифами по кредиту. В кредитном договоре полная стоимость кредита 34,498 % годовых противоречит п.4.1.1, п.4.1.2 договора потребительского кредита. Сумма неустойки завышена. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). 

Как разъяснено в п.1 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п.5).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания (п.7).

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что до подписания она проинформирована о размере полной стоимости кредита (34,498 % годовых) при условии отсутствия просрочки исполнения обязательств, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и срок уплаты которых известны до предоставления кредита. Расчет полной стоимости кредита производится по формуле в соответствии с порядком, установленным Банком России. 

Все существенные условия договора № КD86621000001072 от 23.07.2015г. содержались в анкете-заявлении, адресованном банку, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. 

Ссылка ФИО1 на то, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, является несостоятельной, поскольку не соответствуют доказательствам, имеющимся в материалах дела, а именно, в анкете-заявлении имеется график платежей кредита, который подписан самим заемщиком, где в денежном выражении указаны проценты, основной долг, полная сумма платежей по кредиту, а также указана полная стоимость кредита 34,498 % годовых.

Суд также не может согласиться с доводами ФИО1 о нарушении прав заемщика тем, что заемщик не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора № КD86621000001072 от 23.07.2015г., так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, заемщик была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом такие субъективные характеристики заемщика как юридическая неграмотность, отсутствие специального образования на реализацию указанного права повлиять не могли.

Из материалов дела следует, что заемщик, действуя разумно в своей воле и интересов (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита на предложенных банком условиях, оформила анкету-заявление, где изложила информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление о заключении договора кредитования.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ФИО1 от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Довод ФИО1 о том, что установленная п. 12 договора неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства по кредиту, также подлежит отклонению, поскольку при заключении кредитного договора № № от 23.07.2015г. стороны достигли соглашение о неустойке и ее размере, какого-либо злоупотребления правом, как на то ссылался истец, по делу не установлено.

В связи с тем, что факт нарушения прав ФИО1 банком не подтвержден ФИО1, суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании кредитного договора КD86621000001072 от 23.07.2015г. незаключенным, о признании незаконными действий ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита.

Статьей 15 Закона РФ «О защите потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, если суд установит нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушений прав ФИО1 в судебном заседании неустановленно, то оснований для взыскания компенсации морального вреда у суда не имеется. 

При установленных обстоятельствах исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 387 332,39 руб. Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины, однако в деле платежное поручение отсутствует, в связи с чем истец не лишен возможности отдельно заявить ходатайство о взыскании судебных расходов при предъявлении платежного поручения или его дубликата).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции» задолженность по кредитному договору 387332 руб. 39коп..

ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Наконечникова