Дело № 2-1057/2025 КОПИЯ 

59RS0027-01-2025-001398-30 24 июня 2025 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Малышевой Е.Е.

при секретаре Ющенко Е.А.

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО8

представителя заинтересованного лица ФИО4 – ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кунгуре Пермского края гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.02.2025 года.

У С Т А Н О В И Л:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-25-4916/5010-011 от 21.02.2025 года.

Заявленные требования представитель заявителя обосновывает тем, что 21.02.2025 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 принято решения № У-25-4916/5010-011 об удовлетворении требований по обращению ФИО4 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 413 500 рублей. 

Ознакомившись с решением финансового уполномоченного САО «ВСК» полагает, что обжалуемое решение не может быть признано законным, так как принято с нарушением норм материального права, и не соблюдены нормы, регулирующие производство по рассмотрению Финансовым уполномоченным обращений потребителей. Выводы финансового уполномоченного в решении не соответствуют обстоятельствам дела и являются необоснованными.

04.03.2024 года между потребителем и финансовой организацией заключен договор КАСКО № со сроком страхования с 04.03.2024 года по 03.03.2025 года. Выгодоприобретателем по договору КАСКО установлен потребитель. Договором КАСКО предусмотрен, в том числе страховой риск «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», страховая сумма установлена в размере 1 036 900 рублей, страховая премия составляет 40 913 руб. Общая страховая премия по договору КАСКО составила 41 113 рублей. В соответствии с особыми условиями договора КАСКО выплата страхового возмещения осуществляется путем «Ремонта на СТОА дилера LADA» - при повреждении транспортного средства в результате страхового случая, Страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобилей, официального дилера марки LADA, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 25.09.2024 года по вине ФИО3, управлявшего транспортным средством LADA, госномер Р364КР59, транспортное средство потребителя было повреждено.

16.10.2024 года в финансовую организацию от потребителя поступило заявление о наступлении страхового случая по договору КАСКО в связи с повреждением транспортного средства в результате ДТП от 25.09.2024 года с требованиями об организации осмотра транспортного средства и выплате страхового возмещения в денежной форме или путем ремонта на СТОА, при организации ремонта просил осуществить транспортировку транспортного средства на СТОА за счет финансовой организации в связи с тем, что транспортное средство утратило способность к передвижению и эксплуатации, а также компенсировать расходы заявителя по оплате юридических услуг. 29.10.2024 года по инициативе финансовой организации проведен осмотр транспортного средства с составлением акта осмотра. Письмом от 13.11.2024 года финансовая организация уведомила потребителя о готовности осуществить ремонт транспортного средства на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто), а также об отказе в удовлетворении оставшейся части заявленных требований.

16.12.2024 года в финансовую организацию от потребителя поступила претензия о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в денежной форме в связи с отсутствием организации ремонта транспортного средства и компенсации расходов заявителя по оплате юридических услуг. Письмом от 27.12.2024 года финансовая организация уведомила потребителя о выдаче 12.11.2024 года направления на ремонт транспортного средства на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто). 13.01.2025 года финансовая организация письмом по электронной почте на адрес: 

<

данные изъяты>, указанный в заявлении от 16.10.2024 года, направила потребителю направление транспортного средства на ремонт на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто). САО «ВСК» добросовестно и в установленные сроки исполнило все свои обязательства в рамках договора страхования. 

Таким образом, доводы финансового уполномоченного о том, что в направлении на СТОА не содержится указание адреса и контактной информации СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто) являются необоснованными.

Определением Кунгурского городского суда Пермского края от 25.04.2025 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены: ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «Страховая компания «Астро-Волга», АО «АльфаСтрахование», ПАО «Группа Ренессанс», ООО «Тикане» (л.д.112 об.).

Представитель заявителя – САО «ВСК» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 4, 114).

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО8 в судебном заседании по заявленным требованиям возражал, представил письменные возражения на заявленные требования (л.д.131-135).

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена, доверила представлять свои интересы своему представителю ФИО5, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия (л.д.114, 130).

Представитель заинтересованного лица ФИО4 - ФИО5 в судебном заседании по заявленным требованиям возражал, просил в удовлетворении отказать. 

Заинтересованные лица: ФИО1, ФИО2, ФИО3, представители АО «Страховая компания «Астро-Волга», АО «АльфаСтрахование», ПАО «Группа Ренессанс», ООО «Тикане» в судебном заседании участия не принимали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 114).

