Дело №2-269/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года село Бай-Хаак 

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ондар А.А., 

при секретаре Хертек Р.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТОП о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ТОП о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ТОП заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ТОП кредит в сумме 804816,52 рубля под 16, 9 % годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки «

<

данные изъяты> 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 150 000 рублей. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила 860380 рублей 19 копеек. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения. Считают целесообразным применить при определении начальной продажной цены транспортного средства положения п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с применением к ней дисконта 24,84%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 864396 рублей 50 копеек. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 860390 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17803 рублей 80 копеек и обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 864396 рублей 50 копеек. 

Представитель истца по доверенности КВИ на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ТОП в судебном заседании не принимала участия, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия и в связи с трудным материальным положением снизить неустойку. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как указано в п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ТОП подала в публичное акционерное общество «Совкомбанк» заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором указала об открытии банковского счета, выдаче банковской карты, включить в программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ТОП был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого ответчику (заемщику) был предоставлен кредит в сумме 804816 рублей 52 копеек сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых, при условии если Заемщик использовал 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее - Условия) количество платежей по кредиту 60. Размер платежа (ежемесячного) по кредиту 19951 рубль 83 копеек. Срок платежа по кредиту: по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19951 рубль 18 копеек. 

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» акцептовало данную оферту. Ответчик был ознакомлен с условиями получения кредита, о чем свидетельствуют его подписи на заявлении. 

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заёмщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела.

Согласно Условиям предоставления кредита заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор содержит наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Условий).

Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно представленному истцом расчету ссудная задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 860380 рублей 19 копеек, из них:

- ссудная задолженность – 731871 рубль 70 копеек; 

- срочные проценты – 6152 рубля 40 копеек;

Просроченная задолженность 122356 рублей 09 копеек, из них:

- комиссия за СМС-информирование – 149 рублей;

- просроченные проценты – 25121 рубль 51 копеек;

- просроченная ссуда - 39738 рублей 77 копеек;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1714 рубля 94 копеек;

- неустойка по ссудному договору – 54084 рубля 03 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 1547 рублей 84 копеек. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Направление уведомления в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром, имеющим штамп Почты России о принятии почтовых отправлений на отправку. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 134695,01 рублей, последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 17000 рублей, которые зачислены банком в счет погашения просроченных процентов по кредиту.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан правильным.

Доказательства, опровергающие представленный расчет либо иной расчет задолженности, ответчиком не представлены. 

Доказательства, свидетельствующие об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено. 

Представленный истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемой суммы обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного договора между сторонами. 

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о досрочном взыскании задолженности с ответчика: по основному долгу – 731871 рубль 70 копеек, срочные проценты – 6152 рубля 40 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, просроченные проценты – 25121 рубль 51 копеек; просроченная ссуда - 39738 рублей 77 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1714 рубля 94 копеек; неустойка по ссудному договору – 54084 рубля 03 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1547 рублей 84 копеек. 

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что в заявлении ответчика ТОП на получение кредита подтвердила, что подписание заявления следует рассматривать как ее предложение (оферту) Банку о заключении договора залога транспортного средства, индивидуализирующие признаки которого указаны в п.4.1 заявления (предмет залога), залоговая стоимость автомобиля составила 1150 000 рублей. 

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было в качестве залога предоставлено транспортное средство марки «BMW X6», 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – №. 

Согласно паспорту транспортного средства и сведениям, предоставленным УГИБДД МВД по 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, собственником транспортного средства марки 

<

данные изъяты> 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – № является ТОП

Передача автомобиля в залог Банку также предусмотрена п. 10 Индивидуальных условий договора, согласно которому в обеспечение исполнения кредитных обязательств ТОП является залог транспортного средства с индивидуальными признаками марки «BMW X6» белый, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредитования и иных убытков, причиненных банку.

В п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства указано, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2 %. 

В связи с этим суд посчитал возможным установить начальную продажную цену автомобиля в размере 864396 рублей 50 копеек. 

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 351 Гражданского кодекса РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом транспортного средства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Согласно ч.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

Поскольку в обеспечение обязательств ответчика ТОП по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства, нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное по указанному договору имущество.

На основании п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ (Определение 3263-О от ДД.ММ.ГГГГ), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка по ссудному договору составляет 54084 рубля 03 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1547 рублей 84 копеек.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размер задолженности по просроченному основному долгу и процентам, бездействие банка по не предъявлению своевременно требований о возврате долга, суд полагает возможным определить размер подлежащей к взысканию неустойки по ссудному договору в размере 5000 рублей. 

Данная сумма неустойки, по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушения обязательства и отвечают принципам разумности, и не нарушает баланса прав сторон. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 811 296 рублей 16 копеек, из которой по основному долгу – 731871 рублей 70 копеек, срочные проценты – 6152 рублей 40 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, просроченные проценты – 25121 рубль 51 копеек; просроченная ссуда – 39738 рублей 77 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1714 рубля 94 копеек; неустойка по ссудному договору – 5000 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1547 рублей 84 копеек. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 811 296 рублей 16 копеек в счет задолженности по кредитному соглашению. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 17803 рубля 80 копеек.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТОП о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ТОП в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 811 296 (восемьсот одиннадцать тысяч двести девяносто шесть) рублей 16 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17803 (семнадцать тысяч восемьсот три) рубля 80 копеек. 

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на имущество - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>», цвет белый, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее ТОП, установив начальную продажную цену в размере 864 396 (восемьсот шестьдесят четыре тысячи триста девяносто шесть) рублей 50 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Тандинский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2019 года 

<

данные изъяты> 

Судья А.А. Ондар