Дело № 2-1488/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 года г.Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Венедиктовой Е.Н.,

при секретаре Ульевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138201,61 руб., из которой: 79924,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 39 474,53 руб. - просроченные проценты; 18 802,56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; указав, что между сторонами было заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Вместе с тем ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в срок, установленный договором кредитной карты. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 138 201,61 рублей, из которых: сумма основного долга 79 924,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 39474,53 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 18 802,56 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчица ФИО1 представила письменные возражения на исковое заявление, указав, что не заключала с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор на тех условиях, которые указаны в качестве оснований исковых требований. В Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, направленного ею в адрес истца ДД.ММ.ГГГГг., указано, что она не хочет подключить услугу SМS-Банк и не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Следовательно, за период пользования кредитной карты, истцом не правомерно была начислена плата за предоставление услуги SМS-Банк в размере 1054 руб., а так же плата за программу страховой защиты и оплата страховой программы в размере 9611,35 руб. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. П. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"). Таким образом, условия договора о её участии в программе страхования и оказании услуги SМS-Банк является недействительными. Кроме того, является недействительным условие кредитного договора, заключенного между ней и истцом об оплате комиссии за выдачу наличных средств (данная услуга вообще не отражена в перечне общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы»). При этом, п. 4.1 данных общих условий предусмотрено получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и других банков. Иных способов получения денежных средств, в том числе путем их зачисления на банковский счет заемщика, не предусмотрено. Согласно тарифов по кредитным картам карт Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» установлен размер комиссии за выдачу наличных денежных средств независимо от места выдачи. Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств нарушает права ответчика как потребителя. В п. 1 ст. 166 ГК РФ указано, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из приведенного выше положения п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей" не вытекает, что не соответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу признания их таковыми судом. Таким образом, указанные условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания судом. Кроме того, за время пользования кредитной картой с 2011 г. она внесла в пользу истца 208 938 руб., что значительно больше суммы кредита, которая составляет 150 890 руб. за весь период пользования картой. Тарифами по кредитным картам карта Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы», для продукта «Тинькофф Платинум», тарифного плана:1.0 - базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. Комиссия за снятие наличных, плата за программу страховой защиты, плата за предостваление услуги SМS-Банк, штрафы за неоплаченные минимальные платежи являются обязательствами, основанными на ничтожных условиях кредитного договора. С учетом положений п. 1 ст. 819, 820, п. 2 ст. 434, п. 1 ст. 435 ГК РФ заявление анкета от ДД.ММ.ГГГГ, направленная ФИО1 истцу, является офертой. Следовательно, кредитный договор должен быть заключен с учетом условий, указанных в заявлении-анкете. Кроме того, в исковом заявлении истец просит суд взыскать с задолженность за период, не соответствующий расчету задолженности.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, доводы, указанные в письменном отзыве поддержала.

Её представитель ФИО2 (по устному заявлению) в судебном заседании не признала исковые требования, поддержала письменные возражения.

Заслушав представителя ответчицу ФИО1 и ее представителя ФИО2 (по доверенности), исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.ч.1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В силу ч.ч.1 и 2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.12 данного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч.ч.1 и 2 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (ч.2).

В соответствии с ч.ч.1,2.3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса (ч.3).

В силу ч.ч.1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч.2).

В силу ч.ч. 1 и 2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии с ч.ч.1-4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ч.2).

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции устава банка с новым наименованием.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор N 0017193657 о выпуске и обслуживанию кредитных карт по тарифному плану 1,0. При этом истец свои обязательства по соглашению выполнил, однако ответчица уклоняется от возврата образовавшейся задолженности в размере 138201,61 руб., из которой: 79924,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 39474,53 руб. - просроченные проценты; 18802,56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается: заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8); расчетом истца задолженности по договору (л.д.19-22); выпиской по договору (л.д.23-24).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении -анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум (тарифный план 1,0) предусмотрено, что беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка -12,95годовых; плата за обслуживание: основной карты -590руб.; дополнительной карты - 590руб.; плата за выпуск карты -бесплатно; предоставление выписки по почте /электронной почте - бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств -2,9%плюс 390 руб.; минимальный платеж - 6% от задолженности мин.600руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590руб., второй раз подряд - 1%задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд -2%задолженности плюс 590руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа -0,12%; при неоплате минимального платежа - 0,20%; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. В указанных тарифах перечислены и правила их применения.

Подписав заявление на оформление кредитной карты, ответчица сделала безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении договора в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, то есть согласилась со всеми условиями, содержащимися в вышеуказанных документах.

Договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на оформление кредитной карты на оформление кредитной карты. Акцептом банка является активация кредитной карты.

Факт того, что ответчица была ознакомлена со всеми условиями договора и обязалась их соблюдать, подтверждается заявлением на оформление кредитной карты (л.д.8). Из текста заявления на оформление кредитной карты следует, что она ознакомлена и даёт своё согласие на заключение оспариваемого договора на условиях, указанных в заявлении на оформление кредитной карты, а также что она ознакомлена с тарифами по кредитным картам и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт истца.