Суд, заслушав доводы сторон по делу, исследовав материалы гражданского дела, оценивая доказательства в их совокупности, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 19), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора, стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 2.1.42 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления при заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 2.1.43 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пунктом 9.2 Правил страхования, по рискам, указанным в пунктах 4.1.1 - 4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие (одна или несколько) формы страхового возмещения:

натуральная:

путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА дилера, если ТС на момент письменного обращения по страховому случаю к страховщику находится на гарантии завода-изготовителя. При этом не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером;

путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода-изготовителя на ТС закончились;

путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика;

путем организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика.

путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера, в соответствии с маркой застрахованного ТС, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве, по выбору страхователя;

в случае возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного ТС, вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия или изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам независящим от СТОА и страховщика, страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 Правил страхования, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения, предусмотренную пунктом 9.2.1 Правил страхования, на денежную форму страхового возмещения, при этом расчет размера страхового возмещения производится в соответствии с пунктом 9.2.5 Правил страхования.

денежная путем компенсации расходов страхователя / выгодоприобретателя на самостоятельно организованный им восстановительный ремонт:

на СТОА дилера, если ТС находится на гарантии завода-изготовителя. Не считается гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером;

на СТОА, осуществляющем ремонт ТС марки и модели застрахованного ТС (мультисервис);

денежная, с расчетом стоимости восстановительного ремонта ТС:

на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика, в соответствии с Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее – Единая методика, ЕМР), без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного ТС и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.15 Правил страхования;

на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика, в соответствии с ЕМР с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного ТС и с учетом особенностей расчета стоимости восстановительного ремонта согласно пункту 9.16 Правил страхования;

денежная, с расчетом стоимости восстановления имущества по рыночным расценкам;

денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем ТС соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с ЕМР. Стоимость ремонтно-восстановительных работ и расходных материалов определяется исходя из размера цен СТОА, на которое страховщик выдал первоначальное направление на ремонт, либо исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе проведения ремонта ТС.

Согласно пункту 10.2 Правил страхования, страховщик принимает решение о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения либо об отказе в признании события страховым случаем или отказе в выплате страхового возмещения в течение 30 рабочих дней с момента наступления обстоятельств, предусмотренных пунктом 10.1 Правил страхования.

Судом установлено: 

ФИО4 является собственником автомобиля № (л.д. 60 об.).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и САО «ВСК» заключен договор КАСКО №RNХ00450 со сроком страхования с 04.03.2024 года по 03.03.2025 года. Выгодоприобретателем по договору КАСКО установлен потребитель. Договором КАСКО предусмотрен, в том числе страховой риск «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», страховая сумма установлена в размере 1 036 900 рублей, страховая премия составляет 40 913 руб. Общая страховая премия по договору КАСКО составила 41 113 рублей. В соответствии с особыми условиями договора КАСКО выплата страхового возмещения осуществляется путем «Ремонта на СТОА дилера LADA» - при повреждении транспортного средства в результате страхового случая, Страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобилей (далее СТОА), официального дилера марки LADA, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве (л.д.25, 52).

ДД.ММ.ГГГГ около 20.00 часов на 48 км автодороги Кострома-Шарья-Киров-Пермь произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля ФИО4, №, под управлением ФИО1, полис № Астро-Волга; транспортного средства DONGFENFG GX, регистрационный знак № под управлением ФИО2, собственник №, под управлением собственника ФИО3 Виновником ДТП является водитель ФИО3 (л.д.55-56, 198).

Постановлением мирового судьи судебного участка № 4 Пермского судебного района Пермского края от 28.09.2024 года, ФИО3 признан виновным по ч.2 ст.12.27 КоАП РФ (л.д.63).

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 25.09.2024 года по вине ФИО3, управлявшего транспортным средством LADA, госномер Р364КР59, транспортное средство ФИО4 было повреждено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО в связи с повреждением транспортного средства в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ с требованиями об организации осмотра транспортного средства и выплате страхового возмещения в денежной форме или путем ремонта на СТОА, при организации ремонта осуществить транспортировку транспортного средства на СТОА за счет финансовой организации в связи с тем, что транспортное средство утратило способность к передвижению и эксплуатации, а также компенсировать расходы заявителя по оплате юридических услуг (л.д. 41, 57, 67).

ДД.ММ.ГГГГ письмом № САО «ВСК» уведомили ФИО4 о готовности осуществить ремонт транспортного средства на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто), а также об отказе в удовлетворении оставшейся части заявленных требований (л.д. 22).

Вместе с тем, в письме САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № не содержится указания адреса и контактной информации СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто). Подтверждений, что приложение в виде направления на ремонт транспортного средства № направлено ФИО4, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в САО «ВСК» с претензией о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в денежной форме в связи с отсутствием организации ремонта транспортного средства и компенсации расходов заявителя по оплате юридических услуг (л.д. 59).

Письмом года от ДД.ММ.ГГГГ № САО «ВСК» уведомила ФИО4 о выдаче ДД.ММ.ГГГГ направления на ремонт транспортного средства на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто) (л.д.23, 61).

Вместе с тем, сведения и документы, подтверждающие выдачу ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ направления на СТОА ИП ФИО7, финансовой организацией не предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» по электронной почте на адрес 

<

данные изъяты>, указанный в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, направили ФИО4 направление транспортного средства на ремонт на СТОА ИП ФИО7 (Эксперт Авто) (л.д. 20, 24, 68-69).

В соответствии с пунктом 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Верховным Судом Российской Федерации от 27.12.2017 года, в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона №4015-1, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно пункту 4 статьи 10 Закона № 4015-1 условиями страхования имущества и (пли) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В силу статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 19, если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт имущества, осуществляемый за счет страховщика у третьего лица, страховщик несет ответственность за качество и сроки восстановительного ремонта (статья 403 ГК РФ).

При осуществлении страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта застрахованного имущества (в натуре) страховщик обязан учитывать наличие гарантийных обязательств в отношении застрахованного имущества и организовать восстановительный ремонт с условием сохранения соответствующих гарантийных обязательств, если иное не предусмотрено договором страхования имущества.

Включение в договор страхования, заключенный с потребителем, или в правила страхования условий, устанавливающих для осуществления ремонта чрезмерно продолжительный срок, не отвечающий критерию разумности, является недопустимым, а такие условия - ничтожными (статья 16 Закона № 2300-1). При определении разумности срока осуществления ремонта поврежденного имущества следует учитывать технологически обоснованную длительность процесса самого ремонта, а также доступность материалов (комплектующих) для ремонта на внутреннем рынке и срок их доставки.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 19, если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

09.01.2025 года ФИО4 обратилась в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованием о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования транспортных средств в денежной форме, компенсации расходов по оплате юридических услуг (л.д.21, 50-51).

По инициативе финансового уполномоченного организовано проведение независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства истца в ООО «Е ФОРЕНС».

Согласно заключению эксперта ООО «Е ФОРЕНС» от 07.02.2025 года № У-25-4916/3020-006, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета и с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, составляет 413 500 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-4916/5010-011 от 21.02.2025 года в пользу ФИО4 с САО «ВСК» взысканы убытки в размере 413 500 рублей, в удовлетворении оставшейся части требований отказано (л.д. 27-30, 70-73).

Суд считает, что довод заявителя – САО «ВСК» об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения в денежной форме, поскольку выплата страхового возмещения была произведена потребителю по договору добровольного страхования транспортных средств, путем выдачи направления на ремонт поврежденного транспортного средства несостоятелен.

Выплата страхового возмещения в виде организации ремонта транспортного средства на СТОА дилера марки транспортного средства должна быть осуществлена финансовой организацией не позднее 27.11.2024 года.

Суд считает, что организация ремонта транспортного средства на СТОА, предусмотренная условиями договора КАСКО, в установленный пунктом 10.2 Правил страхования срок, осуществлена не была.

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения убытков в пределах страховой суммы.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного №У-25-4916/5010-011 от 21.02.2025 года суд признает законным и обоснованным, в связи с чем, отказывает в удовлетворении требований САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Страховому акционерному обществу «ВСК» в удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.02.2025 года № У-25-4916/5010-011 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2025 года.

Судья: (подпись) Е.Е.Малышева

Копия верна. Судья:

Подлинное решение подшито в гражданском деле № 2-1057/2025. Дело находится в Кунгурском городском суде Пермского края.