Таким образом, подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчица осуществила выбор финансовых услуг на тех условиях, которые она подписала.

Ссылка ответчицы ФИО1 на то, что она не заключала договор на указанных истцом условиях, ничем не подтверждена и опровергается её письменными возражениями на иск, согласно которым она пользовалась денежными средствами истца, отраженными в представленном расчете.

Доводы ответчицы о том, что банк не уведомил её об условиях договора, не являются обоснованными и опровергаются в совокупности вышеперечисленными доказательствами: заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8); расчетом истца задолженности по договору с указанием на регулярное формирование счетов-выписок (л.д.12-22); выпиской по договору (л.д.23-24).

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов: расчета задолженности, выписки по номеру договора 0017193657 начисление задолженности по данному договору, в том числе процентов с учетом тарифов банка начислялось за период с 2011 г. по 2016 г.

При этом оплата страховой программы ТОС - с 2014 г.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч.6 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей ГК РФ» нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166-176,178-181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Данный Закон в силу положений его ч.1 ст.3 вступил в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.168 ГК РФ (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ статья 168 настоящего Кодекса изложена в новой редакции, вступающего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2).

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.13 Тарифного плана 1,0 плата за подключение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

В соответствии с положениями п. 5.1., 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Общие условия), банк ежемесячно в сформированном счете-выписке отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размере задолженности по кредитной карте, лимите задолженности, сумму а дату минимального платежа.

Согласно п. 5.6. Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, для чего клиент обязан в течение (двенадцати) месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по кредитной карте и предъявлять их по требованию банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Из представленного истцом суду расчета задолженности (л.д.19-22) и выписке по договору (л.д.23-24) следует, что ответчица пользовалась услугами банка на снятие наличных денежных средств, с неё взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, по подключению к Программе страховой защиты держателей кредитных карт.

Как следует из материалов дела, заполняя заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф от ДД.ММ.ГГГГ ответчица указала, что не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, однако позже была подключена к указанной программе, что не противоречит общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора.

Так, исходя из общих положений Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, участие в программе осуществляется по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Если заёмщик отменил свое несогласие с подключением к программе страхования в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, он может быть включён в программу страхования, обратившись в банк по телефону или через интернет-банк. Также заемщик может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону или через интернет-банк, при этом действие программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором он отказался от участия в программе.

Из расчета задолженности ФИО1 по кредитной карте, представленного истцом, следует, что счет-выписка на протяжении действия всего договора формировалась ежемесячно. После первого начисления оплаты страховой программы ТОС ДД.ММ.ГГГГ вплоть до формирования заключительного счета-выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. данная оплата начислялась ежемесячно. При этом ФИО1 в данный период времени осуществляла погашение задолженности. О своем отказе от участия в Программе не заявила.

Как следует из письменных возражений ответчика на исковые требования несогласие ответчицы с расчетом истца связано только с суммами, начисленными по оплате страховой программы ТОС, оказанием услуги SMS-Банка, взыскание комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Договор кредитной карты с оказанными в рамках его действия услугами по страхованию в судебном порядке не оспаривался, с самостоятельными исковыми требованиями о признании условий договора недействительными, что предусмотрено вышеперечисленными требованиями ч.1 ст.168 ГК РФ, ответчица не обращалась.

Доводы ответчицы о том, что банк незаконно взимал с неё комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не являются обоснованными, поскольку, как следует из приложенных к исковому заявлению документов и письменных пояснений истца по иску, текущий счет по договору не открывался, а ссудный счет не является счетом клиента.

В абз. 3 п.1.5. Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» закреплено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. указанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В п.2 Указаний банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения договора, в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В п.п. 7,12 Тарифного плана 1,0 закреплено, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств-2,9% плюс 390руб. (п.7); плата за предоставление услуги «СМС-банк» -39руб. (п.12).

Согласно п.п.8.3, 8.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в рамках услуг «СМС-банк» банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие условия по усмотрению Банка (п.8.3.).

Плата за услуги «СМС-банк» определяется Тарифами (п.8.4.).

Таким образом, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги «СМС-банк», предусмотрено тарифами банка, с которыми ФИО1 согласилась.

В силу требований ст.ст.168,179,309,310,319,421,422,428,810,819 ГК РФ, ст.ст.29 и 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона РФ "О защите прав потребителей", оценивая по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, - суд считает, что банком не были нарушены права ответчицы поскольку, денежные средства, взимаемые банком за снятие наличных денежных средств, за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт, СМС-сообщения, соответствуют вышеперечисленным требованиям закона и договора.

Доводы ответчицы о том, что за время пользования кредитной картой с 2011 г. она внесла в пользу истца 208 938 руб., что значительно больше суммы кредита, которая составляет 150 890 руб., не исключают обоснованность заявленных исковых требований.

Что же касается расходов по оплате госпошлины, то в соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ они также подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца в размере 3964,03 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф-Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138201,61 руб., из которой: 

79924,52руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 

39474,53руб. - просроченные проценты; 

18802,56 руб. - штрафные проценты.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф-Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3964,03 руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий - Венедиктова Е.Н.